Необходимость организации кредитного конвейера в коммерческих банках

В последнее время розничное кредитование стало одним из самых динамично развивающихся видов банковской деятельности. В силу своих специфических особенностей (большой объем однотипных операций, необходимость сокращения времени на принятие решения о выдаче кредита) создание кредитного конвейера позволяет упростить заключение и ведение кредитных договоров и, как следствие, снизить издержки банка.

Кредитный конвейер - это процесс комплексной циклической работы с кредитами, включающей в себя:

• 1)    первичную классификацию заемщика;

• 2)    прием и обработку заявления на открытие кредита;

• 3)    оценку кредитоспособности заемщика;

• 4)    выдачу кредита;

• 5)    обслуживание кредита (прием платежей, рассылка уведомлений и т.д.);

• 6)    закрытие кредитного договора;

• 7)    взыскание проблемной задолженности [2].

Автоматизация и унификация процесса в рамках работы кредитного конвейера позволяют банку снизить стоимость обслуживания, уменьшить операционные риски, увеличить скорость, а значит, и количество выданных кредитов.

Сложность механизма кредитного конвейера определяется необходимостью реализации согласованного взаимодействия всех этапов жизни кредитного договора между несколькими информационными системами и различными группами исполнителей. Любой опыт создания кредитного конвейера необходимо адаптировать под нужды конкретного банка. Это обусловлено использованием различных информационных систем, применением разнообразных кредитных политик, разницей в кредитных продуктах [1].

К основным этапам внедрения кредитного конвейера относятся:

• 1)    Запуск системы сопровождения кредитных договоров (рассылка уведомлений, прием платежей, учет и взыскание проблемной задолженности), так как без эффективно действующей системы сопровождения массовое заключение новых договоров может привести к общему коллапсу банка.

• 2)    Система регистрации кредитных заявок, позволяющая проводить первичный анализ заемщиков.

• 3)    Автоматизация открытия кредитных договоров при различных условиях (при непосредственном присутствии клиента в точке продаж, при получении его согласия на заключение кредитного договора дистанционно и т.п.

• 4)    Внедрение систем автоматического скоринга с возможностью использования ручного анализа в спорных моментах [2].

Окупаемость кредитного конвейера зависит от выбора основных параметров кредитных продуктов.

Риски, возникающие при работе кредитного конвейера, разделяются на экономические и информационные, которые, в свою очередь, могут увеличить вероятность возникновения экономических рисков.

К факторам минимизации экономических рисков относятся:

• 1)    автоматический анализ заемщика специализированными системами (например, бюро кредитных историй);

• 2)    настройка маршрута прохождения кредитной заявки по всем этапам согласования, который не допускает неоднозначности при оценке заявки.

Пути снижения информационных рисков достаточно стандартны: ведение журналов регистрации действий пользователей, применение четкой системы разграничения прав доступа, резервирование каналов связи и критичных систем [3].

Несмотря на некоторые проблемы внедрения кредитного конвейера, уже существует соответствующая экспертиза его внедрения в банках, а также необходимые программное обеспечение, архитектура и бизнес-процессы. Кроме того, ИТ-ландшафт современных банков предполагает наличие интеграционной платформы (шины интеграции) и развитого набора интеграционных сервисов, что значительно упрощает внедрение кредитного конвейера. При выборе ИТ-решения для кредитного конвейера, в первую очередь, необходимо ориентироваться на хорошо зарекомендовавшие себя решения, на опыт построения систем, требующих высокой производительности бизнес-процессов и их интеграции. К таким решениям можно отнести систему «Банк-Клиент», CRM, различные интеграционные решения. Все эти компоненты так или иначе уже используются в банках, и данные технологии могут быть применены для построения конвейера.

Таким образом, кредитный конвейер необходим банкам, которые работают на рынке массовой выдачи кредитов для частных лиц и представителей малого бизнеса.