Международный опыт депозитного обслуживания населения и перспективы его использования в Казахстане

За последние десятилетия в сфере банковских услуг промышленно развитых стран, как в области депозитного обслуживания корпоративных клиентов, так и на рынке депозитных услуг населению произошли немалые изменения. Существующие тенденции концентрации и глобализации банковского капитала, падение уровня доходности традиционных банковских операций, стремление к универсализации крупнейших банков стимулируют развитие новых банковских услуг и технологий.

Особое значение в этой связи приобретает изучение опыта коммерческих банков Запада. Зарубежная банковская практика последних лет свидетельствует о том, что банки, которые предоставляют клиентам разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Все большее число крупных зарубежных банков переходит на комплексное обслуживание своей клиентуры, то есть помимо традиционного обслуживания банки оказывают своим клиентам ряд других услуг, направленных на удовлетворение специфических потребностей каждого клиента.

Индивидуальным вкладчикам помимо депозитных и кредитных операций банки предлагают широкий спектр услуг, в том числе управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, различные виды потребительского кредита и др.

В странах Западной Европы и Северной Америки практически все кредитные институты - от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (ссудосберегательных ассоциаций в США, взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) - выполняют всевозможные услуги и предоставляют различные виды банковского продукта индивидуальному, или так называемому розничному клиенту1.

Сберегательные счета рынка капиталов (capital market saving accounts) широко распространены в практике коммерческих банков с развитой рыночной экономикой и предполагают длительный срок хранения денежных средств клиента, а также предоставления ему постоянной возможности снимать свои сбережения со счета в любое время (по аналогии с депозитами до востребования). Свое название сберегательные счета рынка капиталов получили благодаря тому, что уровень процентной ставки по таким счетам устанавливается исходя из усредненного процента по государственным облигациям в данной стране (как правило, это облигации сроком от 3 до 10 лет).

По мере формирования рынка капиталов в Казахстане такие счета могут стать очень привлекательными для банковских клиентов, получающих по ним доход, равный доходу по государственным ценным бумагам. Опыт работы западных коммерческих банков свидетельствует, что это способствует повышению доверия клиентов к банку и активному размещению ими временно свободных денежных средств на данных счетах.

Студенческие счета (students account) получили практически повсеместное распространение во всех промышленно развитых странах. Они открываются коммерческими банками только студентам высших учебных заведений и являются своеобразной комбинацией двух счетов: расчетного и сберегательного, на который студентам перечисляется и назначаемая государством стипендия. Ведение таких счетов оказывается выгодным как для банков, получающих значительные дополнительные средства, так и для бухгалтерских работников высших учебных заведений, поскольку освобождает их от необходимости производить трудоемкие расчеты и выплаты стипендий студентам. Кроме того, определенные преимущества получают и сами студенты от хранения своих денежных средств на этих счетах (в основном благодаря удобству производимых расчетов и возможности получения кредита).

Особенность функционирования вышеназванных счетов и их модификация особенно актуальны для коммерческих банков Казахстана в свете принятого 7 июня 1999 года Закона Республики Казахстан «Об образовании»1, а также постановления Правительства Республики Казахстан от 24 апреля 1999 года № 464 «О новой модели формирования студенческого контингента государственных высших учебных заведений Республики Казахстан». Однако на сегодня еще ни один коммерческий банк Казахстана не провел маркетинговых исследований и не предложил никаких банковских инноваций в этой области обслуживания и кредитования студентов.

«Автоматические» сберегательные счета, коммерческие банки развитых стран открывают лишь тем физическим лицам, кто имеет текущий (расчетный) счет в данном банке. Они являются аналогом срочных вкладов (депозитов), на которые регулярно (автоматически) по указанию клиента банк осуществляет переводы денежных сумм с его расчетного (текущего)

счета, по остатку на нем начисляется намного больший процент, чем по текущему счету. Зачисление денег клиента на этот счет осуществляется 3-4 раза в месяц по определенным числам.

