О денежно-кредитной политике РФ

В денежно-кредитной политике РФ происходит чистка банков, борьба с отмыванием денег. Произошел передел и монополизация банковского рынка. В 2013 г. у 30 банков (3%) были отозваны лицензии, объем страховых выплат составил более 90 млрд. руб. В 2013 г. в РФ было 930 коммерческих банков, из них у 16 банков имелось более чем по одной тысячи банкоматов. У Сбербанка – 44 546 банкоматов, у ВТБ–24 – 6234 банкомата, у «Мастер-банк» – 3 508 банкоматов. В 2013г. у одного из крупнейших банков «Мастер-банк» была отозвана лицензия, он выпустил на начало 2013 г. 3,3 млн. пластиковых банковских карт, 1 235 компаний заключили с ним зарплатные договоры на выпуск 167 500 зарплатных карт, каждый четвертый банк работал на рынке розничных услуг через «Мастер-банк». После отзыва лицензии «Мастер-банка» обслуживание его банковских карт было перераспределено между Сбербанком и ВТБ-24 [4, c.8]. Клиентам «Мастер-банка» предстоит в течение двух лет через систему страхования вкладов пытаться вернуть свои деньги. В РФ функционирует помимо легальной банковской системы вторая нелегальная, по оценкам экспертов, в 2013 г. через нее обналичено 523 млрд. руб. (по нашим расчетам 7,49 % к М0 и 1,66 % к М2), вывезено за рубеж 3 трлн. руб (по нашим расчетам 9,55 % к М2). Государство пытается ограничить обращение наличных денег, переводя физических лиц на зарплатные проекты по банковским картам и обязывает магазины, транспорт, сферу услуг оснастить терминалами для приема банковских карт, привязывая население к кредитно-банковской и платежной системам. Нет гарантий, что у очередных банков не будут отзываться лицензии и население будет поставлено в финансовую зависимость от работы этих рыночных структур. Но для получения банковской маржи кредитно-финансовым, инвестиционным институтам, НПФ, страховым компаниям приходится рисковать по активным, посредническим и трастовым операциям, проводить срочные спекулятивные операции с ценными бумагами, вкладывать средства в инвестиционные проекты, риск перекладывается на вкладчиков, что проявлялось в меньшей степени при автономности наличного обращения, когда население не привязывалось к банковской системе. С этой проблемой будет сталкиваться экономика, с цикличностью финансовых кризисов, с проблемой оптимального портфеля активов в безналичных деньгах, ценных бумагах, недвижимости, валютных ценностях. При полностью безналичном обращении в будущем в международных экономических отношениях вырастет масштаб еврокредитного рынка в конвертируемых резервных валютах. Очень важной проблемой является слаженность работы инфраструктуры для безналичных платежей, без сбоев в работе компьютеров и отключения электроэнергии. В некоторых банках вводится предварительная очередь на депозиты. Центробанк получил возможность снижать ставки процентов по вкладам у банков, у которых слишком высокие ставки и они ведут агрессивную политику на финансовом рынке. В 2014 году предполагается сократить 100 мелких банков, в которых содержится 0,4 – 0,5% вкладов в РФ, провести укрупнение в банковском секторе, в целом от 170 до 180 банков могут не вписаться в новые критерии, так как в 1,5 раза поднимется минимальный размер уставного капитала банка. С 2015 г. предполагается повысить требования к минимальному уровню собственных средств банков со 180 млн. руб. до 300 млн. руб.

Государство с одной стороны, ратует за сокращение наличного денежного обращения, а с другой стороны, вносятся предложения облагать налогом проценты по вкладам, превышающие уровень инфляции. На наш взгляд, это подрывает экономический стимул размещать деньги на депозиты.

В 2012 г. безналичные платежи с пластиковых карт физических лиц, по нашим расчетам, составляли 15,73% от безналичных расчетов. Преобладающую долю в безналичных расчетах, по нашим расчетам, составляет доля юридических лиц: в 2008 г. – 91,26%, в 2009 г. – 92,19%, в 2010 г. – 91%, в 2011 г. – 87,27%, в 2012 г. – 84,27% (рассчитано нами по: [1,с.11;5]).

