О формах регулирования банковской сферы центральным банком

Характер и уровень развития экономической системы любого государства непосредственно связан с развитостью её банковской сферы, неотъемлемой частью которой, её ядром и движущей силой является центральный банк страны. Причём нет принципиальной разницы в том, в каком виде центральные банки существуют. Формы и методы управления и регулирования, применяемые центральными банками, значительно изменились в процессе непрерывного эволюционного развития как самой экономики, так всей банковской системы. На это влияют и масштабные экономические кризисы, поражающие, прежде всего, банковскую систему.

Закон «О банках и банковской деятельности» закрепил за Центральным банком РФ функции по разработке и проведению совместно с Правительством РФ денежно-кредитной политики, функции кредитора последней инстанции, выдачи и отзыва лицензии у кредитных организаций, функции по анализу и прогнозированию состояния экономики РФ, надзору за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, за соблюдением ими банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных обязательных нормативов и некоторые другие. Экономическая литература и Интернет изобилуют статьями, в которых дискутируется проблема необходимости существования самого́ регулятора банковской системы и формах его деятельности, что может стать отдельной темой исследования. Научная дискуссия о функциях центральных банков очень важна и имеет серьёзное практическое приложение, особенно при обострении в экономике кризисных моментов. Это предполагает что, например, центральный банк страны не должен быть «перенасыщен» теми функциями, которые либо противоречат друг другу, либо вообще находятся вне сферы компетенции этого органа государственного управления.

Независимо от позиции учёных мы убеждены в том, что регулятор жизненно необходим, поэтому решили рассмотреть лишь формы регулирования, полагая, что трансформирующаяся экономическая реальность должна неизбежно порождать и обновлённые формы. Отметим, во-первых, что информационная политика Центрального банка России, раскрытие им финансово-экономической информации на своём сайте ( играет всё более важную роль в процессе регулирования банковской системы. Несомненно, степень открытости ЦБ РФ непосредственно влияет как на уровень предсказуемости экономической среды в целом, так и на понимание акторами рынка поступков и намерений банковского регулятора. Однако, несмотря на то, что из всех органов управления Банк России занимает одно из первых мест по информационной транспарентности, его часто критикуют, говоря о том, что он применяет не все формы и методы инструментария информационной политики. Так, президент ассоциации региональных банков России А. Аксаков говорит: «Для нас очень важно, чтобы официальные представители ЦБ РФ напрямую общались с участниками рынка так же часто и содержательно, как это делает глава ФРС Бен Бернанке. Может быть, через пресс-секретаря председателя Банка России или статс-секретаря, чьи функции сейчас, по сути, исполняет первый зампред ЦБ РФ Алексей Улюкаев». В ассоциации утверждают, что Банку России необходимо усилить практически все направления информационной политики [1].

К примеру, публикация материалов заседаний совета директоров Центрального банка России давала бы понимание, почему принимаются те или иные решения в части увеличения или снижения ставки рефинансирования, курса валют, резервных требований и т.п. Это, в свою очередь, позволит практикующим экономистам более эффективно планировать свою финансовую политику и деятельность в масштабах конкретной организации, предприятия, банка.

Прозрачность (транспарентность) деятельности банковской системы – весьма актуальная проблема. Она имеет, по крайней мере, два важных аспекта. Во- первых, доступность информации о деятельности банков для населения, во-вторых, доступность информации о деятельности банков для экономических агентов, в том числе государственных структур, банков, предприятий, инвесторов юридических и физических лиц. Оба эти аспекта связаны с так называемой «наблюдаемостью» банковской деятельности. Чтобы чётко представлять масштабы и тенденции изменения ресурсов банковской системы, регулирования условий предоставления кредитов, обращения корпоративных ценных бумаг, удовлетворения спроса на наличность Банку России надо обозревать и анализировать финансовое положение организаций. Универсальным и достаточно точным методом организации взаимодействия банковских структур с предприятиями и домохозяйствами (населением) является обмен экспертными оценками. Банк России одним из первых в нашей стране применил метод экспертных оценок для организации обмена информацией между банками, в процессе которого был проведён опрос руководителей предприятий и банков. Одной из самых острых проблем респонденты назвали отсутствие информационного взаимодействия между ними. Именно поэтому ЦБ РФ осуществляет исследовательскую программу «Мониторинг банковской политики». Цель мониторинга банковской политики состоит в информационном обеспечении устойчивости российской банковской системы. Место мониторинга банковской политики в системе банковской информации определяется несводимостью получаемых данных к банковской статистике, балансам банков, традиционной банковской аналитике [2].

