Моделирование бизнес - процессов потребительского кредитования на базе Project Expert

На сегодняшний день почти все банки Орловской области выдают потребительские кредиты. Такой кредит как потребительский может помочь приобрести любую вещь, не затрачивая много времени на накопление необходимой суммы.

Потребительский кредит – это особая форма кредита, которая предоставляется его получателям в виде отсрочки платежа за приобретаемые ими потребительские товары и бытовые услуги.

Одним из главных преимуществ этого вида кредита в том, что в отличие от автомобильного или ипотечного кредита, в данном случае банк не отслеживает, на какие именно цели клиент тратит полученные им деньги. Именно поэтому потребительский кредит – отличный инструмент для решения проблем и осуществления планов.

В настоящее время данная тема очень актуальна, так как потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения Орловской области на товары, способствуя увеличению их производства и реализации. Рынок потребительского кредитования – один из самых динамично развивающихся рынков в России.

Главной целью разработки бизнес - плана является моделирование потребительского кредитования.

Основной задачей было найти такоеколичество кредитов, которое позволило бы повысить прибыль банка.

Предметная область ограниченатакимвидом кредита как потребительский.

Внешняя среда включает в себя налоги, инфляцию, ставку рефинансирования и ставку дисконтирования. А именно, такие налоги как: налог на прибыль организации, налог на имущество организации, НДФЛ, страховые взносы во внебюджетные фонды, транспортный налог: автомобили легковые с мощностью двигателя свыше 100 л.с. до 150 л.с.

При усилении инфляции нарушается функционирование денежнокредитной системы. Обесценение денег подрывает стимулы к денежным накоплениям. Поэтому происходит сокращение ресурсов кредитнофинансовых учреждений. При сильной инфляции становится невыгодным предоставлять кредиты в товарной и денежной форме, так как кредиторы несут потери, получая долги в обесцененных деньгах. В связи с этим свертывается коммерческий и банковский кредит.

В 2013 году инфляция составила 6,45% [7]. 2013 год завершается со ставкой рефинансирования - 8,25 % [8].

В 2013 темпы роста/падения курса не превысит показателя в 2,5%, если в стране не улучшится инвестклимат и не произойдет структурных изменений, заявил главный экономист HSBC по России и странам СНГ Александр Морозов [11].

Курс на момент начала проекта (01.10.2013г.) составил 1$= 32,48 руб. [10].

Внутренняя среда содержит в себе размеры уставного, резервного, собственного капиталов, издержки, виды потребительских кредитов, персонал, оборудование и мебельный гарнитур для офиса.

Резервный капитал составляет 100 000 000 руб.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.

Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме 300 миллионов рублей [1].Собственные средства у банка составляют 600 000 000 руб.

Основной целью банка является выдача потребительских кредитов. Программа кредитования включает в себя: потребительский кредит без обеспечения до 1,5 млн руб., потребительский кредит под поручительство ФЛ до 3,0 млн руб. и потребительский кредит под залог объектов недвижимости до 10,0 млн руб. [9].

В состав издержек входит аренда, ремонтные работы, затраты на рекламу. Площадь арендуемого помещения составляет – 80 кв.м. Стоимость аренды помещения 500 руб. за 1 кв.м. (80*500=40000 руб.).

Общая численность персонала составляет 19 человек. Выплата заработной платы в месяц составляет 445000 руб.

Общая стоимость оборудования и мебельного гарнитура составляет 2664902,05 руб. Общее количество единиц оборудования и мебельного гарнитура составляет 374 шт.

Все указанные выше особенности были учтены при моделировании бизнес - процесса потребительского кредитования на базе Project Expert.

Рассмотрим три возможных варианта наступлениясобытий. Данные приведены в Таблице 1.

Таблица 1. – Количество выданных кредитов в неделю

Программа кредитования	1 вариант	2 вариант	3 вариант
Потребительский кредит без обеспечения до 1,5 млн руб.	25 шт/нед	10 шт/нед	20 шт/нед
Потребительский кредит под поручительство ФЛ до 3,0 млн руб.	12 шт/нед	7 шт/нед	10 шт/нед
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости до 10,0 млн руб.	5 шт/нед	3 шт/нед	4 шт/нед

Анализ чувствительности проекта показал насколько максимально можно снизить объемы выдачи кредитов, услуг, при которых чистый приведенный доход (NPV) будет положительным.

Цель анализа чувствительности – определение степени влияния изменения исходных данных проекта на его на финансовый результат.Анализ по NPV (чистый приведенный доход) представлен в Таблице 2.

