О некоторых пробелах в правовом регулировании кредитного договора

В настоящее время как в правовой доктрине, так и на практике существует множество вопросов, касающихся процесса кредитования граждан и юридических лиц в нашей стране, в том числе вследствие неисполнения кредитных договоров, а также при злоупотреблении субъектами предоставленными им правами.

В последние годы в России отмечается значительный рост банковских операций кредитных организаций по кредитованию. Вместе с тем, количественный рост не соответствует качественному уровню кредитования. Это касается как высоких процентных ставок по всем видам выдаваемых кредитов, так и высокому риску невозврата выдаваемых кредитов и росту просроченной задолженности.

При анализе норм главы 42 ГК РФ приходишь к выводу, что товарный кредит является разновидностью кредитного договора. Несмотря на то, что, во-первых, предметом товарного кредита являются вещи, определенные родовыми признаками, а предметом кредитного договора только деньги. Во-вторых, в качестве кредитора по договору товарного кредита могут выступать любые лица, а по кредитному договору только кредитные организации. Но положения о кредитном договоре играют роль общих положений для товарного кредита. Это подтверждает ст. 822 ГК РФ, которая закрепляет, что к договору о товарном кредите применяются правила о кредитном договоре (в роли общих положений). Таким образом это правило может являться основанием для позиции признания товарного кредита разновидностью кредитного договора. Вместе с тем ст. 822 ГК РФ является диспозитивной и иное может быть предусмотрено соглашением сторон договора товарного кредита, но это не противоречит соотношению правовой природы общих и специальных норм.

Коммерческий кредит, указанный в главе 42 Гражданского кодекса

Российской Федерации1 несмотря на свое название по своей правовой сути, не являются видом кредитного договора. Положения о коммерческом кредите следует перенести в главу 30 Гражданского кодекса Российской Федерации «Купля-продажа», в части общих положений о купле-продаже, так как коммерческий кредит по своей правовой сути является одним из условий возмездного договора по передаче имущества, как правило, по договору купли-продажи.

Статью 15 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»2 дополнить следующими положениями:

• -    деятельность, направленная на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) должна лицензироваться;

• -    создается профессиональное    объединение организаций,

деятельностью которых является возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа);

• -    ответственность указанных организаций должна быть застрахована.

Также необходимо внесение в Кодекс об административных правонарушениях3 и Уголовный кодекс Российской Федерации4 поправок, ужесточающих наказание организаций и граждан за осуществление деятельности по возврату задолженности во внесудебном порядке без получения соответствующей лицензии или с превышением полномочий, делегированных законом.

Внести в Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле»5, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» для снижения денежных рисков населения в условиях отсутствия гарантий стабильности валютного курса и защиты граждан от разорения при ипотечном кредитовании в иностранной валюте изменения, предполагающие ограничение кредитования физических лиц в иностранной валюте или эквивалентных ей суммах.