Направления совершенствования электронных денежных средств

Электронные деньги на уровне государства решают следующие задачи: предоставление повсеместной финансовой доступности; поощрение местных операторов, позволяющее сократить или исключить утечку комиссии и данных о расчетах за границу; уменьшение денежной массы и ее перевод в более управляемую форму;

Российский рынок электронных платежей считается одним из самых развитых в мире. В сфере электронных денег создались определенные направления их совершенствования. Главным направлением являются платежи с применением сети Интернет, представляемые такими компаниями , как «Яндекс.Деньги», «WebMoney» и другими мелкими игроками. По данным этих компаний в Российской Федерации каждый месяц к их услугам по переводу электронных денежных средств прибегают несколько миллионов пользователей. Данные системы успешно смогли занять пустующую нишу рынка интернет-расчётов, которую на Западе занимает «PayPal» и платежи по кредитным картам, и быстро развиваются как за счёт роста интернет-аудитории, так и за счёт увеличения количества услуг и общей «монетизации» в сети Интернет. В ближайшее время главные участники рынка электронных платёжных систем ожидают стабильные темпы роста до 50% в год.

Максимальную долю в прибыли электронных платёжных систем занимают платежи по оплате мобильной связи – около 90%. У компаний, которые не являются лидерами на данном рынке, структура прибыли сильнее диверсифицирована по направлениям платежей – в приблизительно одинаковых долях представлены расчеты за медиа-контент, авиа- и железнодорожные, туристические услуги, интернет-услуги, оплата товаров и услуг.

Несмотря на высокий темп внедрения, сложно с большой уверенностью определить перспективы развития этих систем. Это вызвано неопределённостью юридического статуса этих систем. Если говорить строго, то даже называть их электронными платёжными системами не совсем корректно, по причине того, что они работают с виртуальными единицами (например, WebMoney именует себя «системой имущественных прав», а «Яндекс.Деньги» – «предоплаченный финансовый продукт»). Кроме того, эти платёжные системы активно участвуют в электронной коммерции, а также в товарно-денежном обороте государства. Данные системы «электронных денег» активно развиваются, имеют собственную аудиторию, и подходят для урегулирования различного рода задач. Использование таких систем представляется наиболее удобным, нежели применение карт.

Все платежные системы сформировали для себя устоявшиеся и завершенные нормативные модели действия в рамках всех имеющихся правил. Так, основными критериями являются: применение агентских соглашений, по которым оператор электронных денег - агент магазинов, а электронные деньги представляют собой агентские обязательства; электронные деньги как векселя и чеки с банковскими или небанковскими эмитентами; применение модели предоплаченных карт, предусмотренных Положением Банка России от 24.12.2004 № 266–П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт».