Критерии обеспечения экономической безопасности при кредитовании юридических лиц

Угрозы экономической безопасности в банковской сфере услуг обусловлены нарушением механизма перераспределения финансовых средств между отраслями национальной экономики, недостаточным развитием инфраструктуры.

Так, при предоставлении кредита юридическому лицу банк обращает внимание на такие основные моменты, как наличие залога, стабильного бизнеса, денежных источников для погашения кредита. Если заемщик не соответствует требованиям, банковское учреждение вправе от казать ему в получении необходимой суммы. Так, при рассмотрении заявок от юридических лиц, банкам помогают решение следующие ключевые принципы: платежеспособность, возвратность, цель использований денежных средств, обеспеченность. Нарушение любого из вышеперечисленных принципов повышает риск отказа кредитования.

• 1.    Самой главной причиной отказа кредитования юридических лиц является неправильно подготовленные документы, их отсутствие, а также предоставление недостоверных сведений или поддельных копий в кредитную организацию считается грубым нарушением, и расцениваются, как попытка обмануть или ввести в заблуждение. Кроме того, банк имеет право внести юридическое лицо в «черный список», созданных на базе данных большинства банков [7, с. 87].

• 2.    Качество кредитной истории заемщика. Банк имеет право от казать в кредитовании по причине отрицательной кредитной истории организации-заемщика. Чаще всего, основанием для возникновения неблагоприятной кредитной истории организации являются: просроченные кредиты (погашенные не в срок), наличие неоплаченных задолженностей, в том числе и их процентов. Соответственно, большим плюсом при предоставлении заявки на кредит будет, если у организации в наличии имеется благоприятная кредитная история.

• 3.    Репутация фирмы–заемщика на рынке и отказ юридического лица в предоставлении запрашиваемых сведений о доходах и расходах, сведений об активах, основных средствах организации. Отказ в предоставлении вышеперечисленных данных не может дать банку в полной мере оценить деятельность и перспективы развития предприятия [4, с. 21].

• 4.    Отказ в кредитовании юридического лица может произойти, если предприятие имеет в наличии непогашенные кредиты, то есть организация

• 5.    Непостоянный доход. Кредитная организация анализирует перспективы и динамику развития бизнеса фирмы заемщика. Поскольку источником для погашения кредита, в первую очередь, является доход за последующие периоды, то изучив эти показатели, банк сможет прогнозировать будущее финансовое состояние организации. Регулярность, постоянство, стабильность – это фундамент возвратности, платежеспособности и кредитоспособности фирмы.

• 6.    Фирма не имеет в наличии ликвидного залогового обеспечения. Менее рискованной для банка услугой является выдача средств под залог. Если предприятие по какой-либо причине не сможет вернуть долг, то в качестве возвратных средств будет выступать имущество фирмы, которое быстро может быть реализовано. Отказом в кредитовании юридического лица может послужить полное отсутствие или неликвидное залоговое обеспечение [1].

• 7.    Некорректная цель получения кредита. Кредитная организация вправе потребовать указать: с какой целью необходимо получение кредита и средства для достижения этих целей. От казать в займе могут, если цели не соответствуют принципам кредитной политики банка или банк сочтет, что они являются неоправданными и бесполезными, и могут ухудшить финансовое состояние организации.

находится в условиях высокой финансовой нагрузки. Также, если есть факторы, свидетельствующие о финансовом состоянии организации, не отвечают требованиям банка (к примеру, если у предприятия нет постоянных источников дохода для погашения кредита или фирма имеет деятельность, находящуюся на грани кризиса).

Таким образом, юридическому лицу необходимо проанализировать финансовое положение организации, подготовить экономические расчеты и сформулировать чет кие цели, которые будут свидетельствовать об эффективном использовании полученных в банке средств. Рассмотрев основные причины для отказа в кредите можно отметить, что банки намного охотнее сотрудничают с клиентами, которые могут своевременно и в полном объеме погасить свои обязательства по займу.

