Новации платежных технологий

Мы живём в эпоху цифровых технологий, которые активно проникают в абсолютно все сферы нашей жизни. В связи с этим появилось понятие «цифровой экономики». В утвержденной в Российской Федерации «Стратегии развития информационного общества РФ на 2017-2030 годы» приведено следующее определение цифровой экономики: «Цифровая экономика - это хозяйственная деятельность, в которой ключевым фактором производства являются данные в цифровом виде, обработка больших объемов и использование результатов анализа которых по сравнению с традиционными формами хозяйствования позволяют существенно повысить эффективность различных видов производства, технологий, оборудования, хранения, продажи, доставки товаров и услуг» [1]. Иными словами, цифровая экономика - это деятельность, неразрывно связанная с развитием и внедрением цифровых и компьютерных технологий. Основными элементами цифровой экономики можно назвать электронную коммерцию, интернет-торговлю, сервисы по предоставлению онлайн-услуг, интернет-рекламу, интернет-игры, электронные платежи, интернет-банкинг и прочее. В данной работе будут рассмотрены и подробно описаны новации платёжных технологий, которые сегодня активно используются, а также тенденции развития этой сферы.

С появлением современных технологических инноваций, сети Интернет, повышением технологической грамотности населения, развитием интереса к дистанционным способам обслуживания всё больше и больше платежных операций стали совершаться в цифровом пространстве. Большинство действий, связанных с оплатой счетов, сегодня занимают не более нескольких секунд, появляются также и новые способы проведения платежей. Физические лица пользуются как традиционными платежными инструментами, так и новыми, в то время как юридические лица часто используют безналичные способы оплаты. Инновации в сфере проведения платежей достаточно быстро проникли в социально-экономические отношения и стали неотъемлемой частью рабочих процессов многих субъектов экономики. Важными факторами, которые повышают интерес к современным платежным технологиям, являются очевидные удобство и быстрота проведения операций.

К современным платежным технологиям можно отнести Интернет-банки и мобильные банки, технологию Near Field Communication (NFC), цифровые банков- ские карты, оплата по QR-коду или штрихкоду, настроенные автоплатежи.

Мобильный-банк и Интернет-банк – популярные инструменты предоставления финансовых услуг, которыми пользуются многие клиенты банков на сегодняшний день. Эти технологии обеспечивают упрощенное взаимодействие клиентов с банками, оперативное управление своими счетами и выполнения различного рода операций. С их помощью можно оплачивать товары и услуги, мобильную связь, штрафы, пошлины, оплачивать коммунальные платежи, Кроме того, с помощью мобильного банка клиенты могут круглосуточно пользоваться полным спектром услуг, которые доступны в приложении и онлайн-банке, а также получать необходимую информацию, например, историю списаний, выписки со счетов, аналитику расходов и другое. Данные сервисные услуги можно назвать безопасными, так как личный кабинет защищён персональными логином и паролем, способом двухфакторной аутентификацией – дополнительным пин-паролем. Используются также сканирование отпечатка пальца, лица (например, технологии Touch ID, Face ID) и прочее. Сегодня большинство банков делают упор на развитие данной технологии, так как она является крайне востребованной.

NFC (Near Field Communication) — это технология беспроводной высокочастотной (13,56 МГц) связи малого радиуса действия (от 4 до 10 см), позволяющая осуществлять бесконтактный обмен данными между устройствами, расположенными на небольших расстояниях [3, с. 23]. Эта технология поддерживается смартфонами, смарт-часами, некоторыми пластиковыми картами, которые необходимо просто поднести к терминалу или другому считывающему устройству. Факт оплаты подтверждается, как правило, звуковым сигналом и (или) соответствующей надписью на экране девайса. Что касается смартфонов и умных часов, то для подтверждения оплаты нужно ввести пароль, отсканировать отпечаток пальца или лицо. При оплате пластиковой картой существует лимит, при котором не требуется ввод

ПИН-кода. Это ускоряет процесс оплаты, который длится не более нескольких секунд.