Аналогом таких счетов можно назвать предложенную в 1978 году фирмой «Меррилл Линч» оригинальную банковскую услугу, сразу получившую признание в деловом мире, - счет с управлением наличностью. При открытии такого счета предлагается сразу целый пакет услуг (право выписки чеков, предоставление кредитов на определенную сумму, дебетовой карточки, брокерских услуг и др.). При этом среди прочих услуг своим новаторским характером выделялась услуга по автоматическому перечислению денежных средств, поступивших на счета СМА (cash managment account) в форме дивидендов и процентов, на счета, приносящие процентный доход1.

В том же 1978 году банки стали применять АТS-счета (automatik transfer service) - счета автоматического перечисления средств. По АТS-счетам вкладчик получал проценты. А в случае необходимости поддержания соответствующего остатка на чековом счете или покрытия овердрафта банк с согласия клиента осуществлял автоматическое перечисление денежных средств с АТS-счета на вклад до востребования. Благодаря этому, АТS-счета получили широкое признание у розничной клиентуры, так как предоставляли возможность вкладчику, поддерживая минимальный остаток на чековом счете, одновременно получать доход в виде процента по своему АТS-счету2.

Использование «автоматических» сберегательных счетов может найти применение и в практике отечественных банков, когда клиент, имеющий расчетный (текущий) счет в конкретном коммерческом банке, заключает с ним договор о зачислении денежных сумм (например, свыше определенного остатка) с расчетного на «автоматический» сберегательный счет с начислением более высоких процентов.

Сберегательные счета для состоятельных клиентов (fortune saving account) используются в практике западных банков обычно клиентами, инвестирующими свои средства в недвижимость и ценные бумаги. Своеобразное название таких счетов объясняется тем, что режим их использования предполагает сравнительно высокий первоначальный взнос для открытия счета и низкую комиссию при снятии значительных денежных сумм. Кроме того, при покупке клиентом недвижимости или вложений в ценные бумаги банк не взимает никаких комиссионных. В нашей республике внедрение таких видов счетов, видимо, будет привлекательным хотя бы в плане поддержания престижа определенными слоями населения.

Счета для покупки драгоценных металлов (precious metals accounts) достаточно широко используются коммерческими банками развитых стран в отношении клиентов, заинтересованных в купле-продаже различных драгоценных металлов (золото, серебро, платина, палладий и др.), а также всевозможных изделий из них. Клиенты, открывшие такие счета в банках, получают возможность ежедневного приобретать и продавать слитки, пластины, монеты, медальоны и т.п.1

Возрастающая конкуренция на рынке депозитных услуг способствовала возникновению множества новых типов чековых депозитов -счетов которые дают право вкладчику выписывать чеки для совершения платежей (отсюда и название). Кроме того, владелец такого счета может беспрепятственно по первому требованию брать с него наличные деньги.

Наиболее распространенными формами чековых депозитов в настоящее время являются вклады до востребования и NOW- счета2.

Первоначально NOW-счета относились к типу сберегательных вкладов, по которым выплачивался процент. Против этих вкладов клиент мог выписывать тратты (приказы о выплате денег в пользу третьего лица), именуемые обращающимися приказами об изъятии, поскольку они могли обращаться наравне с чеками. В связи с этим NOW-счета были отнесены к категории чековых депозитов. Иногда NOW-счета называют гибридом процентного и текущего счетов (по нему устанавливается процент). До 1986 года размер процента ограничивался уровнем 5,25%, затем ограничение было снято (но в основном ставка процента не поднялась выше этой отметки). Коммерческие банки взимали с клиента определенную плату за ведение данного счета и обслуживание каждой операции по нему. Размер процентных выплат, как правило, определялся исходя их минимального или среднего остатка на счете.

Таким образом, внедрение в банковскую практику NOW-счетов, предназначенных для розничной клиентуры, постепенно привело к вытеснению с рынка большинства АТS-счетов.

В последнее время банки стараются расширить приток вкладов, применяя новые методы и формы привлечения ресурсов. Так, в Великобритании, Франции и других странах, а также на международном денежном рынке широко применяются обращающиеся депозитные сертификаты, внедряющиеся и нашими отечественными банками.