Таблица 1

Структура операций с пластиковыми картами физических лиц в РФ в 2008–2012 гг.

ггоды	Снятие наличных			Безналичные платежи			Всего
	трлн. руб.	в % к всего	в % к М2	трлн. руб.	в % к всего	в % к М2	трлн. руб.	в % к всего	в % к М2
22008	8,1	93,1	62,42	0,6	6,9	4,62	8,7	100	67,05
2009	8,7	91,5	56,98	0,8	8,5	5,24	9,5	100	62,22
22010	11	90,9	54,97	1,1	9,1	5,5	12,1	100	60,46
22011	14	87,5	57,18	2	12,5	8,17	16	100	65,35
22012	18	84,5	65,68	3,3	15,5	12,04	21,3	100	77,72

В 2012 г. через пластиковые карты, по нашим расчетам, проходило 77,72% денежного оборота (к агрегату М2), хотя обналичивание в банкоматах составляло 65,68% (см. табл.1), поэтому переход к преобладанию безналичных расчетов физических лиц – процесс очень непростой, связанный с ломкой стереотипов экономического поведения и не может быть быстрым, как бы этого не хотелось властям и кредитно-банковским учреждениям. Операции с пластиковыми картами выросли, по нашим расчетам, с 8,7 трлн. руб. в 2008 г. до 21,3 трлн. руб. в 2012 г., в сопоставимых ценах 2008 г. – 14,59 трлн. руб. (рост 167,7%). Из них операции по снятию наличных с пластиковой карты в банкоматах выросли с 8,1 трлн. руб. в 2008 г. до 18 трлн. руб. в 2012 г., в сопоставимых ценах 2008 г. – до 12,33 трлн. руб. (рост 152,22%). Безналичные платежи с пластиковых карт возросли с 0,6 трлн. руб. в 2008г. до 3,3 трлн. руб. в 2012г., что, по нашим расчетам, в сопоставимых ценах 2008г. составило 2,26 трлн.руб. (рост 376,67%) (см. табл.2) (рассчитано нами по: [1,с.11;5]).

Таблица 2

Динамика операций с пластиковыми картами физических лиц в РФ в 2008 – 2012 гг., в сопоставимых ценах 2008 г.

годы	индекс-дефлятор, в % к 2008 г.	снятие наличных		безналичные платежи		всего
		трлн. руб	в % к 2008 г.	трлн. руб	в % к 2008 г.	трлн. руб	в % к 2008 г.
2008	–	8,1	–	0,6	–	8,7	–
2009	102	8,52	105,19	0,78	130	9,31	107
2010	116,48	9,44	116,54	0,94	156,67	10,38	119,31
2011	134,54	10,4	128,4	1,49	248,33	11,89	136,67
2012	145,97	12,33	152,22	2,26	376,67	14,59	167,7

Все больше покупок, услуг, финансовых расчетов из реальных уходят в виртуальное пространство через терминалы, Интернет, осуществляются не выходя из дома. Доходы операторов от продажи Интернет-трафика постепенно догоняют доходы от сотовых услуг, производится оплата услуг в Интернете с мобильного счета. В ближайшем будущем основная часть платежей будет осуществляться по мобильным устройствам, а возможно они заменят банковские карты и наличные деньги. Развивается оплата покупки товаров, для оплаты услуг транспорта, по технологии Pay Pass смартфоном с помощью считывающих устройств на кассе как замена наличных денег и банковских карт. С 2014г. в США функционирует платежная мобильная система. Однако инфраструктура для приема бесконтактных платежей недостаточно развита в РФ, хотя действует 30тыс. точек по приему платежей различных систем и за год их число утроилось [7, с.47]. Нет гарантий сохранности средств от автоматического списывания средств за навязываемые без ведома клиента услуги, мошеннические и спам-сообщения. Мобильный телефон может быть заражен вирусом и скрытно отправлять платные смс-сообщения. По оценкам экспертов, в 2012 г в РФ объем мошеннических операций с банковских карт, скимменга и фишинга вырос на 60% и составил 2,5 млрд.дол. В 2014 г. ужесточено законодательство за анонимными Интернет-платежами: без указания имени не более 1 тыс. руб. в день и не более 15тыс. руб. в месяц, запрещается использование неперсонифицированных карт из зарубежа и трансграничных карт.

