Личное страхование

Человек в течение жизни подвергается различного рода опасностям, которые угрожают не только ему, но и его близким, его имуществу. Предпосылки и источники появления опасностей сложно, и временами невозможно, предугадать в силу случайностей. Данные опасности оказывают влияние на нормальное течение жизни и хозяйственную деятельность человека. Другими словами, существую различные риски, которые могут нанести вред социальному и экономическому положению любого человека.

Из данной проблемы вытекает потребность в ограничении влияния риска. Наиболее эффективный способ снижения влияния риска – это страхование. Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [1].

Сущность страхования заключается в удовлетворении потребности в имущественной и личной материальной безопасности человека. Главная цель страхования – возмещение случайно возникшего ущерба в виде реальных убытков, утраты доходов или возможности получать средства к существованию.

Выделяют разные формы и виды страхования в зависимости от характера ущерба, причиняемого имущественным интересам человека или государства – это имущественное страхование, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков. Перейдем к рассмотрению личного страхования.

Личное страхование - это механизм защиты от рисков, которые связаны с общественным производством, стихийными бедствиями, утратой здоровья и иных жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать. В отрасли личного страхования выделяют 3 вида: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.

Объекты личного страхования являются имущественные интересы, которые связаны с [2]:

• 1)    с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

• 2)    с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Условия страховой выплаты в каждом определенном случае разные, ввиду зависимости от вида страхования и договора (рисунок 1).

Рисунок 1 – Разновидности договора, заключаемого при личном страховании

Как и любая сфера деятельности, личное страхование имеет свои особенности (таблица 1).

Таблица 1 – Особенности личного страхования

Из всего вышесказанного следует, что личное страхование позволяет предотвратить появление неплановых расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций, лечение в случае болезни, либо несчастного случая, дает возможность сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших, в сравнении с убытками, платежей в страховой фонд. Современное страхование представляет собой важнейшую отрасль экономики с финансовым оборотом до 10-12% внутреннего валового продукта. Развитие страхование происходит с появлением новых сфер общественно – полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости, способствует прогрессу цивилизации.