Направления совершенствования имущественного страхования в России

Развитие рыночных отношений сопровождается ростом страховых услуг, опосредующих рынок средств производства, потребительских товаров, капиталов, ценных бумаг, труда, рабочей силы. Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Современный Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам по всем показателям, в частности по ассортименту предоставляемых страховых продуктов, т.к. регулирующие органы не спешат заниматься введением новых видов страхования. Этому также способствует то, что не чувствуется потребности населения в тех или иных продуктах. В России сегодня страхованием охвачено всего 20% потенциальных рисков. Имущество страхуется в основном крупными компаниями, у которых велик риск возникновения той или иной аварии, либо компаниями, у которых страхование является обязательным, например, по соглашению с банком или лизинговой компанией. Практически не охвачена область страхования малого и среднего бизнеса. Все это говорит о наличии огромного потенциала в данной области. Для развития страхового сектора в России необходимо проводить политику, направленную на повышение страховой культуры населения и восприятие страховых организаций как надежных защитников при чрезвычайных ситуациях, а страховым организациям нужно увеличивать страховое поле деятельности, увеличивать и внедрять новые страховые продукты и обеспечивать высокие стандарты качества предоставляемых услуг.

Рассмотрим некоторые направления совершенствования видов имущественного страхования. Как было отмечено выше, на сегодняшний день для малого бизнеса специфические продукты по имущественным видам страхования не востребованы. Сформировать страховую культуру в этом сегменте – основная задача страховщиков. Одним из путей решения данной проблемы является разработка универсальных продуктов, которые бы максимально удовлетворяли потребности клиентов и были рассчитаны на массового потребителя. Сегодня каждая страховая компания предлагает множество вариантов и программ страхования, которые позволяют оперировать набором и полнотой покрытия различных рисков. Так, например, в целях расширения своей деятельности страховая компания «Согласие» запустила специальный продукт для малого и среднего бизнеса «Бизнес-Конструктор» , который предусмотрен для страхования имущества и ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Создавая этот продукт, компания стремилась учесть все возможные пожелания клиентов, предлагая выгодные условия и стоимость страхования, предельно простую процедуру его оформления (страховой полис можно оформить буквально за 5 минут). По продукту можно отдельно застраховать конструктивные элементы зданий, отделку и инженерное оборудование, движимое имущество, товарно-материальные ценности в обороте и гражданскую ответственность за причинение вреда здоровью и имуществу третьих лиц при эксплуатации застрахованных помещений. «Бизнес-Конструктор» рассчитан на владельцев небольших магазинов с одним или двумя торговыми залами или небольших производств, а также предприятий, работающих в сфере бытовых услуг и общественного питания. Кроме того, он станет надежной страховой защитой для предпринимателей, владеющих или арендующих небольшие офисы для туристической деятельности, адвокатской или нотариальной практики и т.д.

В современной России наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развивается и совершенствуется такой вид страхования, как страхование предпринимательских рисков. В последние годы наблюдается увеличение спроса на страхование торговых кредитов. Страховые продукты, предназначенные для защиты предприятий, трейдеров и финансовых учреждений от финансовых последствий дефолтов, неплатежеспособности и банкротства их торговых партнеров, являются ценным инструментом для компаний, способствуя снижению ограничений по кредитным линиям и упрощая процедуры международной торговли, особенно на развивающихся рынках.

Это обусловлено тем, что статистика дебиторской задолженности по торговым операциям в России и в мире весьма внушительна. Предоставление покупателям отсрочки оплаты давно стало не только нормой делового оборота, но и необходимостью при привлечении каналов продаж. Дебиторская задолженность может составлять более 25 % совокупных активов компании. В нашей стране, по данным Росстата, совокупный объем дебиторской задолженности на конец 2012 года составлял 11 триллионов рублей, при этом просроченная задолженность составляла почти 10 % от этой суммы.