Таблица 2. - Анализ чувствительности по NPV

Диапазон от – 60% до 60% шагом 5	1 вариант Изменения цены сбыта	2 вариант Изменения цены сбыта	3 вариант Изменения цены сбыта
-30%	-2 376 506 486,62	-1 876 903 485,05	-2 149 444 194,07
-25%	-1 527 706 741,59	-1 431 286 193,08	-1 470 326 781,29
-20%	-738 182 391,18	-1 011 514 498,41	-838 240 106,32
-15%	18 135 401,29	-614 444 401,94	-233 108 255,59
-10%	774 453 193,75	-217 374 305,47	372 023 595,14
-5%	1 485 542 254,89	179 695 791,00	977 155 445,87
0%	2 175 794 073,26	576 765 887,46	1 532 587 598,35
5%	2 864 696 441,77	973 835 983,93	2 084 910 292,25
10%	3 552 792 885,10	1 339 335 936,04	2 636 250 590,02
15%	4 240 386 421,74	1 702 230 933,94	3 187 033 269,41
20%	4 927 793 463,45	2 064 518 270,88	3 737 469 054,32
25%	5 614 743 029,10	2 426 432 519,92	4 287 493 410,77
30%	6 301 692 594,76	2 787 968 232,43	4 837 483 303,37

Анализ чувствительности 3-ех вариантов возможных событий выполнен по отношению к NPV на основе изменения цены сбыта.

Далеепроанализируемрезультаты, демонстрирующие чувствительность 3-ех вариантов в отношении изменения цены сбыта.

Вариант 1-ый анализа чувствительности проекта по NPV показал, что при отклонении цены сбыта в сторону уменьшения и в сторону увеличения на 15% проект сохраняет свою привлекательность и способность обслужить кредит в установленные данным бизнес-планом сроки.

Вариант 2-ойанализа чувствительности проекта по NPV показал, что при отклонении цены сбыта в сторону уменьшения и в сторону увеличения на 5% проект сохраняет свою привлекательность и способность обслужить кредит в установленные данным бизнес-планом сроки.

Вариант 3-ий анализа чувствительности проекта по NPV показал, что при отклонении цены сбыта в сторону уменьшения и в сторону увеличения на 10% проект сохраняет свою привлекательность и способность обслужить кредит в установленные данным бизнес-планом сроки.

Анализ по PI (индекс прибыльности) представлен в Таблице 3.

Таблица 3. - Анализ чувствительности по PI

Диапазон от – 60% до 60% шагом 5	1 вариант Изменения цены сбыта	2 вариант Изменения цены сбыта	3 вариант Изменения цены сбыта
-20%	0,39	0,17	0,31
-15%	1,01	0,50	0,81
-10%	1,64	0,82	1,31
-5%	2,22	1,15	1,80
0%	2,79	1,47	2,26
5%	3,35	1,80	2,71
10%	3,92	2,10	3,16
15%	4,48	2,40	3,61
20%	5,04	2,69	4,07

Индекс прибыльности инвестиций (Profitability Index, PI) показывает отношение отдачи капитала к размеру вложенного капитала, показатель PI показывает относительную прибыльность проекта или дисконтируемую стоимость денежных поступлений от проекта в расчете на единицу вложений.

Возможны три варианта:

РI > 1,0 – инвестиции рентабельны и приемлемы в соответствии с выбранной ставкой дисконтирования;

РI < 1,0 – инвестиции не способны генерировать требуемую ставку отдачи и неприемлемы;

РI = 1,0 – рассматриваемое направление инвестиций в точности удовлетворяет выбранной ставке отдачи.

Таким образом, мы можем сделать вывод о том, что наиболее устойчивым является 1-ый вариант, так как он позволяет наибольшее отклонение нацены сбыта в сторону уменьшения и в сторону увеличения на 15% . В свою очередь, 2-ой вариант позволяет отклонение на 5%, а 3-ий вариант на 10%.

Далее был произведен анализ на эффективностьданного проекта.

Период окупаемости 1-ого варианта составляет 11 мес., что делает его наиболее оперативным по сравнению со 2-ым и 3-им вариантами, так как их период окупаемости составляет 19 и 13 месяцев.

Таким образом, можно сделать вывод, что 1-ый вариант является наиболее продуктивным, так как он позволяет наибольшее отклонениецены сбыта в сторону уменьшения и в сторону увеличения, ачистый приведенный доход (NPV) будет положительным и инвестиции рентабельными, приемлемыми в соответствии с выбранной ставкой дисконтирования. Наименее эффективным оказался вариант 2-ой.

Подводя итог, можно сделать вывод о том, чтороль потребительского кредита огромна, так как позволяет воплотить в жизнь цели заемщика: приобрести бытовую технику, транспортное средство, отправиться в путешествие и многое другое.

Моделирование бизнес - процессов потребительского кредитования на базе Project Expert послужило эффективным средством поиска возможностей улучшения деятельности банка.

Были проведены такие анализы, как анализ чувствительности (NPV), анализ чувствительности (PI), анализ эффективности инвестиций. Анализы показали, что наиболее устойчивым и оптимизированным является вариант 1: период окупаемости составил - 11 мес., чистый приведенный доход 2.175.794.073 руб., индекс прибыльности – 2,79.

Как видно, общая сущность кредита базируется на грамотно построенных отношениям между кредитором и заемщиком, что складывается, главным образом, из условий взаимной выгоды.