Это должно обосновываться официальными финансовыми отчетами и положительной кредитной историей. Организации, зная об этом, могут подготовиться более тщательно к подаче заявки на кредит и, возможно, тем самым избежать отказа в получении кредита.

Первым этапом при получении кредита является сбор необходимых документов компании: учредительные документы, финансовые бумаги и другие. Весь пакет собранных документов, предоставляется банку вместе с заявлением на получение кредита.

Вторым этапом в этом деле будет рассмотрение заявления финансовым учреждением. Тут остается только ждать, пока эксперты банка проверят все документы и вынесут решение [6, с. 7].

Если предприниматель получает положительный ответ, то он может переходить к следующему этапу, которым является заключение договора между банком и юридическим лицом. После того, как обе стороны подписали договор, денежные средства начисляются на счет заемщика и непосредственно поступают в его личное распоряжение. И последним этапом является погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

Одной из самых актуальных проблем кредитования юридических лиц также выступает относительно большой размер комиссионных платежей. Комиссия за зачисление ссудных средств на расчетный счет организации в одних банках должна быть уплачена при подписании кредитного договора, в других банках – включена в сумму основного долга и составляет в среднем 1–2%. Стоит отметить, что на рынке есть банки, которые требуют от заёмщиков оформления страхования, как залогового обеспечения (например, КАСКО на автотранспорт), так и жизней поручителей.

Процентная ставка рассчитывается исходя из надбавок за риск, который определяются анализом выручки как годовой, так и квартальной, долговой нагрузки клиента, рыночной стоимости залога, формы обеспечения, количества поручителей и т. д. В кредитных организациях наблюдаются разные процентные ставки кредитования. В одних банках установлены завышенные ставки (АО Россельхозбанк), в других банках – оптимальные (ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), ПАО СКБП «Примсоцбанк») [5, с. 42]. В тех банках, в которых невысокие процентные ставки, имеются повышенные требования к заёмщику, как к предоставлению количества документов, так и к предоставлению обеспечения. В таких банках имеются высокие критерии к финансовому состоянию заёмщика и поручителей. В таких кредитных организациях очень трудно получить кредит.

Так, рынок кредитования юридических лиц в России сегодня сталкивается со многими проблемами, это связано, прежде всего, со значительным объемом невозвращенных кредитов, недостатками действующего законодательства. Выход из сложившейся ситуации возможен только при условии повышения доверия внутри банковской системы: между Центральным банком, коммерческими банками и юридическими лицами Российской Федерации.

В условиях роста невозвратов банковских кредитов все более актуальной становится задача повышения уровня возврата кредитных сумм. Тенденция изменения доли просрочки в общем объеме ссудной задолженности по рублевым кредитам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям также вызывает тревогу. В этих условиях банки ставят задачу рыночного репозиционирования, перестройки бизнес–моделей, корректировки политики управления рисками: с одной стороны, необходимо упростить и ускорить процесс рассмотрения заявки, чтобы переломить тенденцию падения темпов роста корпоративного кредитования, а с другой - максимально снизить риски для улучшения качества кредитного портфеля.

• Е.    О. Вегнер–Козлова выделяет следующие задачи по устранению угроз в банковской сфере следующие [4, с. 13]:

  – установление соответствия основных целей банковской деятельности главным целям развития экономики РФ;

  – соблюдение принципов возвратности и ликвидности;

  – устойчивость принципов кредитования банковской системы;

  – помощь реальному сектору экономики в достижении экономического роста;

  – сбалансированность работы банковской сферы и других секторов экономики;

  – увеличение аккумулирования денежных средств.