Новыми финансовыми потоками в банковской сфере стали различные комиссии: за выпуск кредитных карт, за обслуживание, за снятие наличных, за перевод денег, за смс-сообщения, многочисленные виды комиссий по кредиту, комиссии в магазинах и финансовые потоки, связанные с начислением бонусных баллов, овердрафтные операции, привязанные к дебетовой карте. На наш взгляд, овердрафтные операции в ближайшем будущем могут стать одним из основных источников доходов банков, так как не требуют сбора документов, как при кредитовании и более обеспечены, чем кредит, где обеспечением выступают регулярно поступающие доходы, такие как зарплата, пенсии, овердрафт соединяет дебетовый счет с краткосрочным кредитованием. Растет доля оплаты услуг ЖКХ, мобильной связи, Интернет-услуг через терминалы. В 2013г. насчитывалось 220 тыс. небанковских платежных терминалов, оборот рынка – 1 трлн. руб (по нашим расчетам 3,18% от М2). Комиссия, заработанная владельцами платежных терминалов, составила в 2013 г. – 60 млрд. руб. (по нашим расчетам 6% от оборота и 0,19% от М2), и выросла на 22% по сравнению с 2012 г. [рассчитано нами по: 8, с. 1; 5], что является непроизводительными расходами населения. За одну и ту же услугу разные банки берут разную комиссию, минимум 2%, но не менее 50 рублей. Средняя комиссия по платежам в терминалах в РФ составила в 2008г. – 5,6%, в 2009 г. – 5,8%, в 2010 г. – 6,1%, в 2011 г. – 6,2%, в 2012–2013 гг. – по 6,3%. Разрабатывается закон о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемый платежными агентами, предлагается ограничить комиссию не более 3% от суммы перечисляемого платежа. Ныне средняя комиссия терминалов в г. Москве – 5%, в регионах – от 7% до 20% и более. Предлагается избавиться от уличных терминалов, оставить их только в банках. Растет рынок Интернет-торговли, в 2013 г. объем этого рынка составил 17 млрд. дол., он обслуживает 30 млн. чел. Это масштабный теневой рынок, связанный во многом с продажей контрафактной нелегальной импортной продукции, производимой микропредприятиями, зачастую фирмами – однодневками. 70% составляет «серый бизнес», 80% сделок оплачивается наличными. Вносится законопроект обязать курьеров Интернет-магазинов принимать платежи пластиковыми картами, для этого обязать закупить для курьеров мобильные терминалы, которые могут работать с ноутбуками и компьютерами, либо платить за аутсортсинговый бизнес, перечисляя банкам 3–4% комиссии от суммы покупок за Интернет-эквайринг. Это станет непроизводительными расходами для Интернет-бизнеса, особенно для малого бизнеса, будет переложено на покупателей и заложено в цены. Государство хочет, чтобы эти операции проходили через банки, что выгодно банкам. Это позволит уменьшить «серый бизнес», выявить доходы и увеличить их налогообложение.

Таблица 3

Динамика рублевой задолженности по кредитам физических лиц в РФ

годы	задолженность по кредитам
	в текущих ценах, трлн. руб.	в % к М2	В сопоставимых ценах 2008 г., трлн. руб.	в % к 2008г.
1.01.2009	3,52	23,17	3,52	-
1.01.2010	3,17	20,76	3,108	88,3
1.01.2011	3,72	18,49	3,194	90,71
1.01.2012	5,22	21,32	3,88	110,23
1.01.2013	9	32,84	6,166	175,17

Растет задолженность по кредитам, по нашим расчетам, она выросла с 3,52 трлн. руб. на 1 января 2009г. (27,13% к агрегату М2) до 9 трлн. руб. на 1 января 2013 г. (32,84% к агрегату М2), что по нашим расчетам составило в сопоставимых ценах 2008 г. – 6,16 трлн.руб. (175,17%) (см. табл.3) (рассчитано нами по: [3,с.11;5]).

