Направления развития онлайн страхования в России

В последние годы бурное развитие цифровых технологий обеспечило доступность широких возможностей сети Интернет большинству жителей России. Выходя в сеть с компьютера, планшета или телефона, можно легко получить большой спектр финансовых услуг. Страховщики не отстали от прогресса, и наряду с банками и прочими финансовыми институтами предоставляют своим клиентам возможность использования своих услуг в полном или частично дистанционном режиме - онлайн. Важным фактором, содействующим развитию электронных страховых услуг, стала корректировка законодательной базы, легализовавшая продажу электронных полисов.

Онлайн-страхование предполагает заказ или приобретение страхового полиса непосредственно через Интернет-сайт страховой компании либо заказ через сайт страхового посредника. При этом выбор страхового продукта, расчёт страховой суммы, тарифа и страховой премии осуществляются дистанционно, а остальные необходимые процедуры могут быть как дистанционными, так и в обычном режиме (оплата услуги, организация осмотра имущества, доставка полиса).1

Онлайн-страхование дает реальную возможность сократить затраты времени и сил, которые ранее были необходимы для визита в страховую компанию и ожидания своей очереди.

Стоит отметить, что среди огромного ассортимента страховых услуг есть те, где требуется тщательное предварительное обследование страхуемого объекта. Квалифицированный специалист оценит состояние страхуемого объекта, его износ, проведет полный осмотр на соответствие параметров, указанных в полисе, и только после этого произведет расчет.

Однако по некоторым видам страхования можно оформить полис без осмотра и прочих сложностей. Как правило, страховые компании предлагают оформление онлайн для следующих полисов: страхование жизни и здоровья, полис добровольного медицинского страхования, ОСАГО, страхование прочего имущества граждан. В этих случаях возможно полностью удаленное оформление полиса: застрахованный вводит все параметры в онлайн-форму, рассчитывает стоимость полиса и оплачивает необходимую сумму картой или электронными деньгами. После оформления бланк полиса будет выслан электронной почтой, либо обычной почтой или доставлен курьером, либо по согласованию со страховщиком доступен к самовывозу из офиса компании. Таким образом, в таких видах страхования необходимость реального общения со специалистами на этапе покупки страхового полиса отсутствует, и поэтому оформить договор можно полностью в удаленном режиме.

Свои сайты и мобильные приложения страховщики используют, во-первых, для информирования клиентов. Действующим и потенциальным страхователям предоставляется большой объем данных о компании, ее деятельности, программах и правилах страхования, тарифах, агентах и т.д.

Непосредственно онлайн-страхование выполняет следующие функции:

• 1.    Возможность приобретения (либо только заказа) страхового полиса. Многие страховщики осуществляют комплексную процедуру продажи полисов, включающую как расчет стоимости и заполнение заявления на получение страховой услуги, так и непосредственно оплату, и получение самого полиса.

• 2.    Взаимодействие при оформлении страхового случая, начиная от консультирования, и вплоть до перечисления страховой выплаты.²

В рамках данного исследования был проведен анализ возможностей онлайн-страхования выезжающих за рубеж. В таблице 1 представлены результаты сравнительного анализа предложений страховых компаний по страховому продукту «Страхование выезжающих за рубеж граждан». В целях исследования в качестве страхователя выбран мужчина 21 года, выезжающий однократно в страну зоны Шенген с 10.06.19 по 16.06.19, планирующий занятия активным спортом. Для сопоставления цены полиса выбрана одинаковая страховая сумма 50 тыс. евро.

Стоит отметить, что страховое покрытие данных компаний очень схоже между собой и включают в себя следующие составляющие:

• •    Амбулаторное лечение; госпитализация;

• •    Медицинская репатриация и транспортировка, посмертная репатриация;

• •    Возвращение несовершеннолетних детей домой в экстренных случаях.

Таблица 1  – Сравнительный анализ страхового продукта

«Страхование выезжающих за рубеж граждан»

Позиция	СОГАЗ	АльфаСтрахование	Тинькофф-страхование	Ренессанс страхование
1	2	3	4	5
Страховая сумма, евро	50 000	50 000	50 000	50 000
Стоимость полиса, руб.	1665,93	1478,73	927	719
Возможность выбора программы по более выгодным условиям	Представлены 3 программы	Представлены 4 программы	Отсутствуют	Отсутствуют
Доступность информации	Возможность получить необходимую информацию бесплатно и без регистрации	Возможность получить необходимую информацию бесплатно и без регистрации	Возможность получить необходимую информацию бесплатно и без регистрации	Возможность получить необходимую информацию бесплатно и без регистрации
Полнота информации	Информация представлена исчерпывающе о данном страховом продукте	Информация представлена исчерпывающе о данном страховом продукте	Нет подробного описания, что гарантирует страховой полис	Нет подробного описания, что гарантирует страховой полис

Все рассматриваемые страховые организации предлагают покупку страхового полиса онлайн, однако калькулятор стоимости полиса на сайте «Тинькофф-страхование» работает менее эффективно, чем у его конкурентов. Расчёт стоимости полиса на сайте «Тинькофф-страхование» происходит медленнее. На основе данного анализа наиболее привлекательным является продукт от страховщика «АльфаСтрахование».