Для решения задач по устранению угроз в банковской деятельности необходимо увеличить гарантии государства по условиям кредитования коммерческими банками предприятий реального сектора экономики. Создание федеральных целевых программ и специальных инвестиционных фондов повышает устойчивость предоставления банковских услуг. Также следует совершенствовать систему страхования рисков по различным направлениям работы коммерческих банков с целью предоставления кредитов и инвестирования в экономику в большем объёме для стабилизации макроэкономических процессов.

В настоящее время процентные ставки, их изменение, порядок предоставления информации по кредитным сделкам определяются коммерческими банками и часто не удовлетворяют потенциальных заемщиков. Обычная процентная ставка по кредиту и эффективная ставка по нему существенно различаются. В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» полная сумма, подлежащая выплате потребителем, относится к обязательной информации, предоставляемой гражданам [1]. Поэтому для граждан должна быть предоставлена полная информация по реальным выплатам по кредиту.

Не существует единой кредитной политики для всех коммерческих банков. У каждого банка своя кредитная история. А решение о выдаче кредита банк принимает с помощью скоринговой оценки анкетных данных. Скоринговая система предназначена для автоматического отсеивания недостойных клиентов и отказа от сделок с повышенным риском. Это нужно для того, чтобы сотрудники банка не отвлекались на бесполезные действия по проверке документов и расчетам платежеспособности, если заемщик просто–напросто не соответствует основным требованиям, например, по возрасту или стажу.

Проценты зависят от инфляции. Высокие процентные ставки в российских банках объясняются наличием инфляции в стране, целью коммерческих банков получением прибыли и от стоимости привлечения денег как в депозит, так и в кредитные ресурсы [6, с. 7].

Нарастало давление Запада и стран ЕС, увеличивались и ужесточались санкции в отношении Российской Федерации. Все это не могло не отразиться и на рынке кредитования. Займы стали неминуемо дорожать, а позаимствовать средства становилось гораздо труднее [3, с. 18]. Более того, для займов, предполагающих первоначальное вложение собственных инвестиций, эта планка увеличена. Чтобы снизить подросшую ставку того же ипотечного займа, потребуется уплатить повышенную комиссию и т.д. Хотя для многих аналитиков именно такое развитие событий на фоне экономической нестабильности и было наиболее ожидаемым [4, с. 22].

Прогрессирующая инфляция, рост кредитных ставок не может не сказываться на формировании банками портфелей кредитов юридических лиц. Затрудняется перекредитование и продление кредитных линий заемщикам, падение банковской маржи вынуждает кредиторов вести более агрессивную политику в том числе при работе с задолженностью с признаками проблемности. Тем самым, еще больше усугубляется общая степень неопределенности в различных, причем в первую очередь не монополизированных, а конкурентных секторах экономики.

На основе анализа основных экономических факторов, характеризующих развитие банковского сектора на современном этапе, обосновывается изменение политики банков в формировании портфелей кредитов юридических лиц. В качестве одной из причин наращивания проблемного портфеля кредитов диагностирован некачественный анализ рисков, причиной которого являются неверная оценка стоимости проекта, необъективная инвестиционная экспертиза банка, отсутствие контроля за инвестиционной деятельностью заемщика и целевым расходованием кредитных средств.

Таким образом, в обеспечения экономической безопасности при кредитовании юридических лиц оказывают влияние как внешние, так и внутренние критериям. К критериям «окружающей среды» относятся нормативы государственного регулирования банковской деятельности, налоги и обязательные платежи, индекс инфляции, индекс промышленного производства и прочие параметры, характеризующие состояние экономики, основные процентные ставки, валютный курс и т. д. К внутренним критериям относятся: политика определения процентных ставок по привлечению и размещению ресурсов (устанавливается руководством в каждом конкретном банке), политика учета, определяемая банком, политика классификации активов и создания резервов, политика привлечения клиентов, положения по оценке риска заемщика (группе заемщиков), установка лимитов на сектор рынка, политика управления ликвидностью, политика оплаты труда, политика развития филиальной сети банка, развитие материально технической базы банка и банковских технологий.