По нашим расчетам, величина прожиточного минимума в месяц увеличилась с 5 688 руб. в 2010 г. до 7 429 руб. в 2013 г., в сопоставимых ценах 2010 г. – до 6 168 руб. (рост 108,4%), рост величины прожиточного минимума отстает от роста ИПЦ, который за 2010 – 2013 гг. составил 120,45%. Для трудоспособного населения прожиточный минимум вырос с 6 138 руб. в 2010 г. до 8 014 руб. в 2013 г., в сопоставимых ценах 2010 г. – 6 653 руб. (рост 108,4%). Для пенсионеров прожиточный минимум возрос с 4 521 руб. в 2010 г. до 5 062 руб. в 2013 г., в сопоставимых ценах 2010 г. – 5062 руб. (рост 112%). Для детей прожиточный минимум увеличился с 5 489 руб. в 2010 г. до 7 105 руб. в 2013 г., в сопоставимых ценах 2010 г. – 5 899 руб. (рост 107,5%). По нашим расчетам, соотношение величины прожиточного минимума между различными социально-демографическими группами составляет: всем населением, трудоспособными, пенсионерами, детьми – 1: 1,08: 0,79–0,82: 0,96.(см. табл. 4)(рассчитано нами по: [5]).

По нашим расчетам, ИПЦ в ценах 2007 г. составил: 2008 г. – 113,3%, 2009 г. – 123,27%, 2010 г. – 134,12%, 2011 г. – 142,3%, 2012 г. – 151,69%, 2013 г. – 161,55% (рассчитано нами по: [5]). Нами проведен перерасчет зарплаты в сопоставимых ценах 2007 г. и группировка численности работников по размерам зарплаты за 2007–2013 гг. (см. табл.5) (рассчитано нами по:[5]).

Группировка работников по размеру зарплаты показала, что в 2007 г. до 5 000 руб. имели зарплату 24,8 %, в интервале от 5000 до 10 600 руб. – 34%, от 10 601 до 20 200 руб. – 26,9%, от 20 201 до 35 000 руб. – 10,1%, от 35 001 до свыше 75 000 руб. – 4,2%. В 2009 г. до 5 000 руб. – 13,9%, от 5 000 до 10 600руб. – 38,7%, %, от 10 601 до 20 200 руб. – 28,5%, от 20 201 до 35 000 руб. – 14,9%, от 35 001 до свыше 75 000 руб. – 4,2%. В 2011 г. до 5 000 руб. – 16,4%, от 5 000 до 10 600руб. – 36,7%, от 10 601 до 20 200 руб. – 32,4%, от 20 201 до 35 000 руб. – 7,9%, от 35 001 до 75 000 руб. – 6,6%. В 2013 г. до 5 000 руб. – 8%, от 5 000 до 10 600руб. – 29,8%, от 10 601 до 20 200 руб. – 37,4%, от 20 201 до 35 000 руб. – 20,1%, от 35 001 до 50 000 – 4,7% (см. табл.5)(рассчитано нами по: [5]).

Таблица 4

Динамика величины прожиточного минимума в 2010 – 2013 гг. в РФ, в сопоставимых ценах 2010 г.

Показатели	2010	2011	2012	2013
ИПЦ в % к 2010 г.	–	106,1	113,1	120,45
Прожиточный минимум, руб. в месяц. Все население	5688	6003	5756	6168
В % к 2010 г.	–	105,5	101,2	108,4
В т.ч. трудоспособные	6138	6483	6233	6653
в % к 2010 г.	–	105,6	101,5	108,4
Пенсионеры	4521	4773	4530	5062
в % к 2010 г.	–	104,9	100,2	112
Дети	5489	5803	5534	5899
в % к 2010 г.	–	105,7	100,8	107,5

Дешевизна рабочей силы в РФ ведет к отрицательным последствиям – консервации отсталых технологий и методов управления экономикой в целом и персоналом на предприятиях, упадку трудовой мотивации, снижению производительности труда и ряду других [9, с.154].

