Методы управления рисками при кредитовании физических лиц

Сейчас банкам, чтобы держаться на плаву, приобретать новых клиентов и удерживать старых, приходится идти в ногу с быстро меняющимся и развивающимся миром. Для удовлетворения постоянно меняющихся потребностей клиентов банкам необходимо периодически внедрять новые услуги или совершенствовать уже существующие. Нововведения влекут за собой различные риски [4]. Основным банковским риском, особенно в российской практике, является кредитный риск.

Кредитный риск может быть определен как неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии и сохранит намерения выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. На фоне правовой неопределенности вопросов, связанных с кредитованием, перед банками возникает целый ряд проблем снижения рисков и устранения случаев мошенничества [1].

В современных условиях значение повышения уровня управления кредитным риском в сфере банковской деятельности существенно возрастает в связи с усилением конкуренции на рынке предоставления кредитного продукта. Другой не менее важной причиной углубленного внимания к этой проблеме является неустойчивость финансового положения заемщиков, работающих в разных сферах экономики [2]. Именно с этими проблемами

• ⁴¹ Ефимова О. В. Финансовый анализ – М.: Бухгалтерский учет, 2008. – 253 с;

сталкиваются современные банки в своей деятельности. Проблемами, порождающими риск в сфере кредитования частных лиц так же является:

• 1    Риск непогашения кредита, который    означает опасность

невыполнения заемщиком условий кредитного договора (полного и своевременного возврата основной суммы долга, а также выплаты процентов и комиссионных);

• 2    Риск просрочки платежей означает опасность задержки возврата кредита и несвоевременной выплаты процентов;

• 3    Риск недополучения прибыли, что ведет к высоким процентам на кредиты.

• 4    Риск недостоверности данных о клиентах.

Качественное управление риском повышает шансы коммерческого банка добиться успехов в долгосрочной перспективе.

Процесс управления риском достаточно динамичен и его эффективность во многом зависит от быстроты реакции на изменение условий рынка, экономической ситуации в целом, финансового состояния коммерческого банка. Особое значение в решении рисковых задач играет интуиция, которая представляет собой способность находить правильное решение проблемы и инсайт, т.е. осознание решения некоторой проблемы. В процессе управления риском следует учитывать следующие правила [3]:

• -    нельзя рисковать больше, чем это может позволить собственный капитал;

• -    всегда нужно помнить о возможных последствиях риска;

• -    нельзя рисковать многим ради малого;

• -    положительное решение, связанное с риском, принимается лишь при отсутствии сомнений;

• -    всегда существует несколько решений рисковых задач.

Основными методами по снижению риска являются такие как: лимитирование, диверсификация портфеля, резервирование, страхование, обеспечение обязательств и распределение.

Лимитирование кредитных рисков на конкретного заемщика включает ограничение всех инструментов, содержащих элементы кредитного риска: кредиты заемщику, кредиты связанным (официально или неофициально) компаниям, выданные поручительства.

Резервирование является одним из основных способов управления кредитным риском. Кредитная организация осуществляет формирование резерва по кредитным рискам . Резерв формируется Банком при обесценении ссуды (ссуд), то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком.

Основная задача диверсификации кредитного портфеля – существенное улучшение его качества, минимизация рисков, снижение доли и уровня проблемной задолженности, формирование дополнительных доходов в первую очередь комиссионных.

Страхование применяется в целях снижения рисков обеспечения – утрат залога. Оно позволит компенсировать различного рода потери в случае возникновения чрезвычайных обстоятельств.

Снижение риска может быть достигнуто путем его распределения между участниками сделки в виде включения риска в стоимость услуг: в процентную ставку (рисковая надбавка), комиссию, штрафные санкции.

Обеспечение обязательств заключается в том, что банк снижает кредитные риски путем принятия в залог движимого и недвижимого имущества, имущественных прав, прав требования, гарантий и поручительств.

Структура управления кредитным риском должна быть сформулирована таким образом, чтобы в последующем можно было эффективно выполнять поставленные цели кредитной организации. Необходимо правильно использовать имеющиеся ресурсы и иметь возможно гибко реагировать на изменения и возможные риски. У банков есть возможность страховать риски путем повышения процентов, но от этого страдают клиенты, поэтому нужно выработать такую систему, чтобы были застрахованы и физические лица [1].