О разграничении и соотношении договоров, опосредующих заемно-кредитные отношения

Самарский государственный экономический университет, Самара, Россия, ,

,

точек зрения на классификацию и соотношение договоров, опосредующих заемно-кредитные отношения, позволит безошибочно определять нормы, подлежащие применению в реальных правоотношениях, а также выявить особенности договора коммерческого кредита как малоизученного правового явления. Методологию исследования составляют формально-юридический, диалектический, логический, исторический методы и метод системного анализа.

Слова «заем» и «кредит» многим знакомы, но до сих пор соотношение этих понятий четко не определено. Это связано с тем, что в законодательстве их позиция закреплена неоднозначно. Если обратиться к экономическому трактованию, и заем, и кредит – это временное использование капитала другого субъекта. То есть суть правоотношений в общем виде схожа. Для регулирования таких отношений во второй части Гражданского кодекса РФ1 (далее – ГК РФ) предусмотрены правовые нормы, которые позволяют контролировать и защищать права субъектов договоров займа, кредита, товарного кредита и коммерческого кредита.

На данный момент существуют несколько взглядов на взаимосвязь между займом и кредитом. Например, Е.А. Суханов определяет кредитный договор как особую и самостоятельную разновидность договора займа2. В свою очередь, В.В. Витрянский констатирует, что само сравнение понятий невозможно из-за их родовидовых связей (Брагинский, Витрянский, 2006: 25). Другое мнение о данной проблеме выражает С.К. Соломин: договор займа и договор кредита – отдельные категории договоров (Соломин, 2009: 13). Схожей позиции придерживается также Е.А. Пав-лодский (Павлодский, 2009: 57). И еще одна точка зрения на соотношение анализируемых понятий высказана С.А. Хохловым, который считает, что кредитный и заемный договор – это виды заемного обязательства (Хохлов, 2017: 290). В иностранных исследованиях встречается мнение о том, что разновидностью займа помимо кредита является также и банковский депозит до востребования. Этот вопрос в своей работе подробно рассмотрел М.А. Бенлала и сделал вывод о неправильности данного подхода (Benlala, 2022: 638–649).

Чтобы сформировать полное представление о взаимосвязи кредитных договоров и договора займа, нужно обратить внимание также на исторический аспект этой проблемы. Самые ранние упоминания о займе можно увидеть в римском праве и родосском морском праве (Đukić, 2016: 183–200). Российская история становления и развития института договора займа идет еще со времен Древней Руси (заем упоминается в «Русской правде» – древнейшем русском правовом кодексе) (Понька, 2009: 17). Рассмотрим его дальнейшее развитие в нашей стране в ХХ в. Так, в 1913 г. было предложено правовое определение договора займа в проекте Гражданского уложе-ния3, но это предложение не нашло реализации, и только в 1922 г. в Гражданском кодексе РСФСР4 было представлено данное понятие. При этом кредитный договор получил правовое отражение лишь в 1961 г., когда были приняты Основы гражданского законодательства СССР5. До этого никаких нормативно-правовых актов, регулирующих данные отношения, не существовало. В 1991 г ситуация была изменена при принятии новых Основ гражданского законодательства. Кредитный договор в этом документе понимался как специфический вид договора займа6.

На основе проведенного краткого анализа истории формирования правового регулирования заемно-кредитных отношений следует сделать вывод о том, что договоры кредита и займа соотносятся как частное и общее: кредитный договор является разновидностью договора займа. Экстраполируя данный тезис на все кредитные договоры, можно утверждать, что договоры и товарного, и коммерческого кредита также являются разновидностью договора займа.

