Национальная платежная система России (этапы ее формирования и современное состояние)

Жизнь современного общества невозможно представить без расчетов, которые связаны с электронными системами. При помощи карты можно расплатиться за товары и услуги практически в любой точке мира.

Экономическую независимость государства сложно представить без организованной собственной платежной системы. Наличие развитой национальной системы платежных карт — это важный показатель соответствующего уровня развития экономики и гарантии бесперебойности и надежности финансовых операций.

В настоящее время, в условиях введенных финансовых санкций, Российская Федерация остро нуждается в собственной национальной платежной системе.

Вначале разберемся, что же, из себя, представляет понятие «платежная система». Это понятие трактуется несколько по-разному в разных источниках. Платежная система является важным элементом государственного механизма, представляющего собой определенный набор правил, технологий, схем расчета, нормативных актов, позволяющих организовать финансовые операции и расчеты. В экономическом словаре платежная система трактуется как совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. [1] В Федеральном законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» приводится следующее определение: «национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)».[2]

Россия приступила к созданию современной платежной системы с некоторым отставанием от других развитых стран.

Первые попытки создания национальной платежной системы были предприняты в России в начале 1990-х годов. 1992 год стал годом создания российской национальной системы межбанковских расчетов «STB Card». В 1993 году несколько частных лиц и банков создали платёжную систему "Юнион Кард", которая к 1999 году объединила 457 банков и их филиалов, которые выпустили почти 3 млн. платёжных карт. Также в 1993 году Сбербанк создал платёжную систему "СБЕРКАРТ", которая к 2010 году объединила 22 банка, которые выпустили более 3 млн. платёжных карт. В конце 1993 года в новосибирском Академгородке была создана платёжная система "Золотая Корона", которая к 2014 году объединила около 87 банков, выпустивших более 8 млн. платёжных карт. [3]

В 1990-х годах российские банки неоднократно обращались в Центробанк с предложением запустить единую национальную платежную систему. Однако никто так и не смог предложить надёжный бизнес-план с широким охватом клиентов. Ни одна из версий национальной платежной системы для нашей страны не была достаточно хорошо проработана. Также не было понятно, из каких средств может быть профинансировано создание инфраструктуры для огромной системы, объединяющей всю Россию.

На тот момент выгоднее оказалось подключиться к международным платежным системам MasterCard и Visa. Во время кризиса 1998 года Visa и MasterCard впервые отключили обслуживание российских карт в торговых точках и международной сети банкоматов.

В 2000-х годах банки стали объединяться в группы, создавая общие платежные системы. Они давали своим клиентам возможность обслуживаться в банкоматах всей группы без взимания комиссий.

В 2008 году снова был поднят вопрос о создании национальной платежной системы. Минфин России вместе с Банком России начал разрабатывать закон, который создал бы условия для этого.

В 2010 году был принят Федеральный закон от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», предполагавший создать в стране национальную платежную систему и запретить проведение российских транзакций за пределами государства. В результате этого закона Сбербанк в том же году создал «Универсальную электронную карту» и платежную систему «ПРО100». Планировалось, что в течение нескольких лет универсальные электронные карты будут выданы всем гражданам России, а «ПРО100» станет общенациональной платежной системой. Но инициатива не нашла широкой поддержки у населения, представителей банков, руководства регионов и других заинтересованных групп. В итоге после нескольких переносов сроков обязательная выдача универсальной электронной карты была отменена. Однако для платежной системы «ПРО100» была выстроена необходимая финансовая инфраструктура.

К началу 2013 года Центральный Банк Российской Федерации создал реестр операторов платёжных систем, в который внёс все работающие в России платёжные системы. Среди них были выделены платёжные системы: Contact, Visa, MasterCard, "Золотая корона", платёжные системы ВТБ и Сбербанка.

