Лишение банков лицензий: причины и перспективы

Кризис, в котором находится российская экономика, затронул все сектора и отрасли. Не исключением стала и банковская сфера, которая является ключевой в финансовой системе любой страны. Согласно данным ЦБ, полученная банками прибыль за 7 месяцев 2015 года составляет 34 млрд. руб., что ниже аналогичного за 2014 год показателя в 15 раз. Основной причиной огромных убытков является продолжающиеся стремительное падение качества активов, что приводит к росту просроченной задолженности и необходимости создания дополнительных резервов.

График 1. Просроченная задолжность по кредитам, млн. руб.

На данный момент многие банки попадают в порочный круг: высокие процентные ставки -> снижение кредитов -> нехватка ресурсов на развитие -> рост задолженности -> сокращение чистой маржи -> отзыв лицензий.1

Отзыв лицензий является наисильнейшей угрозой для банка, так как это равнозначно прекращение банком своей деятельности. В данной работе проанализируем причины отзыва банковских лицензий и возможности недопущения данного события.

Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», существует два списка оснований для отзыва лицензии Центральным банком у того или иного банка: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.

На практике ЦБ чаще всего отзывает лицензии у банков со следующими формулировками: в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центрального Банка, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, а также неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Именно так были лишены лицензий Межпромбанк в ноябре 2010 года и АМТ Банк в июле 2011-го.

Кроме того, имеются прецеденты отзыва лицензий у банков за неоднократное нарушение в течение одного года ФЗ от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов,

1 Аналитический центр при Правительстве и компания Oliver Wyman// Обзор: «Кризис и финансовая стабильность. Стратегия трансформации банковского сектора»

полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Самое громкое разбирательство такого рода – история закрытия Содбизнесбанка, приведшая к межбанковскому кризису в мае 2004 года.

По данным официальной статистики ЦБ РФ1 можно построить следующий график, по количеству отозванных лицензий у банков в различные годы.

График 2. Количество отозваннных лицензий

348 356

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

Очевиден тот факт, что резкий скачок по количеству отозванных лицензий приходится на время, когда Эльвира Набиуллина приняла на себя должность председателя ЦБ РФ.

«Доступность кредитов очень важна, но их чрезмерная доступность может привести к надуванию пузырей», – сказала Э. Набиуллина на заседании Совета Федерации 26 ноября 2014 года, подчеркнув, что при выборе дальнейшей политики ЦБ РФ будет искать баланс между задачами обеспечения стабильности и устойчивости и задачами развития экономической сферы Российской Федерации. И именно с тех пор политика отбора неэффективных банков ужесточилась.

Но что же ждет банковский сектор в 2016 году? На этот вопрос в декабре 2015 года постарался ответить Герман Греф – глава Сбербанка. Согласно его прогнозам, около 10% российских банков могут потерять лицензии в 2016 году2.

Сейчас в России на 1 декабря 2015 года действует 704 банка. Не исключено, что в ближайшие годы численность таких учреждений сократится до 200.

Особенностью сегодняшнего кризиса является то, что в тяжелом положении оказались и достаточно сильные игроки рынка, в т.ч. и банковского. Например, банк «Русский стандарт» (20 место по активам) с 8 июня 2015 года имеет рейтинг В3, что отражает высокие риски нехватки капитала ввиду роста «проблемных» кредитов. При этом роль ЦБ по раннему выявлению проблемных банков недостаточна. К примеру, отзыв лицензий у «Пробизнесбанк» с широкой клиентской базой и филиальной

• ¹    Данные Центрального Банка. Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций в 2014 году

• ²    Статья РБК «Греф предсказал отзыв лицензий у 10% банков в 2016 году», Сирануш Шароян [Электронный ресурс]:URL: http://www.rbc.ru/finances/09/12/2015/5667e75e9a7947faa31d93bc

сетью был неожиданностью. В связи с этим наблюдаются крупные санации. Под санацией подразумевается комплекс мер по финансовому оздоровлению предприятия (в данном случае банка), который применяется для предотвращения его банкротства.1

Примеры начатых процессов санаций с 1.07.2014

№	Санируемы банк	Банк-санатор	Дата санации	Объем выделенных АСВ средств на санацию, млрд. руб.
1.	Балтийский банк	Альфа-банк	19.08.2014	65,4
2.	РОСТ БАНК	Бинбанк	27.11.2014	18,4
3.	ТРАСТ	Открытие	22.12.2014	129
4.	Банк Таврический	Международный финансовый клуб	10.02.2015	28
5.	Фондсервисбанк	Новикомбанк	25.02.2015	39

Конечно, санация для банка санатора является достаточно привлекательным процессом, но не стоит забывать, что она несет определенные риски. Для их устранения необходимо адекватно оценить финансовое состояния банка и необходимый объем активов. По оценки S§P, в среднем активы проблемных банков составляют примерно 25% от собственных активов банка санатора.

Таким образом, в виду отсутствия предварительно разработанных планов оздоровления и восстановления Банк России и АСВ реагируют на проблемы банков в экстренном порядке, а не превентивно. Как следствие, одним из предлагаемых решением проблемы является разработка планов по «восстановлению деятельности» и «оздоровлению» банков и их своевременной актуализации.