Кредитование сельхозпроизводителей как фактор роста качества жизни на селе

Введение. Развитие отраслей сельского хозяйства неразрывно связано с развитием крупного и мелкого товаропроизводства, с благосостоянием организаций АПК, обеспечение их высококвалифицированными кадрами и инфраструктурой села. Относительно обеспечения высокоэффективного производства в АПК соответствующим человеческим капиталом логично понимать, что рост объемов производства в сельском хозяйстве коррелирует с улучшением условий жизни и уровнем доходов жителей села. Однако этого, к сожалению, не происходит [7].

Процессы миграции жителей из села имеют высокие темпы – за 10 лет мы потеряли один миллион человек, и есть опасения в том, что темпы замедляться не будут. Что касается обратного процесса – переселения из города в село, то здесь наблюдаются лишь точечные явления. Вопрос в том, как создать условия для массового привлечения на село людей. В разрабатываемой по поручению Президента РФ государственной программе по комплексному развитию сельских территорий сформулирована задача стабилизации доли сельского населения на уровне не менее 25,3 % от общей численности населения России. И базовым условием для этого должна стать организация доходной и перспективной занятости сельского населения [7]. Что является неотъемлемой задачей организаций АПК и малых форм хозяйствования, и зависит от их финансового состояния и эффективного развития.

Целью исследования является изучение современных тенденций развития банковского кредитования агросубъектов, выявление проблем и обоснование роли кредитования в развитии организаций АПК и повышения качества жизни сельских жителей.

Материалы и методы исследования. Экономическое развитие товаропроизводителей связано с обеспечением их деятельности финансовыми ресурсами, в настоящее время это вопрос не только к самофинансированию, но и к поддержке государственными субсидиями сельского хозяйства, лизингом и банковскими кредитами [8, 10].

Анализируя текущую ситуацию с банковским кредитованием сельского хозяйства, следует отметить, что в последнее время резко увеличился объем банковского кредитования реального сектора [9]. Анализ участия банков в финансировании производства приводит к тезису о том, что на фоне высоких темпов роста банковского сектора по отношению к экономике в целом наметилась тенденция активизации выполнения банками посреднических функций финансовой активности. В отраслях сельского хозяйства наибольший объем банковского кредитования приходится на долю сезонных работ.

Своевременный кредит на приемлемых условиях для сельского товаропроизводителя является тем самым оперативным финансовым ресурсом, без которого зачастую сложно открыть сезон весенних работ, вовремя начать и закончить уборку и реализацию сельхозпродукции. В связи с этим предоставлению сельхозпроизводителям краткосрочных кредитов на сезонные полевые работы особое внимание также уделяет и Минсельхоз России. Так, по состоянию на начало 2023г. общий объем кредитных средств, выданных ключевыми банками на проведение сезонных полевых работ, составил 1,14 трлн рублей. Это на 31,1% выше уровня аналогичного периода прошлого года [2, 6].

Ежегодно наблюдаемый рост объемов кредитования сопровождается тенденциями использования «удлинения» сроков кредитования, что способствует росту доли долгосрочных кредитов. Так, за анализируемый период крупные сельхозпредприятия стали больше пользоваться услугами банков. Например, в 2022 г. сельхозпредприятиями получено 51945,452 млрд. руб., что на 33,2% превышает уровень 2020 г. (таблица 1).

Таблица 1 – Кредиты, депозиты и прочие средства, предоставленные, сельхозпредприятиям, физическим лицам и кредитным организациям, млн. руб.

[4, 5]

Показатели	Годы			Темп роста, %
	2020	2021	2022
Всего	65675315	75001400	89649499	136,5
из них:
сельхозпредприятиям	39003692	44760190	51945452	133,2
кредитным организациям	8960122	10111196	12559720	140,2
физическим лицам	17650729	20043643	25067579	142,0

Вместе с тем сельхозтоваропроизводители, как правило, имеют задолженность, уровень которой по центральному федеральному округу страны представлен в таблице 2.

