Минимизация рисков ипотечного кредитования с помощью страховки

Ипотечное страхование – это комплексный вид страхования, который призван максимально снизить риски неплатежеспособности заемщика при ипотечном кредитовании. Задачей страховщика является минимизация банковских рисков в случае, если клиент перестает платить по кредиту.

Ипотечное страхование предоставляет ряд возможностей:

• •     Сокращение величины ущерба;

• •     Возможность возмещения убытков в случае наступления

страхового случая;

• •     Оперативность возмещения убытков;

• •     Избавление от процедуры взыскания убытков с виновника их

возникновения.

В стандартный пакет комплексного ипотечного страхования входят три базовых страховых продукта по трем видам риска:

• 1.    Страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения;

• 2.    Страхование на случай утраты недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, в результате прекращения права собственности (титульное страхование);

• 3.    Страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита.

Долгосрочный характер кредитного риска по ипотечным кредитам придает специфику методам его измерения, управления и регулирования, что, в свою очередь, придаёт ипотечному страхованию уникальные черты.

Во-первых, неравномерный характер риска во времени по портфелю ипотечных активов. Предсказать наиболее рисковый период кредитования очень сложно, так как периоды стабильности могут резко смениться на период чрезвычайно высокой взаимозависимости частных рисков в случае экономического кризиса, а в это период одновременно наблюдается и общее ухудшение качества всех ипотечных активов.

Во-вторых, сложность вопросов статистического вывода. Для ипотечного страхования недостаточно оценка тех параметров распределения ожидаемых убытков, которые используются для традиционных видов страхования. Даже стабильная экономическая ситуация за 5-7 лет не способна обеспечить стабильность будущего поведения рынка. Таким образом, задачей для страховщиков является оценка параметров длительного развития ипотечных активов.

В-третьих, распределение страховых обязательств во времени. Деление должно происходить по признакам скорости высвобождения и требуемого накопления. Резерв неожидаемых убытков ипотечного страховщика выполняет роль капитала, который в ипотечном страховании становится одним из основных параметров платежеспособности.

Ипотечное страхование, безусловно, имеет огромное количество преимуществ. Для заемщика они выражаются в следующем:

• •     Защита заемщика от дополнительных требований кредитора,

которые могут возникнуть в случае, если заемщик прекратит погашать кредит и денежных средств, вырученных от реализации недвижимости, не хватит для покрытия задолженности перед банком;

• •     Наличие страховки является условием снижения процентной

ставки по кредиту на 1-2 процентных пункта.

Для кредитора:

• •     Передача рисков по кредитам, покрытие убытков банка при

страховом случае;

• •     Расширение объемов кредитования без снижения качества

ипотечного портфеля.

Для государства:

• •     Стабилизация системы ипотечного кредитования в стране;

• •     Снижение необходимости государственной поддержки

ипотечного кредитования в период кризиса.

Несмотря на то, что ипотечное страхование вызвано острой необходимостью на сегодняшний день и имеет ряд преимуществ, оно имеет ряд существенных проблем, не дающих осуществить желаемое развитие. К таковым относятся:

• 1.    Серьезный экономический кризис, который сильно затормозил развитие ипотечного кредитования, а, следовательно, и ипотечное страхование.

• 2.    Социальная неэффективность ипотечного кредитования, вызванная огромными процентами по кредиту.

• 3.    Заключая договор со страховой компанией, заемщик выбирает наиболее выгодные для него условия. А так как конкуренция на рынке страхования высока, зачастую страховые агенты прибегают к необоснованному занижению страховых тарифов, что может привести к снижению финансовой стабильности страховой компании, а следовательно, к невыполнению обязательств при наступлении страхового случая.

• 4.    Отсутствие на сегодняшний день нормативно-правовой основы ипотечного страхования.

На основании вышеперечисленных проблем можно предположить, что необходимыми условиями для развития ипотечного страхования могут явиться следующие аспекты:

• 1.    Проведение маркетинговых исследований, которые могли бы помочь выявить основные потребности страхователей в сфере ипотечного страхования.

• 2.    Повышение спроса на ипотечные продукты.

• 3.    Снижение процентных ставок на ипотечные кредиты, что сделало бы их более доступными для всех слоев населения.

• 4.    Разработка качественной правовой основы ипотечного страхования.