Новшеством в сфере платежных технологий является внедрение цифровых банковских карт. Это виртуальные карты, которые существуют исключительно на мобильных носителях. Такими картами можно оплачивать заказы, созданные в сети Интернет. Также ими можно расплачиваться везде, где есть опция бесконтактной оплаты, если мобильное устройство, к которому привязана такая карта, находится с собой. 15 октября 2018 года ПАО «Сбербанк» совместно с Visa и «Яндексом» создали для своих клиентов полнофункциональную дебетовую карту без пластикового носителя. Такую карту можно бесплатно заказать в онлайн-клиенте «Сбербанк Онлайн» и мгновенно получить её реквизиты в программе. Также пользователи данного продукта получают ряд привилегий и бонусов от партнеров «Сбербанка» и «Яндекса». Безусловно, создание и внедрение цифровых банковских карт - актуальный инструмент в финансовой сфере, так как всё больше и больше людей по всему миру, а особенно это относится к молодому поколению, начинают оценивать преимущества бесконтактной оплаты и активно пользоваться данной опцией. Кроме того, данный маркетинговый приём позволяет сделать шаг к более экологичному производству.

Оплата по QR-коду или штрихкоду – современный способ совершения платежей с банковского счёта. Он требует наличия у субъекта операции специальной программы, куда он вводит реквизиты своей банковской карты. Продавец генерирует с помощью специальных программ одноразовый код для каждого покупателя. Чтобы оплатить товар или услугу, необходимо навести поле для сканирования изображения, проверить данные и подтвердить операцию. Данная технология считается достаточно безопасной, однако мошенники могут подделать графическое изображение (например, заклеить настоящий штрихкод некорректным и перенаправить денежные средства на свои счета), поэтому крайне важно проверять данные и реквизиты по- лучателя денежных средств. Удобство QR-кодов и штрихкодов также состоит в том, что их можно размещать на бумаге, на экранах мобильных устройств, сайтах и так далее. Часто эта опция интегрирована в мобильные приложения банков.

Автоплатежи - функция, позволяющая автоматически оплачивать товары и услуги. К примеру, коммунальные услуги, услуги мобильной связи и Интернет, подписки на информационноразвлекательный контент. Как правило, этот инструмент не существует самостоятельно, а является одной из функций банковского онлайн-клиента, личного кабинета на сайте сотового оператора и т.д. Владелец личного кабинета самостоятельно заполняет настройки (вид платежа, сумма, периодичность и так далее). Автоматизированный сервис, посредством которого можно совершать регулярные платежи с экономией времени уменьшает вероятность возникновения задолженностей перед бюджетными организациями, отрицательного баланса на счету телефона или приостановки подписки. Однако стоит отметить, что с данной услугой нередко возникают проблемы. Например, пользуясь услугами сотовых операторов, может оказаться, что у абонента подключены услуги с автоматической оплатой, о которых он не знал, или в ситуации, когда пользователь подписки забыл о том, что каждый месяц с его счёта будут списываться средства, а он уже перестал пользоваться предоставляемой информацией.

Однозначно можно сказать, что новые платёжные инструменты и технологии появляются и внедряются сегодня очень быстро. Одни становятся неактуальными в современных реалиях и ими перестают пользоваться, а другие, напротив, активно завоёвывают доверие на рынке.

Новые технологии неизбежно меняют жизнь людей. Однако каждое новшество имеет свои как положительные, так и отрицательные стороны. Современные платежные системы - это, в первую очередь, инструменты для осуществления безналичных расчетов, и они напрямую связаны с информационными технологиями. Игнорирование развития и применения новых технологий приводит к отставанию не только в самой платежной инфраструктуре, но и во всей экономике страны [4, с. 384]. Как показывает практика, уже долгое время две американские компании Visa и MasterCard занимают лидирующие места в этой отрасли.

Наряду с преимуществами современных платежных технологий, следует упомянуть о недостатках - это проблемы, с которыми чаще всего сталкиваются или могут столкнуться участники платежных процессов. На данный момент наиболее важным и серьезным недочетом является низкий уровень безопасности использования и хранения денежных средств. Несомненно, электронные денежные средства не могут быть фальшивыми, однако могут быть объектом всевозможных способов мошенничества. Сейчас появляется всё больше и больше различных способов взломов и кражи персональных данных плательщиков с помощью специальных технологий, и конечно, это происходит благодаря анонимности. По данным исследования, проводимым Всемирным экономическим форумом, потери мировой экономики от кибермошенничества превышает 1 трлн долларов США. Вместе с тем, под большим риском всегда остается банковский сектор. Так, например, в течение менее чем полугода с момента запуска сервиса по пополнению интернет-кошельков с карточек в WebMoney мошенники вывели около 1,5 млн. WMR (1 WMR=1 рубль), после чего в срочном порядке предоставление данной услуги прекратилось [5, с. 298]. В настоящее время совершается огромное количество операций, в связи с чем очень сложно отследить сомнительные операции вручную. Для решения этой проблемы необходимо предпринимать консолидированные усилия всех участников финансового сектора. Эксперты предлагают использовать различные инструменты анализа данных и методы обеспечения безопасности при расчетах. К таким инструментам можно отнести пароль доступа к кошельку, пароль подтверждения платежа, контрольная фраза, ответы на контрольные вопросы и так далее.

