Микрозаймы альтернатива традиционному банковскому кредитованию

Сложившаяся нестабильная экономическая ситуация в нашей стране, а также ужесточение условий банковского кредитования способствуют развитию рынка микрофинансовых услуг. Сегодня продукты микрофинансовых организаций (МФО) пользуются все большим спросом как со стороны физических лиц, так и представителей МСБ. В связи с чем возникает вопрос, могут ли микрозаймы конкурировать с традиционными банковскими кредитами, или же они не играют существенной роли на рынке кредитования.

На законодательном уровне РФ микрозайм представляет собой заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.29

По сущности микрозаймы очень схожи с банковскими кредитами, так как, чаще всего, они выдаются на условиях срочности, возвратности, платности. Основное различие между двумя категориями состоит в условиях предоставления денежных средств, а также, непосредственно, в организациях, от чьего имени осуществляются выплаты. В случае банковского кредита такой организацией выступает банк. Микрозаймы имеют право выдавать микрофинансовые организации, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Кроме того микрозаймы могут выдаваться только в валюте Российской Федерации, в рублях. Законодательством не предусмотрена выдача микрозаймов в валюте другого государства.

Микрозаймы можно условно разделить на 3 вида:

• •    Потребительские микрозаймы

• •    Микрозаймы «до зарплаты»

• •    Микрозаймы для предпринимателей

Потребительские микрозаймы предоставляются физическим лицам на собственные нужды (лечение, туризм, обучение и др). Такие займы обычно оформляются на срок от 1 до 6 месяцев.

Микрозайм «до зарплаты» выдается физическим лицам на очень короткий срок в случае срочных непредвиденных расходов. Оформление договора займа осуществляется в ускоренном режиме. Однако процентная ставка устанавливается на более высоком уровне по сравнению с процентами по потребительским макрозаймам и кредитным картам. Срок займа составляет от 7 до 30 дней.

Микрозаймы для предпринимателей могут быть выданы как индивидуальному предпринимателю, так и юридическому лицу. Займы выдаются на срок до 3 лет, как правило, без залога по предъявлению небольшого перечня необходимых документов. 25 декабря 2015 г. Совет Федерации одобрил Проект Федерального закона об увеличении предельного размера микрозайма до 3 млн. руб. для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Такие изменения в законодательстве могут положительно сказаться на развитии малого и среднего бизнеса, а также дать импульс к увеличению объемов бизнеса МФО. При этом для физических лиц максимально возможная сумма займа осталась неизменной в размере 1 млн. руб.

Значительным преимуществом микрозайма является быстрое оформление заявки и менее формализованный процесс выдачи средств

• ²⁹ Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

клиенту. Для оформления договора займа от заемщика требуется только документ, удостоверяющий личность. Для получения предпринимательского займа необходимо предоставить документы о доходах и расходах бизнеса. Таким образом для получения финансовой поддержки от МФО гражданам нет необходимости предъявлять документы, подтверждающие их платёжеспособность. Вследствие чего у МФО возникает риск невозврата средств, который МФО компенсирует высокими процентными ставками, превышающими в десятки раз размеры процентных ставок по традиционным кредитам. С одной стороны такие высокие проценты отпугивают потенциальных клиентов, а с другой – позволяют компенсировать потери от большого числа невозвратов.

С 2013 г. контроль за МФО осуществляет Банк России, который ужесточает мониторинг их деятельности и ведет обязательный реестр МФО. Однако микрофинансовые организации в отличие от коммерческих банков не находятся под жестким надзором со стороны мегарегулятора. Несмотря на то, что с 1 июля 2014 г. вступил в силу ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который формализовал отношения между заемщиком и кредитором, МФО имеют больше свободы по ведению своей профессиональной деятельности и могут индивидуально подходить к оценке заемщика.

В 3 квартале 2015 г. в России было зарегистрировано 3500 микрофинансовых организаций. За указанный период наблюдался значительный рост объема микрозаймов более чем на 50% по сравнению с предыдущим кварталом, их размер составил 101 184,0 млн. руб., из них 84 323,8 млн. руб. – физическим лицам, 8 763,6 млн. руб. – юридическим лицам и 8 096,7 млн. руб. – индивидуальным предпринимателям.

Однако несмотря на возрастающие темпы роста микрозаймов в России, масштабы деятельности МФО несравнимо меньше масштабов деятельности банковских институтов. Так, кредиты, предоставленные физическим лицам по состоянию на 01.10.15 составили 4 122 811 млн. руб., что почти в 50 раз больше суммы микрозаймов, выданных физическим лицам за 3 квартал 2015г. Кредиты для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц составили 21 169 876 млн. руб., что в 1255 раз больше суммы выданных микрозаймов. Совокупный капитал микрофинансовых организаций в России по состоянию на 30 сентября 2015 г. составил 48 367,9 млн. руб. Для сравнения капитал ПАО Сбербанк по состоянию на 1 октября 2015 г. составил 2 585 543, 174 млн. руб.

Таким образом рассмотренные показатели свидетельствуют о том, что на данный момент микрофинансовые организации не являются серьезным конкурентом для банковского сектора, так как обладают значительно меньшими активами, а также меньшим доверием со стороны заемщиков. Однако микрозаймы можно рассматривать в качестве альтернативы для некоторых видов банковских кредитов, в первую очередь, это касается беззалоговых кредитов, процентная ставка по которым сопоставима со ставкой по микрозаймам. Одновременно с этим микрозаймы являются хорошим дополнением рынка кредитования, позволяющим формировать на нем новый сегмент со своими правилами и игроками, упрощая тем самым процесс предоставления необходимых денежных средств для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и представителей малого бизнеса.