Направления развития кредитования физических лиц в Сбербанке России

В целях развития кредитования, увеличения объема кредитования физических лиц Сбербанку необходимо внедрять новые формы кредитования. Развитие продуктового ряда потребительского кредитования Сбербанка должно быть нацелено на обеспечение возможности продажи клиентам всей линейки банковских продуктов, адаптированных под нужды соответствующих сегментов.

Существующие кредитные продукты должны быть модифицированы с целью улучшения качества обслуживания клиентов, внедрения ценообразования по кредитным продуктам с учетом риска конкретного кредита и адаптации характеристик продуктов под нужды конкретных сегментов.

Новые продукты должны запускаться исходя из их рыночного потенциала и технологических возможностей Сбербанка. Для более эффективной работы с физическими лицами Сбербанку необходимо усилить продуктовую линейку в сфере предоставления клиентам краткосрочных и среднесрочных средств.

На основе проведенного анализа состояния потребительского кредитования в Сбербанке нами выработаны и предлагаются к реализации новые виды кредитования физических лиц:

• -    микрокредитование (условно назовем его «Микро-кредит»);

• -    потребительский кредит в форме овердрафт (условно назовем его «Овердрафт»;

• -    потребительский кредит предоставляемый на счет банковской карты для использования в безналичной форме, посредством совершения операций с банковской карты (условно назовем его «Кредит доступный»).

Рассмотрим более подробно предлагаемые к внедрению новые формы потребительского кредитования в Сбербанке Россия.

• 1.    Микро-кредит. Минимальная сумма по данному виду кредита предлагается в 100 долларов США или эквивалент в Евро, рублях РФ, рублях ПМР. Максимальная сумма кредита составляет 500,00 долларов США или эквивалент в Евро, рублях РФ, рублях ПМР. Срок кредита по программе «Микро-кредит» предлагается от 3 до 6 месяцев.

Обязательные условия для получения Микро-кредита:

• -    предоставление необходимых документов для кредитования;

• -    достаточность источников доходов Клиента;

• -    удовлетворение требованиям Банка по сумме кредита;

• -    возраст Клиента –от 20 до 60 лет;

• -    непрерывный стаж работы 6 месяцев.

Погашение Микро-кредита и уплата Сбербанку процентов за пользование кредитом осуществляется клиентом ежемесячными аннуитетными (равными) платежами. При этом, ежемесячный аннуитетный платеж должен включать в себя:

• -    часть кредита, погашаемую согласно графику;

• -    проценты за пользование кредитом.

• 2.    Овердрафт. Нами предлагается предоставлять з аемщику овердрафт путем проведения со счета расходных операций при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете.

Нами предлагается назначить штраф за нарушение срока внесения ежемесячного аннуитетного платежа, а равно при своевременном внесении недостаточной для погашения соответствующей части Кредита суммы, в размере 0,2 % за каждый день просрочки от обусловленной графиком соответствующей даты платежа до даты фактического погашения просроченной задолженности.

С целью стимулирования спроса на новую форму потребительского кредита предлагается ввести льготный период, который устанавливается в пределах не более 50 (пятидесяти) календарных дней c первого числа месяца возникновения ссудной задолженности по 20-ое число месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась ссудная задолженность по счету в пределах установленного лимита по «овердрафту». Под лимитом по «овердрафту» понимается максимальный размер задолженности по Овердрафту, которую ежедневно может иметь заемщик в период действия кредитного договора.

Под минимальным ежемесячным платежом понимается платеж в погашение задолженности по Кредитному договору, включающий:

• -    сумму обязательного платежа по возврату Овердрафта в размере не менее 5 (пяти) процентов от суммы фактической ссудной задолженности, исчисленной на конец Расчетного периода;

• -    проценты, причитающиеся к уплате за пользование Овердрафтом в расчетном периоде;

• 3.    «Кредит доступный». Данный вид кредита предлагается предоставлять Сбербанком заемщику безналичным путем – на счет банковской карты и для использования кредита посредством совершения операций при помощи банковской карты заемщика.

«Кредит доступный» предоставляется в целях использования его заемщиком посредством совершения расчетных операций с использованием банковской карты. Перечень и количество операций с использованием банковской карты определяется заемщиком самостоятельно (такими операциями могут быть, в том числе операции по расчетам в безналичном порядке за товары, услуги поставщиков услуг, продавцов). Совершение таких операций должно производится Сбербанком без взимания платы.

Начисление ежемесячных процентных платежей производится Сбербанком начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из фактического количества дней в месяце и в году.

Особенностью данного вида кредита является также то, что заемщик поручает Сбербанку составлять от его имени платежные поручения (банковские ордера) о периодическом перечислении денежных средств со счета банковской карты для погашения кредита, а также при отсутствии средств на указанном счете дату списания, закрытии указанного счета, со всех иных банковских счетов (помимо счетов срочных вкладов), открытых заемщику в банке со следующими условиями:

• - получатель платежа – кредитор по договору;

• -    сумма платежа – денежные средства на счете банковской карты (ином счете) в пределах суммы обязательств заемщика по договору срок исполнения которых наступил в день списания, если отдельным соглашением не установлено иное;

• -    дата перечисления средств – день наступления обязательства по уплате очередного платежа, день наступления обязательств по возврату задолженности по договору и уплате иных платежей по договору;

Таким образом, внедрение новых форм потребительского кредитования, наряду с оптимизация кредитной процедуры являются необходимым не только для эффективного функционирования кредитного процесса внутри Сбербанка, но и для обеспечения прозрачности кредитных решений и эффективного взаимодействия между функцией управления рисками и клиентскими подразделениями Банка.