Мониторинг роста уровня финансовой грамотности населения

В последнее время во многих странах значительное внимание уделяется проблеме повышения финансовой грамотности населения как на уровне отдельных инициатив общественных и частных организаций, направленных на оказание помощи гражданам в управлении личными финансами и информировании о тех или иных финансовых услугах, так и национальных программ и стратегий.

В силу особенностей исторического развития Российской Федерации большинство ее населения в настоящее время не только имеет слабое представление о принципах функционирования финансового рынка и возможностях инвестирования на нем, но и испытывает колоссальное недоверие к институтам финансового рынка на фоне усиления кризисных явлений в экономике. По свидетельству ряда исследований, посвященных оценкам финансовой грамотности населения, уровень информационной асимметрии между потребителями финансовых продуктов и услуг и их поставщиками является очень высоким [2; 4]. Даже сравнительно простые финансовые продукты могут оказаться сложными для тех граждан, у которых отсутствуют элементарные основы финансовой грамотности.

Осознав необходимость проведения работы с населением, в том числе и разъяснительного характера, кредитные учреждения, инвестиционные компании, страховые организации с целью увеличения клиентской базы проводят не просто рекламные компании своих продуктов и услуг, но и раскрывают теоретические основы финансовых категорий, особенности потребления «специфических» товаров. Но эффективность программ повышения финансовой грамотности непосредственно поставщиками финансовых услуг признается достаточно низкой, значительная часть населения с недоверием относится к проводимым мероприятиям открытых дверей и рекламной продукции.

В научной литературе проблемы формирования и обоснования подходов к повышению уровня финансовой грамотности населения с участием государства освещаются сравнительно недавно, в основном на примере стран с развитой рыночной экономикой. Существующие разработки в данной области исследования касаются в основном анализа и оценки уровня финансовой грамотности населения; вопросы формирования и регулирования системы повышения уровня финансовой грамотности населения методологически и методически обеспечены недостаточно. Как правило, для оценки уровня финансовой грамотности населения проводятся социологические опросы, которые показали, что в условиях финансового кризиса возросла субъективная оценка уровня собственной финансовой грамотности, при отсутствии объективного показателя финансовой грамотности и однозначного ее определения. Существует категория граждан, представители которой считают финансовые показатели весьма сложными для понимания и уровень своей финансовой подготовки недостаточным, в то время как представители другой группы зачастую переоценивают свое понимание финансовых вопросов, не осознают степень своей неосведомленности. В результате население, относящееся и к той, и другой категориям, принимает необоснованные финансовые решения или становится жертвой финансовых пирамид и иных мошеннических схем.

В ряде регионов запущены пилотные проекты по повышению финансовой грамотности населения. Так, в Волгоградской области с 2010 г. реализуется Всероссийская программа «Повышение финансовой грамотности населения». Волгоградское отделение «Союза заемщиков и вкладчиков России» при участии регионального Совета сторонников Партии «Единая Россия» поставило своей целью последовательно повышать уровень финансовой грамотности населения при использовании финансовых продуктов, предоставляя объективную, доступную и бесплатную информацию о наиболее распространенных способах сохранения, размещения и привлечения денежных средств. По данным Волгоградского регионального совета сторонников, реализация проекта способствовала тому, что в 2010 г. число жителей области, пользующихся финансовыми услугами (банковские карты, счета, кредиты), возросло до 64 %, то есть увеличилось по сравнению с 2009 г. в 1,2 раза, что в свою очередь способствовало укреплению банковской системы Волгоградской области в период кризиса [1].

В целях поддержки и развития этого опыта Администрация области утвердила долгосрочную областную целевую программу «Повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в Волгоградской области» на 2011—2015 годы. Бюджетом области предусмотрено финансирование программы в размере около 200 млн рублей. Кроме этого, в январе 2011 г. Волгоградская область в числе трех регионов (вместе с Тверской и Калининградской областями) стала участницей проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации», реализуемого Всемирным банком и Правительством РФ. Бюджет проекта более 100 млн долларов [3].