Для выбора наиболее оптимального подхода к этой проблеме проведем сравнение понятий «заем» и «кредит» по их правовому содержанию и регулированию в их современной интерпретации законодателем и цивилистической наукой. Если рассматривать капитал, которым определяют предмет заемных и кредитных правоотношений, он представляет собой достаточно широкое понятие, включающее в себя материальные и нематериальные ресурсы, а также денежные активы. Они нацелены на то, чтобы приносить выгоду и пользу их владельцу. Таким образом, можно выделить первую отличительную черту – это объект правоотношения. Из ст. 807 ГК РФ можно определить объекты, которые разрешено прописывать в договоре займа. В их число входят: вещи (исключительно только родовые), ценные бумаги и деньги. При этом в случае кредитования из положений ст. 819, 822, 823 ГК РФ можно понять, что для банковского и коммерческого кредитов объектом выступают исключительно деньги, а для товарного – опять же родовые вещи. При более детальном анализе судебной практики и норм, регулирующих коммерческий кредит, становится очевидным, что такое кредитование возможно и по договору мены, и, как следствие, существует возможность предоставления коммерческого кредита в товарной форме (как индивидуально-определенными, так и родовыми вещами)1. В связи с цифровизацией всех сфер общественной жизни появился новый объект оборота – так называемые «цифровые деньги». К таковым «предлагают относить: мобильную фиатную валюту, валюту виртуальных миров, валюту корпоративного значения, криптовалюту, национальную криптовалюту» (Старовойтова, 2022: 10). В своей работе А.С. Старовойтова приходит к выводу, с которым нельзя не согласиться, что цифровые деньги не могут быть объектом заемных отношений из-за отсутствия правового регулирования (Старовойтова, 2022: 15).

В качестве субъектов, заключающих соглашение о займе, могут выступать: со стороны, получающей заем, – любое физическое или юридическое лицо, а со стороны займодавца – любая организация или физическое лицо. В кредитных договорах займодавцем для банковского кредита может быть только кредитная организация при наличии лицензии ЦБ РФ, для остальных двух видов круг займодавцев не ограничивается определёнными субъектами. Важно заметить, что банковские кредитные отношения кроме ГК РФ регулируются также и специальными нормативно-правовыми актами.

Еще одной важной отличительной чертой является форма заключения договора. В ГК РФ предусмотрены две формы для займа – устная и письменная. Выбор формы зависит от самих участников правоотношения и также от размера займа. В качестве примера можно привести ст. 808 ГК РФ, где определено, что если размер займа не превышает 10000 руб., то заключение договора возможно в устной форме. В том же случае, когда в займе участвует юридическое лицо, то устная форма договора невозможна, используется только письменная. При этом кредит в банковской сфере должен быть заключен только письменно, так как это требуется для юридических лиц, участвующих в займе, а в случае коммерческого и товарного кредитов действуют положения о займе, соответственно которым они могут быть как устными, так и письменными по своей форме (ч. 1 ст. 822, ч. 2, ст. 823 ГК РФ).

В договоре займа должна быть прописана следующая информация: предмет договора со всеми родовыми признаками, условия займа (сроки возврата, проценты за пользование объектом), а также обязанности сторон. В кредитном договоре кредитной организации должны быть указаны: вид кредита, сумма кредита, сроки возврата, способ предоставления денежных средств, процентная ставка по кредиту, способы возврата кредита. Для товарного кредита необходимо подробно прописать объект соглашения с учетом правил о товаре, как в договоре купле-продажи, а также все необходимые положения для займа. Для коммерческого кредита следует указать способ предоставления и проценты – как плату за кредит, а также все необходимые положения для займа. Причем в условиях договора коммерческого кредита необходимо четко и однозначно указать, что предоставляется именно коммерческий кредит, особенно для договоров купли-продажи (и других, где предусмотрена авансовая оплата или возможность отсрочки), иначе суды не признают договор коммерческого кредита заключенным2.