Первой страховой компанией России, начавшей в 1999 г. продажу полисов через интернет, была компания «Ренессанс Страхование».3 На сегодняшний день все российские страховщики имеют свои сайты в интернете, к чему их обязывают положении законодательства. Однако в большинстве случаев на сайтах представлена лишь общая информация о компании, описание ее деятельности и перечень страховых продуктов, правила страхования, калькуляторы по отдельным видам страхования, возможности общения со специалистами компании, но непосредственно продажи через интернет осуществляет незначительное число страховщиков.

Выбранные критерии для анализа позволили нам затронуть основные элементы сайта страховщиков. После ознакомления с сайтами клиенты не должны сталкиваться с проблемами заполнения заявления, заказом и оплатой. Для успешного функционирования в интернете страховщики должны создать такой сайт, который будет характеризоваться, простотой, но в тоже время визуальной привлекательностью.

Процедура оформления страхового полиса через Интернет во многом похожа на онлайн-кредитование:

• -    заполняется онлайн-форма с максимально полными данными;

• - производится расчет стоимости (примерный или точный в

зависимости от вида полиса);

• -   сотрудник компании связывается с клиентом, чтобы уточнить

детали оформления и оплаты;

• -    клиент получает оформленный продукт.

В тех случаях, когда расчет стоимости страхового полиса требует дополнительных процедур (например, осмотра имущества страховым агентом) онлайн-страхование по сути превращается в подачу предварительной заявки. В результате ускоряется процесс подачи

Ярославль). [Электронный ресурс]. - Режим доступа. – URL: (дата обращения: 11.05.2019)

документов, но не сможете полностью заменить контакт со страховой компанией онлайн-заявкой.

У подачи онлайн-заявки на оформление страхового полиса есть масса преимуществ для страхователя по сравнению со стандартной формой взаимодействия со страховой компанией:

• 1)    оформление полиса происходит в комфортном режиме, в любое время суток, не выходя из дома;

• 2)    экономия времени на поездку в страховую компанию, ожидание в очереди;

• 3)    процесс расчета страховых взносов максимально прозрачен: с помощью онлайн-калькулятора можно откорректировать размер платежей с помощью изменения параметров страхования;

• 4)    облегчение сбора документов для страхования: если отсутствуют какие-то бумаги, то можно отказаться от заполнения заявки. В случае с личным визитом в страховую компанию, пришлось бы тратить время на 4 повторную поездку.

Таким образом, онлайн-страхование это весьма удобная процедура. Выгодна она и для страховых компаний, так как существенно сокращает издержки на заключение договоров (экономия на комиссионном вознаграждении, гораздо меньше персонала нужно для сбора документации и ввода заявок), а в перспективе должно привести к росту количества оформленных страховых полисов.

Анализ рынка интернет-страхования показал, что существует еще значительное количество проблем при реализации страховых продуктов через интернет. Для того чтобы решить эти проблемы необходимо позаботиться об обеспечении безопасности расчетов через интернет,

• ⁴ Сударикова И.А. Каналы продаж страховых услуг: современное состояние и перспективы развития // Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы: материалы XVI Международной научно-практической конференции. 2015. С. 541-545.

повысить доверие к данному виду услуг со стороны населения, а также активно содействовать дальнейшему продвижению этих услуг. Все это может быть достигнуто за счет применения следующих мер:

• -    совершенствование работы информационных систем страховых компаний, обеспечение мощной защиты от кибератак и мошенников, которые будут обеспечивать защиту персональных данных клиентов и корпоративной информации самой компании;

• -    создание единого реестра, базы электронных страховых полисов, с помощью которых страхователи смогут проверить статус своего полиса;

• -    создание мобильных приложений, которые принесут дополнительные удобства клиентам для полноценного пользования;

• -    разработка привлекательного, но в то же время простого и понятного интерфейса для пользователей, которое будет удобно и будет внушать доверие реальным и потенциальным клиентам;

• -    распространение страхования в социальных сетях, что будет способствовать продвижению и популяризации онлайн-страхования;

• -    разработка и принятие законодательства по защите интересов страхователей и страховщиков в области интернет-страхования;

• -    разработка механизма выгодных и удобных расчетов по приобретению страховых услуг через интернет.⁵

Таким образом, рост и перспективы онлайн-страхования вполне ожидаемы, особенно это будет обеспечиваться в условиях роста платежеспособного спроса и стабильности экономики. На сегодняшний день страховщики должны доступно донести клиентам информацию о компании и услугах на своих сайтах, а также обеспечить защиту персональных данных, а государство разработать законодательную базу в сфере интернет-страхования. Все эти меры обеспечат надежной защитой от обмана и преступлений, а также будут регулировать правоотношения в данной области.