Программой проведения мониторинга предприятий предусмотрено, что она является связующим информационным зве- ном между банковской сферой и предприятиями региона. Предприятия обретают информацию о составе финансовых и иных услуг банков региона, а кредитные организации – информацию о состоянии экономики и отдельных направлений экономической деятельности конкретного региона. Как видим, возникают принципиально иные отношения между главными управлениями Банка России, предприятиями-участниками опросов, администрациями городов и районов и структурными подразделениями кредитных организаций банков. Предприятия-участники мониторинга, имея систематизированную и постоянно обновляемую информацию о предложении банковских услуг, более точно ориентируются в тех услугах, которые им необходимы.

Такой вид информационноисследовательской деятельности позволяет усилить транспарентность информации. Он формирует саму идеологию открытости, свойственной цивилизованному ведению бизнеса. При этом повышается престиж, имидж и доверие к Банку России и его территориальным органам. Однако сегодня Банк России на своём сайте пока не публикует информацию о результатах мониторинга. Между тем сайт обладает огромным потенциалом и может нести такой объём информации, который невозможно уместить в рамки «бумажных» технологий. Сегодня нет более важной задачи для регулятора в лице Банка России, чем сформировать цивилизованную и мощную банковскую систему, способную конкурировать с зарубежными кредитными организациями по капиталу, активам, технологиям. Это трудно решаемая задача, поскольку российским кредитным организациям хронически не хватает финансовых ресурсов, а ЦБ РФ роль кредитора в последней инстанции решает плохо. Не очень хорошо обстоит дело и с оказываемым уровнем финансовых услуг. Особенно это имеет отношение к электронным банковским услугам и услугам банков в отдалённых регионах. Средняя обеспеченность населения регионов финансовыми услугами составляет 8 – 15 % от уровня Москвы. Сейчас в стране примерно 148 тыс. зарегистрированных населённых пунктов, при этом около 30 тыс. банковских филиалов. Этот разрыв явно чрезмерен. По некоторым оценкам, количество жителей и предпринимателей, которые испытывают определённый недостаток финансирования и не могут из-за этого развиваться необходимыми темпами, составляет примерно 30 млн человек [3].

Определённым решением проблемы обеспечения финансовыми услугами населения малых городов и сельской местности является применение Федерального закона Российской Федерации от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (МФО). МФО – это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнёрства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесённое в государственный реестр микро-финансовых организаций. Развитие мик-рофинансовой деятельности будет зависеть не только от Министерства финансов РФ как уполномоченного органа исполнительной власти в этой сфере, но и от Банка России. Ведь многими экономистами предлагается развивать рынок МФО с помощью коммерческих банков.

Через МФО кредитные организации могут более активно работать с физиче- скими лицами и активно бороться с мошенниками, которые прикрываются названием «Микрофинансовая организация». 15 марта 2012 г. на сайте Минфина России была размещена информация о разработке проекта закона, который предусматривает усиление госконтроля в сфере микрофинансовой деятельности и кредитной кооперации. Указанные мошенники, не включённые в реестр, но предлагающие гражданам кредиты, будут платить штраф. Для должностных лиц он составит от 30 до 50 тыс. руб., для юридических лиц – от 300 до 500 тыс. рублей. Кроме того, нелегальным кредиторам запретят рекламировать свои услуги. Больше порядка будет и со ставками, по которым МФО выдают займы гражданам. Кредиторов обяжут размещать информацию о полной стоимости микрозайма на первой странице договора, причём в специально отведённом месте и в рамке. Кроме того, МФО будут сотрудничать хотя бы с одним бюро кредитных историй (здесь тоже важна роль Банка России!) и сообщать информацию о своих заёмщиках. МФО будут обязаны ежеквартально предоставлять в уполномоченный орган бухгалтерскую отчётность и другие документы. Сегодня в реестр включено примерно 1 200 МФО, но «серых кредиторов», по экспертным оценкам, в несколько раз больше [4]. Целесообразно было бы также установить для МФО и кредитных кооперативов обязанность по формированию резервов на возможные потери по ссудам, как это делается в отношении коммерческих банков.

Центральный банк как регулятор банковской системы должен способствовать развитию института позитивного обязывания, что содержится в регулятивных нормах. Регулятивные нормы – это нормы, осуществляющие позитивное регули- рование; они устанавливают для участников общественных отношений юридические права и обязанности. Важно установить нормы, описывающие допустимое поведение, в частности установить исчерпывающий перечень разрешённых действий. Это, в частности, предполагает применение международных норм и стандартов по отношению к кредитным организациям, расширению спектра финансовых услуг для корпоративного и частного секторов экономики, использованию доступной информации в отношении остальных акторов рынка. Действенная работа Банка России, развитие его функциональных обязанностей как регулятора рынка позволит обеспечить условия для стабильной работы участников всей банковской сферы и полноценного выполнения ею своей главной цели – наполнение экономики финансовыми ресурсами, то есть кредитование.