Таблица 2 – Задолженность по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями юридическим лицам, млн. руб. [5, 4]

	2020	2021	2022	Темп роста, %
Российская Федерация	27586340	30610619	36264352	131,5
Центральный федеральный округ	15419684	17225359	20413562	132,4
Белгородская область	236812	215415	284351	120,1
Брянская область	173660	190798	191497	110,3
Владимирская область	96934	99952	106328	109,7
Воронежская область	335541	367746	401593	119,7
Ивановская область	29720	36246	39605	133,3
Калужская область	165700	169606	175861	106,1
Костромская область	23713	28112	37283	157,2
Курская область	185089	252200	297972	161,0
Липецкая область	154788	167492	211260	136,5
Московская область	1807179	2010479	2660049	147,2
Орловская область	67038	81401	83675	124,8
Рязанская область	104362	110166	278845	в 2,2 раза
Смоленская область	42752	42595	46862	109,6
Тамбовская область	131712	152527	176345	133,9
Тверская область	79927	111418	144548	180,9
Тульская область	385425	393372	398608	103,4
Ярославская область	210585	253426	189778	90,1
г. Москва	11188747	12542409	14689101	131,3

Из данной таблицы наблюдаем рост задолженностей по кредитам. Так например по ЦФО в 2022г. задолженность составила 20413,562 млрд руб., что на 32,4% выше чем в 2020 году.

Наибольшая задолженность наблюдается в Московской области и г. Москва (47,2% и 31,3% выше 2022г. по сравнению с 2020г.). Наименьшая задолженность наблюдается в Ярославской области, так в 2022г. общая задолженность составила 189,778 млрд. руб., что на 9,9% ниже по сравнению с 2020г. [3]

В Орловской области за исследуемый период наблюдается также рост задолженности. Так в 2022г. задолженность составила 83,675 млрд. руб., что на 24,8% выше, чем в 2020г. (67,038 млрд. руб.).

Объемы кредитования различных видов экономической деятельности зависят от их вклада в ВВП страны. В то же время они заметно отличаются по степени потребности в привлечении заемных средств, уровню закредитованности и просроченной задолженности. В ряде отраслей (транспорт и связь, добыча полезных ископаемых), характеризующихся, как правило, высокой рентабельностью, финансирование в основном осуществляется либо за счет собственных и бюджетных средств, либо размещения долговых и долевых ценных бумаг. В других отраслях (сельское хозяйство, обрабатывающие производства), требующих поддержания непрерывности производственной деятельности потребность в кредитовании заметно выше.

Актуальным вопросом трудностей у сельскохозяйственных организаций остается залог и поручительство по кредитам. Тем самым следует рассматривать такое направления кредитного продукта для данных форм хозяйствования как ипотечное кредитование под залог земель в собственности организации, которые будут являться и обеспечением по кредиту. Это будет способствовать привлечению долгосрочных инвестиционных кредитов и эффективному развитию сельского хозяйства. Причиной ограничения развития данного вида кредитного обеспечения является отсутствие формления прав собственности на земельные участки, что обусловленно приватизационными нормами права и достаточно высокой стоимости землеустроительных работ.

Земельно-ипотечное кредитование в настоящее время в России носит высокорисковый характер ввиду низкой ликвидности сельскохозяйственных земель, нестабильности процентных ставок, недостаточности высоколиквидных банковских активов, неплатежеспособности сельскохозяйственных организаций.

При разработки направлений кредитования АПК следует учитывать особенности данной сферы экономики (природно-климатические условия, сезонности работ, диверсификации производства и прочее), которая определяет дополнительную потребность в привлечении заемных ресурсов. Тем самым несовместимость финансово - кредитного механизма с факторами, влияющими на деятельность агросубъектов, приводит к тому, что большая часть кредитных ресурсов приходится на лизинговые организации ссуды поставщикам ресурсов, сырья и материалов.

В связи с этим в сельском хозяйстве значительно повышается роль внешних, и прежде всего возвратных, источников финансирования. Система сельскохозяйственного кредитования выступает важнейшей специфической сферой, функционирование которой обеспечивает аккумуляцию временно свободных денежных средств и их перераспределение в соответствии с потребностями сельскохозяйственных товаропроизводителей в формировании денежных фондов на различных стадиях и этапах производства, распределения, обмена и потребления продукции [1].

