Кредитование субъектов малого и среднего бизнеса

Кредитование малого бизнеса в РФ является одной из важнейших проблем на сегодняшний день. Задача государства состоит не в том, чтобы просто передать малым предприятиям финансовые ресурсы, а в том, чтобы на основе правовой и экономической базы, путем использования эффективных форм финансирования, создавать возможности роста и саморазвития их в условиях рынка [4].

Кредиты МСБ сейчас предоставляют большинство банков, в том числе ПАО «Сбербанк России», АО «Альфа-Банк», Банк ВТБ 24 и др. Выделение обслуживания предприятий МСБ в отдельное направление кредитной политики позволяет банкам комплексно обслуживать целевой сегмент на основе максимального учета взаимных интересов сторон [2].

Объемы кредитования МСБ представлены в таблице 1 [4].

Из таблицы 1 видно, что в последние два года объемы кредитов, выданных субъектам малого и среднего предпринимательства, снижались, как в рублях, так и в иностранной валюте. Так, объем кредитов, предоставленных в рублях, сократился в 2014 г. по сравнению с 2013 г. на 7,3%, а в 2015 г. – на 29,4% по сравнению с 2014 г.

Снижение объемов кредитования субъектов малого и среднего бизнеса связывают с невысокой кредитной активностью – сократилось количество кредитных заявок. Однако эксперты РА отмечают неплохую положительную динамику, в том числе за счет перехода от большого количества заявок на небольшие суммы к меньшему числу заявок, но на более крупные и, следовательно, более интересные для банка суммы, что порождает тенденцию улучшения качества кредитного портфеля.

Таблица 1 – Объемы кредитования МСБ, млн. руб.

Рейтинг банков по объемам выданных кредитов МСБ представлен в таблице 2.

Таблица 2 – Рейтинг банков по объему кредитов, выданных МСБ

Портфель кредитов МСБ за последнее десятилетие впервые показал отрицательные темпы роста. Из пятнадцати банков, осуществляющих наибольшие размещения средств в кредиты МСБ, положительные темпы прироста имели только девять банков. Наиболее высокий рост задолженности отмечен по банку «Санкт-Петербург» при незначительной сумме задолженности (в 2013 г. – 35 млрд. руб.) темп прироста составил 91%. У остальных банков темпы положительного прироста составили незначительную величину. Тройка лидеров рынка осталась неизменной. Банк «ВТБ 24», в отличие от Сбербанка и Промсвязьбанка, показал положительные темпы прироста, нарастив портфель в 2014 г. на 6,3%.

Темпы прироста совокупного портфеля кредитов МСБ оказались самыми низкими среди других сегментов банковского кредитования – портфель кредитов крупного бизнеса увеличился на 41%, а портфель розничных кредитов физических лиц - на 14%.

Отрицательная динамика портфеля в сегменте МСБ обусловлена двумя ключевыми факторами:

• -    ухудшение финансового состояния и снижение платежной дисциплины субъектов МСБ, вследствие чего банки ужесточали требования к своим заемщикам;

• -    переориентация ведущих участников рынка на финансирование крупных российских компаний, которым санкции фактически закрыли доступ к западным рынкам капитала.

Представляется интересным рассмотреть программы коммерческих банков по кредитованию малого и среднего бизнеса в России по данным, представленным в таблице 3.

Исходя из данных, представленных в таблице 3, в рассматриваемых коммерческих банках сложились примерно одинаковые условия кредитования субъектов МСБ. Наиболее приемлемыми признаны кредитные продукты ПАО «Сбербанк», т.к. именно они обеспечивают минимальные суммы кредита, что в большей мере подходит для ИП, отмечена самая низкая процентная ставка по кредиту (15%), и наиболее длительные сроки кредитования.

Все исследуемые банки предоставляют кредитные средства под залоговое обеспечение: им могут выступать земельные участки, оборудование, недвижимость, транспортные средства и др.

Таблица 3 – Условия кредитования субъектов МСБ в ведущих банках РФ

Коренное совершенствование сложившегося кредитного механизма, кредитных технологий и процедур – стратегическая задача усовершенствования механизма кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. По нашему мнению заслуживают внимания следующие из них:

• 1)    Совершенствование кредитных процедур в части облегчения процедуры оформления кредитных заявок. Так, многие банки, желая формализовать кредитные процессы, формируют многостраничные перечни вопросов и запрашивают значительное количество справок из различных ведомств. Возможно при рассмотрении заявки от МСБ ограничиваться бухгалтерской отчетностью и проверкой бизнеса клиента на месте.

• 2)    Изучение возможности предоставления «торгового финансирования» для МСБ в большем объеме кредитов, т.е. под реализацию продукции, изготовленной за счет кредитных средств, подкрепленных хозяйственным договором.

• 3)    Снять ограничения по минимальному сроку функционирования кампаний [3].

Повышение эффективности системы государственной финансовой поддержки малого бизнеса возможно за счет:

• –    развития системы налоговых льгот для субъектов малого производственного, экспортно-ориентированного и инновационного предпринимательства;

• –    увеличения объемов финансирования поддержки региональных гарантийных и венчурных фондов путем привлечения средств из пенсионных и страховых организаций;

• –    увеличения субсидий малым инновационным и экспортноориентированным предприятиям;

• –    усиления ответственности региональных властей за целевую направленность распределенных финансовых средств в рамках программ поддержки МСБ.

В заключение отметим, что создание эффективных финансовых инструментов и механизмов стимулирования малого и среднего предпринимательства будет способствовать не только повышению роли МСБ в российской экономике, но и переходу России к инновационной модели развития общества.