Страховая компания AIG представила новый продукт «Страхование торговых кредитов» (Trade Credit Xol), который отличается от стандартных продуктов кредитного страхования и подходит для предприятий самого разного масштаба. Он включает покрытие рисков, связанных с банкротством дебитора и длительной просрочкой платежа. Наличие данного покрытия является неотъемлемой частью торговой политики и управления рисками компаний всего спектра товаров и услуг. Новый продукт от AIG предусматривает возможность гибкого подхода к установлению кредитных лимитов, продления при необходимости срока платежей и пр. При оценке риска страховщик фокусируется на анализе самого страхователя и его кредитных процедур, что позволяет значительно упростить администрирование и увеличить покрытие по полису, а также установить неотменяемый лимит, благодаря которому клиенты AIG получают стабильное страховое покрытие и защиту баланса компании в любых рыночных условиях. В полисе предусмотрена франшиза, позволяющая покрывать только те убытки, которые ощутимы для компании-клиента.

Страхование кредитных рисков позволяет клиентам повысить объемы продаж и валовой прибыли за счет увеличения объема предоставляемого кредита для ряда дебиторов; защитить бизнес от убытков из-за не возврата долгов; усилить, вследствие улучшения показателей надежности, позиции компании на рынке оборотного капитала и ее кредитоспособности. Наличие такого полиса является гарантией не только для акционеров компании-страхователя, но и для банков, которые относят ее к более безопасной категории заемщиков. Все это вместе в итоге обеспечит устойчивость компании и рост стоимости бизнеса. [1]

Наряду с совершенствованием существующих видов страхования возникают и новые направления на российском рынке имущественного страхования. В связи с развитием экономики и научно-технического прогресса в имущественном страховании уделяется особое внимание страхованию финансовых рисков, связанных с недобросовестностью работников и компьютерными атаками.

Глобализация корпораций и применение цифровых технологий ведет к тому, что холдингу, ведущему деятельность по всему миру, сложно найти виновника конкретного неправомерного действия, а значит, люди чувствуют не только возможность, но и некоторую безнаказанность таких действий, низкую вероятность быстрого обнаружения. По мере глобализации и все большего перехода на цифровые технологии экономика становится трансграничной, и экономическая преступность вместе с ней. Россия, в целом, находится в общемировом тренде роста числа таких противоправных действий. Уже сейчас известно, что 61 % российских компаний становятся жертвами мошенников.

Пик нелояльного поведения приходится, например, на момент покупки компании, поскольку в этот момент все системы компаний работают несовершенно, и люди считают, что этим можно воспользоваться. Большинство тех, кто совершает такие деяния – не участники внешних организованных преступных структур, а непосредственные сотрудники компаний, воспользовавшиеся слабостью внутренних механизмов контроля. Такое мошенничество может происходить на протяжении длительного периода – многих месяцев, а иногда, и лет. Естественно, что когда эта модель вскрывается, ущерб, нанесенный ею, оказывается уже весьма значительным.

Компания Allianz в России продвигает новый продукт по страхованию от нелояльности персонала, направленный на противодействие этому. Компания предлагает защиту от крупномасштабных схем, которые могут существовать длительное время и способны нанести компании действительно серьезный урон (миллионы долларов).

Цена продукта зависит от специфики компании-клиента и существенно различается в зависимости от реального уровня риска. Основные критерии оценки риска - это: количество сотрудников (чем больше сотрудников, тем выше риск); финансовое положение компании (если в компании финансовые дела обстоят неблагоприятным образом, то риск мошенничества повышается); территориальная структура (в компании, у которой нет филиальных и дочерних структур, риск ниже, чем в компании с развитой региональной сетью); стратегия компании-клиента (компания, которая имеет агрессивную стратегию развития, привлекает агрессивных сотрудников, развивается за счет того, что постоянно поглощает какие-то структуры, расширяется, имеет дополнительный фактор риска); риск-менеджмент (его структура, на чем основана политика риск-менеджмента в компании, какие методы в нем применяются). Сочетание этих факторов более важно, чем то, в какой отрасли экономики работает компания-клиент.