Но комплексная система мониторинга повышения финансовой грамотности населения, включающая показатели и критерии ее (финансовой грамотности) оценки, в настоящее время отсутствует, существует и дефицит научных исследований в этой области. В связи с этим представляется актуальной разработка системы показателей уровня финансовой грамотности населения, которая должна включать как количественные, так и качественные показатели, что будет способствовать обеспечению принципа комплексности мониторинга повышения уровня финансовой грамотности населения. Данный принцип предполагает понимание финансовой грамотности населения в широком смысле, то есть не только грамотности населения в отношении вопросов взаимодействия с банками, инвестирования на фондовом рынке или на других отдельно взятых секторах финансового рынка, но финансовой грамотности по всему комплексу вопросов, связанных с различными аспектами функционирования всех финансовых рынков. Предлагаемый подход, по нашему мнению, важен с точки зрения обеспечения финансовой безопасности населения и роста его благосостояния. Таким образом, на наш взгляд, под финансовой грамотностью следует понимать способность физических лиц принимать обоснованные решения в области управления личными финансами, способствующие как росту их финансовой безопасности, так и благосостояния.

В связи с вышеизложенным, представляется, что разработка научно обоснованных и эффективных инструментов оценки финансовой грамотности населения при реализации соответствующих программ актуальна по следующим причинам.

Во-первых, инвестиции в реализацию подобного рода программ в большинстве случаев характеризуются значительной степенью неопределенности результата и отдаленностью периода отдачи, что негативно влияет на желание субъектов рынка (коммерческие организации финансового сектора) осуществлять данную социально значимую деятельность.

Во-вторых, государство, в связи с усилением кризисных явлений в экономике, минимизирует расходы бюджета на мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения.

В-третьих, кредитные учреждения, инвестиционные компании, страховые организации нацелены на извлечение максимальной прибыли посредством расширения клиентской базы и линейки востребованных продуктов и услуг.

В-четвертых, государство заинтересовано в устойчивом функционировании финансовой си- стемы, аккумулирующей значительные денежные потоки, необходимые как для развития отдельных регионов, так и всей экономики страны.

Таким образом, существует необходимость научной разработки концептуальных подходов к формированию, развитию и повышению эффективности взаимодействия государства и бизнеса в решении проблем, связанных с недостаточным уровнем финансовой грамотности населения. Следуя требованиям методологии системного подхода, решение поставленных задач может осуществляться поэтапно в логической последовательности.

Первый этап должен включать в себя анализ особенностей и закономерностей развития финансовой системы страны, выявление и оценку внутренних и внешних факторов низкого уровня финансовой грамотности населения, обоснование связи с национальными приоритетами социально-экономического развития государства и корпоративными интересами биз-нес-структур. На данном этапе необходимо определять цели участия государства в повышении уровня финансовой грамотности населения и устанавливать желаемые значения целевых показателей развития (как желательный вариант — реализация мероприятий первого этапа на региональном уровне).

Второй этап предполагает разработку механизма государственно-частного партнерства в данной сфере, включающего формулирование принципов, основных направлений, обоснование модели и этапов взаимодействия участников партнерства [может быть основано на усилении регулирующей роли государства как гаранта интересов всех участников и получении социально-экономического (для государства) и финансового (для бизнес-структур) результатов]. С целью привлечения кредитных учреждений, инвестиционных компаний, страховых организаций на данном этапе целесообразно определить алгоритм взаимодействия участников государственно-частного партнерства.

Третий этап — контроль реализации разработанной стратегии — должен включать мониторинг изменения уровня финансовой грамотности населения на основе системы показателей с формированием базы данных для расчета предлагаемых индикаторов.