Перейдем к следующему критерию сравнения. Заем – это возмездный вид договора по своей природе. Безвозмездный тип займа предполагается при неденежных займах, а также в том случае, если договор заключается между физическими лицами – как предпринимателями, так и непред-принимателями – на сумму менее 100 тыс. руб. Несмотря на это, по решению сторон он может стать возмездным. Возмездность договора обосновывается тем, что заемщик, кроме того что возвращает займодавцу вещи такого же вида и количества, еще и восполняет утерянную прибыль или полезность, которую мог бы извлечь займодавец из вещей в тот период, на который отдал их заемщику. Таким образом, в договоре займа появляется такой пункт, как процент или прибавление пользы (этот пункт может и отсутствовать для займа, который используется в потребительских це- лях между физическими лицами, так как стороны составляют договор по своему усмотрению). Аналогичные правила применяются к коммерческому и товарному кредитам. При этом не следует забывать, что беспроцентный займ и соответственно товарный и коммерческий кредиты будут также беспроцентными в случае, если они предоставлены в товарной форме, а в самом кредитном договоре не прописана возмездность такого договора и не определены форма и способ уплаты платы за кредит (ч. 4 ст. 809, ч. 1 ст. 822, ч. 2, ст. 823 ГК РФ). В свою очередь, кредит, предоставляемый банками, всегда возмездный, что предполагается в ст. 819 ГК РФ. Это следует из особенности зай-модавцев, ведь в качестве них выступает коммерческая кредитная организация, деятельность которой изначально нацелена на получение прибыли. Но при этом в практике кредитных организаций встречаются и бесплатные кредиты – если вернуть кредит в льготный период его предоставления (Тимофеева, 2022: 283). В среде теоретиков и практиков банковского права идет дискуссия об ограничении на уровне нормативного регулирования размера платы за кредит. Величина процентов определяется на основании волеизъявления сторон, определяемой ЦБ РФ ключевой ставки и условий финансового рынка, что соответствует ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»1. В то же время в ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено ограничение – не более 1 % в день2, при этом с 1 июля 2023 г. данное ограничение станет еще жёстче – 0,8 % в день. Считаем, что подобные ограничения необходимо распространить и на товарный и коммерческий кредиты с участием потребителей. Данный вывод обусловлен тем, что товарный и коммерческий кредиты не попадают под действие ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в соответствии с ч. 1 ст. 1 данного закона, а в гражданско-правовом регулировании должен быть реализован принцип равенства, закрепленный в ст. 1 ГК РФ. При отсутствии такого ограничения в отношении потребителей в данных договорах их права будут нарушены.

Если анализировать рассматриваемые договорные конструкции по моменту вступления в силу, то правила для каждого из договоров свои. Договоры займа и товарного кредита могут быть как реальными, так и консенсуальными (ст. 807 ГК РФ). Реальными они могут быть только в случае, когда займодавцем выступает гражданин. В остальных случаях можно говорить как о консенсуальном договоре, так и реальном. А вот кредитный договор кредитной организации бывает только консенсуальным, и другое не предусмотрено законом. Реальность либо консенсуальность коммерческого кредита зависит как от природы той договорной конструкции, по которой он предоставляется, так и от самих условий договора коммерческого кредита (ст. 807, 823 ГК РФ).

И еще один критерий, по которому стоит сравнить рассматриваемые понятия, – это срок возврата объекта договора. Договор с участием кредитных организаций всегда срочный (ст. 819 ГК РФ). А остальные договоры могут быть и срочными, и бессрочными (ст. 810, 822, 823 ГК РФ).

Важно отметить, что кредитные договоры являются двусторонними, а заем может быть и односторонним, и двусторонним. В научной (Белугин, 2015: 104) и учебной литературе3 договор займа, договоры товарного и банковского кредита называют самостоятельными договорами, коммерческий кредит обычно именуют условием в другом возмездном договоре. Свою позицию Е.М. Белугин обосновывает тем, что нельзя новировать обязательство по оплате договора в коммерческий кредит, так как в этом случае обязательство по этому договору не прекращается и нового не возникает, как при новации в договор займа. Мы полагаем, что данное мнение является ошибочным, так как коммерческий кредит также является самостоятельным договором. Стороны договора, например по поставке товаров, вполне могут после того, как поставщик в полном объеме выполнил все свои обязательства по договору, а покупатель не имеет возможности исполнить свои, заключить соглашение о новации, в котором они прекращают первоначальное обязательство по оплате, и поставщик предоставляет покупателю коммерческий кредит с условием о рассрочке возврата коммерческого кредита. Поэтому коммерческий кредит может быть как самостоятельным договором, так и элементом смешанного договора, на основании которого он предоставляется (Старцева, 2007: 145). Аналогичного мнения придерживается и Л.А. Новоселова (Новоселова, 2000: 122).