В середине марта 2014 года платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт банков «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк» и «Северный морской путь» из-за санкций, введенных США в связи с событиями на Украине. В условиях, введенных против России, санкций бесперебойность и безопасность осуществления транзакций находится под угрозой из-за подверженности международных платежных систем политическому влиянию со стороны США и Евросоюза. В связи с этим идея создания национальной платежной системы, не зависящей от внешних сил, была вновь возрождена.

Национальная платежная система РФ была создана 23 июля 2014 года одновременно с учреждением АО «Национальная система платежных карт», 100% акций которого принадлежат Центробанку РФ. Собственная платежная система является своего рода ключом к финансовой независимости государства. Деятельность АО «Национальная система платежных карт» регулируется Федеральным законом от 23.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», «Стратегией развития Национальной платежной системы» и «Концепцией создания национальной системы платежных карт». Основное направление деятельности компании – обеспечение безналичных переводов денежных средств с использованием банковских карт платежной системы «Мир» на территории России.

В отличие от международных платежных систем, операции по банковским картам «Мир» не могут быть приостановлены, никакие внешние экономические и политические факторы не могут повлиять на совершение платежей по картам российской платёжной системы «Мир».

На официальном сайте «Национальной платежной системы» [4] представлен план развития организации. Он состоит из трех этапов, на каждый из которых определен соответствующий временной промежуток: 1ый этап (до 31 марта 2015 года) включает в себя создание операционнонезависимой платформы обработки платежей; 2-ой этап (апрель-декабрь 2015 года)- запуск и развитие платежных инструментов; 3-ий этап (2016-2018 годы) – продвижение на внутреннем и внешнем финансовых рынках, совершенствование платежной системы «Мир».

За короткий промежуток времени проделан огромный объем работы: от создания процессингового центра для обеспечения расчетов, разработки самой идеи карты «Мир», ее защищенности, до базового функционала. Тем не менее, банковские карты «Мир» пока не пользуются широким спросом на внутреннем рынке, а «Visa» и «MasterCard» по-прежнему функционируют на территории страны в соответствии с действующим законодательством.

В тоже время в 2016 году происходит расширение спектра услуг, предоставляемых картой «Мир», а также переоборудование большинства банкоматов и POS-терминалов. К выпуску карт национальной платёжной системы «Мир» приступили такие крупнейшие банки России как: Сбербанк России (с 03.11.2016), ВТБ24 (с 24.10.2016), Промсвязьбанк (с 18.10.2016), Россельхозбанк (с 11.10.2016), Банк «Санкт-Петербург (с 20.09.2016).

01 Декабря 2016 ВТБ начал выпускать карты «Мир» для розничных клиентов. Клиенты могут оформить дебетовую карту в офисах банка, а юридические лица смогут выпускать своим сотрудникам зарплатную карту «Мир». [5]

Сбербанк России также предоставляет клиентам возможность оформлять зарплатную карту «Мир» по всем зарплатным проектам.

Сбербанк обеспечил возможность приёма карт национальной платёжной системы «Мир» в более чем 82 тысячах своих устройств самообслуживания (100%) и в 500 тысячах своих торговых POS-терминалов по всей стране (почти 60% pos-терминалов Сбербанка). В ноябре 2016 года к приёму карт «Мир» Сбербанка приступили 8500 магазинов торговых сетей X5 Retail Group («Пятёрочка», «Перекрёсток», «Карусель»), охватив сразу 56 регионов России.

С начала 2017 года Сбербанк планирует обеспечить приём карт «Мир» во всех POS-терминалах Сбербанка России, это позволит расплачиваться картой в большинстве торговых точек на всей территории России.

В будущем карта «Мир» займет лидирующее положение на российском рынке, а затем выйдет и на мировой. Карте «Мир» предрекается успешное распространение среди населения России, что, в конечном итоге, и является основной целью ее создателей. Развитая национальная система платежей необходима нашей стране для создания национальной безопасности и проведения платежей без помощи иностранных платежных сервисов.