Распределение численности работников по размерам зарплаты в сопоставимых ценах 2007 г., в %

Таблица 5

по размерам заработной платы, руб.	2007	2009	2011	2013
все работники	100	100	100	100
в т.ч.
до 2 600 руб.	8,3
2 601–3 400	5,1	2,6	6,2	1
3 401–4 200	5,7	6,9	3,3	2,7
4 201–5 000	5,7	4,4	6,9	4,3
5 001–5 800	5,5	8,8	6,6	4,8
5 801–7 400	10,9	8,2	6,6	4,9
7 401–9 000	9,4	7,8	12,4	10,1
9 001–10 600	8,2	13,9	11,1	10
10 600–13 800	12,8	11,2	9,3	9,3
13 801–17 000	8,4	8,5	10,5	11,7
17 001–20 200	5,7	8,8	12,6	16,4
20 201–25 000	5,2	9,6		12,7
25 001–35 000	4,9	5.3	7,9	7,4
35 001–50 000	2,4	2,6	4,1	4,7
50 001–75 000	1,1	1,6	2,5
свыше 75 000	0,7

По нашим расчетам, инвестиции в основной капитал сократились, в сопоставимых ценах 2008 г. они составили: в 2008 г. – 9 268,1 млрд. руб., в 2009 г. – 7 819,6 млрд. руб. (84,37% от 2008 г.), в 2010 г. – 7 857,2 млрд. руб. (84,78%), в 2011 г. – 8 202,5 млрд. руб. (88,5%), в 2012г. – 8 610,5 млрд. руб. (92,9%), в 2 013г. – 8 504,1 млрд. руб. (91,76%), т.е. за весь период не достигли уровня 2008 г.

По оценкам экспертов в 2012г. потеряно Россией от вывоза капитала без налогообложения 111 млрд. дол. через оффшоры, за 20 лет вывезено от 800 млрд. дол. до 1 трлн. дол. в оффшоры. РФ вынуждена манипулировать с пенсионными накоплениями, экономить на социальных расходах. По оценкам экспертов, для того чтобы вырастить ребенка до 18 лет в РФ надо потратить сумму более 100 тыс. дол.

С одной стороны, государство хочет сократить наличное обращение, перевести население на безналичное обращение. А с другой стороны, встает дорогостоящая проблема создания национальной платежной системы (НПС), альтернативных национальных финансовой и информационной систем в виду применения санкций США и ЕС, усиления независимости РФ от международных платежных систем, что непросто в условиях глобализации финансовых рынков. Предлагают создать единую НПС и единую платежную карту под эгидой Центробанка. Ныне в РФ на долю VISA и MasterCard приходится 85% всех платежных карт, причем большинство банков пользуются только этими двумя системами, осуществляется 2/3 российских операций по пластиковым картам международных платежных систем.

Предполагается по закону о НПС, что все операторы международных платежных систем обязаны привлекать расчетные центры, расположенные только на территории РФ, перенести процессинговые центры в РФ. При создании НПС ее действие на другие страны будет распространяться только при создании миллионов точек по всему земному шару. По мнению экспертов, построение НПС приведет к удорожанию обслуживания банковских карт как минимум вдвое, эти непроизводительные расходы будут переложены на потребителей. Российские пользователи платят ежегодно американским платежным системам 120 млрд. руб. (4 млрд.дол.) за использование их карт [6, c.4]. На наш взгляд, встает вопрос: 1. создавать единую НПС и единую платежную карту на основе УЭК на базе Сбербанка, интегрировав в нее другие банки, то есть монополизировав эмитирование карт НПС. В этом случае можно использовать единые ставки комиссий; 2. либо использовать несколько уже существующих региональных платежных систем разных банков. Но это приведет к росту непроизводительных расходов, связанных с оплатой комиссий перевода денег из одной платежной системы в другую и проблемы сопряжения карт разных платежных систем. Для создания НПС необходимо перепрограммировать оборудование. Необходима унификация стандартов на основе УЭК – единый стандарт для РФ и международных платежных систем.

