Модель взаимодействия банков на рынке POS-кредитования в Архангельской области

Современные тенденции банковского кредитования свидетельствуют о том, что большинство российских банков расширяют ассортимент кредитных продуктов, применяют агрессивную кредитную политику при сохраняющемся риске невозврата средств, что делает актуальным внедрение эффективных методик управления кредитным риском. Совершенствование банковской политики по управлению кредитным риском с использованием кредитных историй целесообразно рассматривать как метод достижения конкурентоспособности, устойчивости и безопасности функционирования современного банка. Конкуренция банков за надежных заемщиков обусловила востребованность услуг бюро кредитных историй, которое, в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004  г., является юридическим лицом, зарегистрированным в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющимся коммерческой организацией и оказывающим услуги по формированию, обработке и хранению, кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. [3] Регулятором, который осуществляет контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, является Федеральная служба по финансовым рынкам. Деятельность бюро кредитных историй с банками и их клиентами ориентирована на решение проблем, связанных с кредитными операциями, что обусловливает повышенный интерес к тому, как развиваются бюро кредитных историй, и как они могут влиять на укрепление банковской и финансовой сферы государства. Оценка банками кредитоспособности заемщика осуществляется на основе системы финансовых коэффициентов, данных анализа денежных потоков, качества его кредитной истории. Таким образом, бюро кредитных историй является важным элементом банковской инфраструктуры, призванным упростить деятельность кредитных организаций, снизить их риски в процессе кредитования заемщиков, а также предоставить добросовестным субъектам кредитных историй возможность получения кредитов на более выгодных условиях.

Бюро – это организация, которая призвана аккумулировать в своих архивах информацию по заемщикам. Надо отметить, что в настоящее время такая информация является неполной. В информационной базе бюро находятся данные менее чем о пятидесяти процентах заемщиках. Определенная вина за это лежит и на самих банках, которые сообщают только о недобросовестных пользователях кредитом.

Крупные банки не делятся информацией в силу следующего: большой банк уже имеет свою информационную базу; открытая и доступная для конкурентов информация о добросовестных заемщиках создает основу для переманивания таких клиентов; информация о недобросовестных пользователях кредита не позволит такому заемщику взять денежные средства в другом банке с целью погашения имеющегося кредита. В результате банки лишаются возможности полноценно пользоваться информационной базой Бюро кредитных историй. В настоящее время кредитные организации предпочитают обходиться информацией, предоставленной клиентом с целью получения кредита, которая в последующем проверяется сотрудниками.

Управление кредитными рисками может быть более эффективным, если банк не станет ограничиваться только собственными выводами или только заключением БКИ. Чтобы получить наиболее полную и достоверную кредитную историю заемщика, банк должен запросить информацию у большинства (в идеале – у всех) БКИ, действующих на территории России. Это практически невозможно, поскольку связано с большими финансовыми затратами: у каждого БКИ свой формат обмена данными, свои требования к программному обеспечению, а следовательно и к квалификации специалистов в области программирования.

В настоящее время в государственный реестр БКИ включены 23 бюро кредитных историй, большая часть которых расположена на территории Москвы и Санкт-Петербурга (10 бюро из 23). Региональный уровень функционирования БКИ представлен такими субъектами федерации, как Тюменская область, Ростовская, Нижегородская, Кемеровская, Волгоградская области, Приморский край и др. В Архангельской области региональное БКИ отсутствует, что, на наш взгляд, является существенным недостатком в развитии банковской инфраструктуры и обеспечении устойчивости банковской системы в целом. Имея в виду, что устойчивость банковской системы в большей степени зависит от управления рисками, повышение качества предварительного анализа и выявление рисков на ранних этапах кредитного процесса становятся первоочередной задачей коммерческих банков. Роль региональных БКИ в этом случае заключается в повышении информированности кредитных организаций о кредитной истории заемщика, о сроках предоставления и погашения кредитов, предоставлении возможности оценить уровень риска не возврата ссуды. Кроме того, аккумулируемая БКИ информация будет полезна региональным органам власти для анализа экономической ситуации, определения кредитного потенциала региона и составления прогнозов развития области.

Взяв за основу модель взаимодействия банков с БКИ С.С. Красовского, мы предлагаем схему взаимодействия субъектов рынка POS-кредитования Архангельской области показанной на рисунке 1.

Рисунок 1 – Модель взаимодействия банков с РБКИ

При работе по данной модели взаимодействие субъектов рынка кредитования происходит следующим образом: заемщик обращается в банк-кредитор за кредитом; банк-кредитор запрашивает у клиента согласие на обработку персональных и разрешение на получение его кредитной истории из БКИ-партнера; заемщик подписывает соглашение на обработку персональных данных; банк делает запрос в РБКИ-партнер и БКИ-партнер; БКИ-партнер и РБКИ-партнер делает запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦК) – это подразделение Банка России, которое ведет базу данных для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй; ЦК предоставляет отчет, содержащий титульную часть кредитной истории и имя БКИ, где хранится кредитная история заемщика. ОАО «ОТП Банк» работает с двумя БКИ – это

ООО «Экспириант-Интерфакс» и ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»; БКИ-партнер ООО «Экспириант-Интерфакс», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и РБКИ аккумулирует информацию о клиенте, предоставленную банками-партнерами: Альфа Банк, Хоум Кредит, Сетелем, Банк Русский Стандарт, Ренесанс, Русфинанс, Лето Банк; РБКИ-партнер запрашивает информацию у других источников информации: сайт Управления федеральной миграционной службы, сайт Федеральная налоговой службы Архангельской области; ООО «Экспириант-Интерфакс», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и РБКИ формируют кредитный отчет на основании информации, предоставленной ЦК банками-партнерами и другими источниками информации, и выдает отчет банку-кредитору; ОАО «ОТП Банк» на основании полученного отчета принимает решение о кредитовании клиента или об отказе в выдаче кредита.

Таким образом, для максимального сбора информации о заемщике мы предлагаем РБКИ-партнеру сотрудничать с компаниями и учреждениями, занимающимися сбором платежей физических и юридических лиц, а также обладающие информацией о платежеспособности и репутации заемщика. К таким компаниям и учреждениям относятся: телекоммуникационные компании, товарищества собственности жилья, жилищно-эксплуатационные компании, единые информационно-расчетные центры, налоговые службы и др. Эти компании также заинтересованы в сотрудничестве с БКИ, т.к. это может способствовать повышению собираемости коммунальных и иных платежей.

Предлагаемая модель взаимодействия субъектов рынка кредитования предполагает организацию сбора максимально возможной информации о заемщике от максимально возможного количества заинтересованных учреждений. Результатом работы по данной модели внутри региона будет снижение риска неплатежа по кредитам и повышение сбора платежей населения, а также повышение «дисциплины» плательщиков. Следовательно, с целью дальнейшего развития потребительского кредитования необходимо более оперативно внедрять современные разработки по взаимодействию участников рынка потребительского кредитования; улучшать методику, направленную на разработку способов информационного обмена. Создание Бюро кредитных историй, несомненно, является положительной практикой в этой области.

"Экономика и социум" №6(19) 2015