В качестве показателей оценки уровня финансовой грамотности населения предлагаются:

• 1.    Показатели, характеризующие финансовую активность населения:

• —    доля респондентов, оценивших свой уровень финансовой грамотности как средний и готовых его повышать;

• —    количество граждан, которые ведут учет личных финансов;

• —    горизонт финансового планирования граждан;

• —    индекс покупательской активности населения;

• —    объем сбережений физических лиц;

• —    средняя величина дохода на одно домохозяйство (или одного члена семьи) в месяц;

• —    количество граждан, имеющих стратегию накоплений на обеспечение старости;

• —    уровень пенсионных сбережений;

• —    количество открытых индивидуальных пенсионных счетов;

• —    количество поданных претензий или жалоб в том случае, если его права нарушены;

• —    количество центров финансового просвещения на территории;

• —    количество выездных обучающих семинаров различного формата и для различных аудиторий;

• —    количество граждан, принявших участие в выездных семинарах;

• —    количество тематических спецвыпусков газет и спецколонок в партнерстве с одним или несколькими деловыми изданиями, посвященных самым острым проблемам домохозяйств;

• —    количество посетителей специализированных интернет-ресурсов и обращений в СМИ.

• 2.    Показатели уровня развития/использо-вания банковских услуг:

• —    число клиентов (физических лиц) банков;

• —    дисперсия региональных цен на отдельные виды банковских услуг;

• —    доля банковских услуг, оказываемых новыми участниками отрасли, вошедшими на рынок в течение последних 3 лет;

• —    уровень информированности населения о государственной системе страхования вкладов и правовых аспектах банковского кредитования;

• —    совокупная задолженность физических лиц по кредитам (совокупный объем выданных кредитов по действующим кредитным договорам);

• —    удельный вес долгосрочных кредитов физических лиц в структуре банковских активов;

• —    количество счетов, открытых в коммерческих банках клиентам — физическим лицам;

• —    совокупный объем депозитов физических лиц в коммерческих банках;

• —    доля вкладов физических лиц в структуре привлеченных средств коммерческих банков;

• —    количество клиентов — держателей (физических лиц) платежных карт;

• —    количество совершенных с использованием платежных карт сделок физическими лицами.

• 3.    Показатели уровня использования услуг по инвестированию и управлению денежными средствами:

• —    уровень информированности населения о финансовом рынке и возможностях повышения благосостояния граждан за счет инвестирования на этом рынке;

• —    уровень осведомленности граждан о рисках, связанных с инвестированием средств в инструменты финансовых рынков и о методах снижения таких рисков;

• —    количество физических лиц — резидентов, проводящих непосредственно или через инструменты коллективных инвестиций операции на рынке ценных бумаг;

• —    количество граждан, инвестирующих свои средства в ПИФы;

• —    количество граждан, инвестирующих свои средства в ОФБУ;

• —    объем паевых взносов;

• —    средняя величина паевого взноса;

• —    количество «работающих» брокерских счетов;

• —    количество индивидуальных инвесторов (из числа жителей) на одной из российских фондовых бирж;

• —    доля заключенных с участием населения сделок в общем объеме торгов с акциями / облигациями.

• 4.    Показатели уровня использования страховых услуг:

• — количество физических лиц, заключивших договоры по отдельным видам страхования.

В целях оценки результативности реализуемого партнерства органов государственной власти субъектов Российской Федерации в области повышения финансовой грамотности населения и бизнес-структур необходимы регулярный расчет и анализ динамики указанных показателей (или разработка интегрального показателя на их основе).

На завершающем этапе по результатам оценки эффективности взаимодействия участ ников осуществляется разработка, внедрение предложений, направленных на совершенствование механизма государственно-частного партнерства в области повышения уровня финансовой грамотности населения как одной из важнейших задач социально-экономического развития региона и страны в целом.

Внедрение в практику государственно-частного партнерства в области повышения финансовой грамотности населения, с одной стороны, позволит государству рационально распределять и использовать ограниченные финансовые ресурсы, добившись повышения эффективности расходования бюджетных средств, с другой стороны, частные бизнес-структуры при поддержке и стимулировании органов государственной власти получают новый импульс развития — предложение продуктов и услуг клиентам, принимающим взвешенные решения в части управления личными финансами.