И наконец, новое и очень актуальное направление в страховании -страхование от кибер-преступлений, которые сегодня представляют самую быстрорастущую угрозу.

Страхование кибер-рисков – это защита от финансовых потерь при работе в сети Интернет. Страхование необходимо любой компании, если она: осуществляет деятельность, непосредственно связанную с сетью Интернет; использует банковские карты, расчетные системы и удаленные системы доступа; передает посредством Интернет конфиденциальные данные; использует интернет-сайт для привлечения клиентов или предоставления информации о своей деятельности.

Ущерб от компьютерной преступности в мире составляет 388 миллиардов долларов, ежегодно от компьютерных преступлений страдают 588 миллионов человек. За последние 2-3 года существенно изменилась степень важности и приоритетности данного риска для российских клиентов. Если 5-10 лет назад киберпреступность стояла в списке проблем компаний где-то на 10-м месте, то сейчас она на 1-2 строчке опасений. Бывают случаи, когда из-за компьютерной атаки ей просто приходится прекращать свою работу. Это означает не только перерыв в производстве, но и удар по репутации, что тут же ведет к снижению цены на акции компании. Это также удар для клиентской базы компании. Нередко, в результате инцидента клиенты решают с ней расстаться. Кибер-риски уже невозможно минимизировать только силами IT-департамента компании, требуется комплексный подход.

Компания Allianz предлагает защиту от этого риска по индивидуальной схеме. Продукт включает в себя три вида покрытия. Первый покрывает убытки страхователя от кибер-преступлений, включая убытки от перерывов в производстве, риски компьютерной кражи, компьютерного вымогательства, а также стоимость различных уведомлений пострадавших лиц и риск ущерба для репутации. Второй покрывает риски ответственности клиентов-страхователей перед третьими лицами, в том числе за вторжение в частную жизнь, разглашение информации, относящейся к частной жизни клиентов; за утрату клиентской информации (если клиенты подадут в суд за то, что по вине страхователя произошла утрата их информации); за утрату конфиденциальной и запатентованной информации других лиц, авторских разработок и т.п. (покрывается ущерб третьих лиц от несанкционированного использования и публикации). И наконец, третий покрывает риски, связанные с санкциями государственных органов (например, в Европе сейчас обсуждается проект закона, согласно которому компания, не способная обеспечить адекватную защиту своих систем и своей информации от кибер-атак, может быть оштрафована в размере 2 % от ее оборота).

Продукт не ограничен только страховыми аспектами, в него включено также предоставление сервисных услуг: привлечение партнеров -специалистов в области расследования компьютерных преступлений, юристов и специалистов в области PR. Клиент может обратиться напрямую в данные структуры в любое время, и на помощь к IT-специалистам страхователя будут направлены специалисты этих компаний, которые помогут заблокировать атаку и восстановить утраченные данные. [2]

Поскольку преступность в киберпространстве становится одной из главных проблем современного мира электронных технологий, то страхование кибер-рисков обладает колоссальным потенциалом развития.

Помимо внедрения новых страховых продуктов немаловажной задачей страховщиков является обеспечение страховыми организациями высоких стандартов качества предоставляемых услуг, оптимизации страховых продуктов и создании максимально удобных условий для страхователя. Для ее решения необходимы следующие действия:

• -    Индивидуальный подход к каждому страхователю. Это касается, во-первых, самого предложения: страхователь должен иметь возможность выбирать, какие условия в договоре ему удобны, интересны и выгодны, а какие - нет. То есть полисы должны быть более персонифицированными.

• -    Развитие интернет-страхования, возможность продажи страховых услуг через интернет. Причем не просто декларирование такой возможности, а реальные действия со стороны страховщиков для ее реализации, ведь с каждым годом интернет-пользователей становится все больше.