Недостаточное совершенствование правового регулирования является еще одной серьезной проблемой безналичных платежей. В современных условиях отсутствие четкой законодательной базы приводит к использованию платежных систем как средство для уклонения от налогов, ведения теневого бизнеса и др. [6, с. 33]. Эта проблема находится в процессе решения.

Следующей по значимости проблемой является наличие различных комиссий за совершение операций. Чаще всего их взимают за снятие денежных средств. Размер комиссии в таком случае может достигать более 5%.

Следует выделить также проблему, связанную с доступом к электронным деньгам. Их преимущества могут быть ограничены в связи с отсутствием у пользователей доступа к сети Интернет. В этом случае электронные денежные средства теряют свою ценность.

Сейчас мощным стимулом развития платежей во всех странах являются финансовые технологии. Достаточно быстрыми темпами ворвались на рынок новые технологии. Основным мотивом прогресса в данной отрасли, в первую очередь, являются требования клиентов: простота, удобство, мгновенность. Для поддержания положительной динамики их развития в России необходимо не только применять лучшие мировые практики, но и видеть возможности и создавать благоприятные условия для перспективных отечественных инноваций, в результате чего будет обеспечен значительный рост дальнейшего развития платежной индустрии.

По некоторым данным заметно, что показатели российского рынка безналичных платежей достаточно быстро растут в динамике. Более того, они являются наиболее привлекательными в России по темпам роста. Выпущено более 50 млн карт национальной платежной системы «Мир», растет доля безналичного оборота (56%), количество банковских карт на одного жителя сравнивается со среднеевропейскими значениями, внедряются новые сервисы в платежной системе. Для оценки перспектив развития электронных денег необходимо учитывать несколько факторов, фор- мирующих привлекательность рынка данной сферы. К таковым можно отнести:

– динамика онлайн-деятельности – количество запросов при поиске пользователем информации о системе расчетов с использованием электронных денег;

– способ регистрации – канал, использующийся при заполнении данных (приложение, банк, терминал, официальный сайт);

– время перевода денег – скорость пополнения электронного кошелька;

– виды реализации переводов – услуги, с помощью которых можно рассчитываться (Интернет, телевидение, мобильная связь, игры и др.).

Активные пользователи социальных сетей могли не только заметить, но уже и воспользоваться электронными кошельками, которые медленно, но уверенно внедряются на различных онлайн-платформах и упрощают процесс покупок в Интернете. Например, администрация известной и наиболее часто используемой социальной сети Instagram создала свою систему электронных денег, которая не только позволяет монетизировать данную платформу, но и развивает механизм платежей в цифровом пространстве. Данный сервис прогрессирует в Европе, однако в России пока отсутствует такая возможность. Что касается Российской Федерации, в 2016 году одна из самых популярных российский социальных сетей Вконтакте запустила собственную систему безналичных денежных переводов. Эта опция доступна на официальном сайте и в приложениях на платформах Android, IOS и Windows Phone.

Сегодня всё большее количество людей переходят от наличных денег к безналичным, что позволяет обеспечить значительный рост и применение безналичных платежей, появление новых форм, расширение функционала и масштабов совершения операций. Ввиду этого будущее платежных технологий подвержено постоянному развитию и распространению среди населения, в бизнесе и в других сферах общества.

На данный момент тенденция развития платежных технологий – это реализация мгновенных расчетов для всех участников рынка. В процессе осуществления всех поставленных задач немаловажную роль играет Центральный банк Российской Федерации, который должен оперативно совершенствовать нормативную базу, ориентируясь на лучший мировой опыт и способствуя повышению доступности, удобства и скорости услуг.

По мнению экспертов, физическая платежная карта будет существовать на рынке примерно 10 лет. А в результате развития финансово-технических технологий будут распространяться новые, благодаря кото- рым появятся совершенно и новые принципы работы.

В заключение следует сделать вывод о том, что современные платежные технологии не только более основательно закрепляют свои позиции на рынке, но и продолжают активно внедряться в различные сферы. Для обеспечения будущего данной сферы необходимо создавать благоприятные условия пользования цифровыми новшествами, разрабатывать прозрачную законодательную базу, препятствующую мошенничеству с денежными средствами и личными данными пользователей, а также устранять вышеперечисленные проблемы, тормозящие развитие платежных систем и лояльность к ним со стороны плательщиков.