Особенность договора коммерческого кредита заключается в том, что он является акцессорным договором, это отличает его от остальных кредитных договоров, которые являются основными. Также следует отметить, что договор коммерческого кредита, в отличие от других рассматриваемых договорных конструкций, может быть и условным (как под отлагательным, так и под отменительным условием), и обычным, а заем и остальные кредиты – только обычными (Старцева, 2013: 66).

ГК РФ выделяет особые виды займа как договорные конструкции – целевой и государственный. При этом первый вид может применяться и ко всем договорным конструкциям кредита. В этом случае предполагается наличие определенной цели, ради которой заемщик хочет одолжить финансовые или материальные объекты (ст. 814 ГК РФ). Заемщик обязан создать для кредитора условия, позволяющие осуществлять контрольные действия в отношении использования полученного взаймы. В основном такие займы берутся для приобретения недвижимости или движимых дорогостоящих объектов (например, машины). В случае нарушения договоренностей займодавец может отказаться от дальнейшего исполнения своих обязанностей, определяемых соглашением, или потребовать досрочно вернуть заем и выплатить все обязательные проценты.

Государственные займы также признаются частью заемно-кредитных отношений (ст. 817 ГК РФ). В сложившихся правоотношениях заемщиком выступает государство, а займодавцами могут быть физические и юридические лица. Заем осуществляется путем выпуска государством облигаций или других ценных бумаг. Регулирование государственных займов носит смешанный характер, так как помимо ГК РФ государственные займы, а также и государственные кредиты как государственные заимствования детально урегулированы в Бюджетном кодексе РФ1.

Из проведенного анализа можно сделать следующие выводы. Наиболее приближенным к реальности соотношением рассматриваемых понятий «заем» и «кредит» отличается, по нашему мнению, подход, предложенный Е.А. Сухановым2. Действительно, кредитные договоры можно считать разновидностью договора займа. Термин «кредитный договор» объединяет в себе три особых типа кредитных договорных конструкций – банковской, товарной и коммерческой. На это указывает, во-первых, исторический аспект, ведь правовое закрепление первой приобрела именно заемная договорная конструкция. Во-вторых, присутствуют как похожие, так и отличительные черты. В-третьих, состав правоотношений схож: в обоих видах договора есть заем-щик/должник и займодавец/кредитор; и в заемном, и в кредитных договорах присутствует объект, который с условием возврата передается от займодавца/кредитора заемщику/должнику. В-четвертых, кредитные договоры имеют узкое применение, каждый – в своей сфере, с четкими условиями (например, кредит кредитных организаций – срочность договора, объект – денежные средства, кредитор – исключительно кредитная организация), в то время как договор займа предполагает несколько вариантов его заключения, несколько видов объектов правоотношения, две формы. Из этого можно понять, что заем представляет собой более широкое понятие.

В качестве отличий коммерческого кредита от других кредитных договоров можно отметить его акцессорную природу, возможность заключения под условием и возможность его предоставления индивидуально определенными вещами, а не только родовыми вещами и деньгами. По нашему мнению, коммерческий кредит – это самостоятельный кредитный договор, а не условие в других возмездных договорах, каковым его традиционно считают.

Для реализации принципа равенства полагаем необходимым ст. 822 и 823 ГК РФ дополнить правилом о том, что если заемщиком по данным договорам выступает потребитель, то на него распространяются ограничения по процентной ставке, установленные в ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».