Еще одна проблема в использовании УЭК – наличие нескольких блоков, идентификационного блока для паспорта и платежного – для банковской карты. Идентификационный блок дорог и должен быть один с высокой степенью защиты, а платежный – дешев и их может быть несколько, в этом сложность создания УЭК. Хватит ли мощности серверов для банковских карт УЭК? В Волгоградской области за 2013г. было получено 3396 УЭК.

Еще одна сложная проблема – это падение курса рубля. По мнению экспертов, ослабление рубля на 1% вызывает рост инфляции на 0,1%. В 2014 г. Центробанк перешел от прямого контроля валютного курса к управлению процентной ставкой, влияя на курс рубля, деловую активность и инфляцию. В связи с кризисными явлениями в мировой экономике актуальна проблема замены доллара на более устойчивую мировую валюту. Экономистами предлагаются два выхода: 1. введение множества региональных резервных валют как альтернативы доллару – евро, японская йена, китайский юань, золотой динар, алтын, акю, афро; 2. постепенная замена доллара в межгосударственных расчетах на единую мировую валюту, эмиссия которой будет контролироваться всеми заинтересованными сторонами (СДР МВФ, резервная валюта глобальной гармонии «Гармон», «энтроп»). Деньги – это товар, обладающий сетевым эффектом с огромным числом пользователей [2, с.29-30]. В 2013г. появилась грядущая замена доллара – биткойн. На наш взгляд, биткойн может заменить в будущем наличные деньги и стать единой валютой мирового виртуального пространства. Продолжается поиск материалов для эмиссии денег. В Великобритании планируют с 2016г. заменить бумажные купюры номиналом 5 и 10 фунтов стерлингов пластиковыми банкнотами из полимеров.

Ужесточается налоговая политика. В ближайшем будущем налоговые органы и государство будут знать о наличии у граждан всех депозитов суммах и процентах по ним, так как об этом будут обязаны сообщать банки. Все покупки имущества (земли, домов, автомобилей) будут подлежать обязательной регистрации и регистраторы обязаны будут предоставлять эту информацию в налоговые органы. Такие поправки внесены в Налоговый Кодекс, а за нарушение этой нормы банки будут штрафоваться. Штрафные санкции будут применятся и к тем, кто уклоняется от уплаты налога на доходы от вкладов. Вклады могут быть арестованы, если у государства, налоговых органов возникнут претензии к налогоплательщикам. Усилится контроль государства и за российскими гражданами, проживающими за границей. С 2015 г. налогоплательщиков обяжут сообщать налоговикам о принадлежащих им недвижимости и транспортных средствах. Цель нововведений – приучить налогоплательщиков к налоговой дисциплине, к обязанности платить и рассчитывать самостоятельно имущественные налоги. При невыполнении этого требования налогоплательщики будут платить штраф по каждому виду имущества плюс пени на неуплаченную сумму за каждый день просрочки. Таким образом, на наш взгляд, налоговые органы собираются переложить часть своей работы на население. В условиях дефицита госбюджета государство пытается взять под контроль все доходы.

Обсуждается закон «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков», по которому членство в СРО станет обязательным для всех 18 видов небанковских финансовых учреждений, в т.ч. для микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.

С января 2014 г. действует закон об обязательном страховании договоров долевого участия в строительстве. Если застройщик не может достроить дом, то обманутые дольщики получат деньги назад – либо за счет страховки, либо от банка – гаранта. Мы считаем, что не учитывается снижение покупательной способности возвращенных денег в условиях инфляции. Новостройки могут подорожать, т.к. застройщики переложат свои дополнительные расходы на страхование у страховщиков и банков на покупателей, что вызовет рост их непроизводительных расходов.