Перевод части организационных моментов страхового бизнеса в Интернете потенциальным и реальным клиентам страховой компании дает возможность:

• ·    составить общее представление о страховом рынке и страховщике, его услугах;

• ·    провести самостоятельный расчет тарифов с помощью страхового калькулятора;

• ·    воспользоваться онлайновыми консультациями по различным вопросам страхования;

• ·    подать заявку на заключение страхового договора в электронной форме;

• ·    заключить договор страхования и внести страховую премию через Интернет;

• ·    получить онлайн-сопровождение страхового договора;

• ·    сообщить о наступлении страхового случая через интернет.

Использование средств Интернета может в значительной степени снизить расходы на аквизицию ввиду возможного (но не обязательного) отсутствия страховых посредников, а также значительного ускорения процесса оценки риска и, соответственно, заключения договора страхования. С точки зрения оптимизации бизнес-процессов страховой организации переход на технологии интернет-страхования может дать значительный выигрыш по времени.

Также, необходимо максимально развивать розничные продажи, так как страховая розница служит наиболее эффективным инструментом для повышения показателей финансовой устойчивости, хотя и требует на первых этапах серьезных капиталовложений. Необходимо организовать дело так, чтобы сбытовая сеть охватывала максимальную территорию - в пределах шаговой доступности. Шаговая доступность является важнейшим фактором для продвижения страховых услуг. Но в современном мире это не только «географическое» понятие, сколько показатель комфорта для клиента. В ряде случаев вообще никуда шагать не надо. Необходимо развивать возможности оплаты очередных частей взноса при уплате в рассрочку через систему ЕРИП в банкоматах и инфокиосках, а также посредством интернет-банкинга и в кассах банков, а также вызова страхового агента или заказа услуги посредством сети Интернет, по мобильной связи на дом или по месту работы.

На основании выше изложенного можно отметить, что российский рынок имущественного страхования активно развивается, появляются новые направления и страховые продукты. Значительный рост рынка возможен только при активном участии страховщиков в формировании и развитии добровольного страхования. Однако, без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка. Создание мегарегулятора  (присоединение ФСФР  к ЦБ  РФ) для отечественного страхового рынка – это огромный плюс, поскольку

Центральный Банк РФ – мощный институт, который сможет быть регулятором в полном смысле слова. Цели регулятора на рынке страхования касаются не только исполнения законов страховщиками, но и развития активного взаимодействия между ними и потребителями.

Развитие добровольного страхования определяется эффективностью реализации мер стимулирующего характера, принятых на уровне государства. Государство должно стимулировать развитие добровольного страхования физических и юридических лиц путем расширения налоговых льгот, субсидирования страхования, поддержки создания типовых договоров в массовых видах страхования. Кроме того, необходимо минимизировать объемы государственной помощи частным предприятиям и физическим лицам в тех случаях, где это должны делать страховые компании .

Значительный рост рынка возможен также за счет введения обязательных видов страхования: страхования имущества, строений, от огня, страхования жилья. Существенный толчок к развитию рынка может дать введение закона об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости. Эффект от такой меры должен быть сравним с эффектом, произведенным введением закона об ОСАГО. Пусть хотя бы принудительно - элементарная страховая культура войдет в каждый дом. Ведь обязательное страхование - один из элементов социальной защиты населения.

Таким образом, еще раз подчеркнем, что вопрос совершенствования имущественного страхования в России очень актуален, поскольку оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры. Развитый страховой рынок – это один из признаков цивилизованной страны. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. Введение новых видов страхования и новых продуктов, обеспечение страховыми организациями высоких стандартов качества предоставляемых услуг, оптимизации страховых продуктов и создании максимально удобных условий для страхователя даст возможность увеличить объем страховых операций и на этой основе – значительно повысить роль страхования в возмещении ущерба, причиняемого ежегодно физическим и юридическим лицам страховыми случаями.