Одним из направлений в развитии кредитования организаций АПК является создание объединений сельскохозяйственной кооперации с коммерческими банками на принципах кредитной кооперации, что будет способствовать удешевлению кредитных ресурсов и освоению их именно производителями продукции сельского хозяйства. А устойчивое финансовое положение организации будет способствовать возможности роста заработной платы работников и привлечения высококвалифицированных работников, а так же молодых перспективных специалистов. В свою очередь государство предлагает ряд направлений государственных программ по поддержки жителей села и молодых специалистов.

Рассматривая на примере Орловской области тенденции развития АПК (таб.3) по объему произведенной продукции, можно сказать, что стоимость произведенной продукции за семь лет растет более высокими темпами (в 16 раз по отношению к 2017 году), чем уровень заработной платы работников (рост в 2 раза по отношению к 2017 году). Соответственно и уровень производительности труда растет более быстрыми темпами, чем уровень качества жизни работников.

Таблица 3 – Динамика развития сельского хозяйства и роста заработной платы в Орловской области за период 2017 -2023 гг., руб. [5]

Показатели	2017 г.	2018 г.	2019 г.	2020 г.	2021 г.	2022 г.	2023 г.	Отклоне ние, %
Объемы производства продукции сельского хозяйства, млрд. руб.	5109,5	5348,8	5801,4	6468,8	7672,9	8563,5	8341,3	рост в 16,3 раза
Среднемесячная заработная плата в сельском хозяйстве, руб.	25671	28699	31728	34770	39437	46777	52868	рост в 2,1 раза

Для сохранения уровня высококвалифицированных кадров на селе и обеспечения достойных условий их труда следует отметить следующие направления мер государственной поддержки через льготное кредитование:

• -    мероприятия по предоставлению жилищных (ипотечных) кредитов (займов) по льготной ставке от 0,1 до 3 процентов годовых (далее – программа «Сельская ипотека»),

• -    мероприятия по повышению уровня благоустройства домовладений посредством предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных доходов по выданным потребительским кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, проживающим на сельских территориях (сельских агломерациях), по ставе от 1 до 5%.

Результаты и обсуждение. Создание формы кооперации финансовых институтов и сельскохозяйственных организаций необходимо с целью возможности осидания кредитных ресурсов у производителя, получению долгосрочных инветиционных кредитов и осуществлению кредитных и гарантиыйных операций. Важная роль отводится государству в регулировании данного вопроса и формировании льготного кредитования по соответствующим направлениям. Эта позиция должна стать ключевым моментом государственной политики в области кредитования агросубъектов.

Предложенные направления кредитной кооперации будут способствовать: вовлечению денежных средств в производственную деятельность; привлечение финансовых ресурсов на льготных условиях по сравнению с рыночными, формирования рыночной конкуренции в финансовом секторе, способствовать развитию социально-экономического развития села [8].

Совершенствование системы кредитования сельскохозяйственных организаций необходимо осуществлять с учетом наличия в них коллективных организаций, хозяйств населения, крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных потребительских кооперативов.

Заключение .

Выше изложенное исследование позволяет сделать вывод, что государственная поддержка сельскохозяйственных производителей возможно по средствам разработки программ оздоровления финансовохозяйственной деятельности организации и инновационного обновления основных фондов, что позволит усилить роль государственного регулирования в системе кредитования агросубъектов. Все эти направления будут способствовать улучшению финансового положения организаций, возможности использовать кредитные ресурсы для модернизации основных средств, все это будет способствовать эффективному производству продукции и повышению уровня заработной платы работников. А стабильное получение дохода будет мотивировать людей оставаться и работать на селе. Эта тенденция решит проблему занятости на селе и высокого потока миграции. Но без действенного финансового механизма и системности мер не возможно создание благоприятного инвестиционного потенциала для организаций АПК.

Предложенные направления финансово-кредитного регулирования между коммерческими банками и организациями АПК позволят организовать логичную и прозрачную систему кредитования субъектов сельского хозяйства в рамках современных тенденций экономики.