О сущности исламского банкинга

Отличительной чертой исламского банкинга является отказ от выдачи процентных ссуд и платных кредитов, но банковские операции при этом отнюдь не превращаются в благотворительность. При предоставлении потребительских кредитов, в которых должником является физическое лицо, а назначение выделяемых средств не подразумевает их использование в предпринимательской деятельности, банк сам приобретает желаемый товар или услугу (недвижимость, бытовую технику, обучение или лечение), а потом перепродаёт клиенту. При этом банку допустимо получить наценку в размере, равному затратам, понесённым им на осуществлении операции. При таком оформлении сделки банк выступает не кредитором, а продавцом товара или услуги, клиент является не заёмщиком, а покупателем, получившим право на рассрочку.

Иным образом решён и вопрос с предоставлением кредитной помощи юридическим лицам и предпринимателям. Человек, желающий открыть своё дело, заручившись неимущественным поручительством местного имама, приходит со своей идеей в банк, где предложенный бизнес-план изучают и предоставляют необходимую сумму на партнёрских началах. Другими словами, банк выступает не кредитором, а компаньоном, соучредителем или акционером, обладающим всеми надлежащими правами на участие в управлении бизнесом и получение прибыли от предпринимательской деятельности в оговорённом процентном соотношении в зависимости от финансовых результатов деятельности. В данном случае важно то, что банк разделяет риски предпринимательской деятельности наравне с кредитором, и в случае банкротства не претендует на возврат вложенных средств.

С другой стороны, клиенты банка по тому же принципу не могут передать собственные деньги в рост банку, положив их под проценты на депозит. Вместо этого банки предлагают клиенту партнёрские отношения, в которых любой желающий может принять финансовое участие в финансовых операциях банка, точно так же разделив прибыль или риски невозврата средств в случае неудачной операции. При этом банк подробно информирует вкладчика о проводимых им операциях, и в случае неудачи клиент имеет право обжаловать в суде непрофессионализм банковских служащих, приведших к проведению убыточной банковской операции.

Таким образом, исламские банки вступают с клиентами в партнёрские отношения, основанные на равноправии сторон, взаимном разделении прибыли и рисков, что абсолютно непривычно для традиционного банкинга и откровенно подкупает потенциальных клиентов. Что же говорить о мусульманах, которые предпочтут такие банки ещё и в силу их «идеологической выдержанности».

Следует отметить, что процент невозвратов ссуд в исламских банках стремится к нулю, что объясняется как характером взаимоотношений между банком и клиентом, так и морально-этической составляющей, заключающейся в стремлении заёмщика вернуть долг как можно скорее. Данный фактор оказал существенное влияние на показатель стрессоустойчивости банковской системы, работающей по нормам шариата, в период кризиса.

Ещё одним таким стабилизирующим фактором является отказ исламского банкинга от участия во фьючерсных операциях, весьма распространённых в современном деловом мире. Фьючерсные сделки подразумевают торговлю товарами, которые ещё не произведены. Исламские банки, следуя политике отказа от маисира, не имеют дело с фьючерсами, поскольку считают неправильной торговлю воздухом. Так, они не покупают и не продают урожай будущего года, поскольку неизвестно, будет ли год урожайным или нет. Таким образом, фьючерсная сделка относится к разряду чистых спекуляций, а её прибыльность зависит не от труда человека, а от случая, что не может относиться к халяльному заработку.

Низкие риски кредитных операций, концентрация на реальной экономике и отказ от «мыльных пузырей» фьючерсов делают исламский банкинг оазисом безопасности и стабильности в финансовом мире.

К банковским операциям исламского банка относятся следующие операции:

• 1)    приём беспроцентных депозитов до востребования физических и юридических лиц, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• 2)    приём инвестиционных депозитов физических и юридических лиц;

• 3)    банковские заёмные операции: предоставление исламским банком кредитов в денежной форме на условиях срочности, возвратности и без взимания вознаграждения;

• 4)    финансирование предпринимательской деятельности в виде:

• •    финансирования торговой деятельности в качестве торгового посредника с предоставлением коммерческого кредита;

• •    финансирования производственной и торговой деятельности путём участия в уставных капиталах юридических лиц и (или) на условиях партнёрства;

• 5)    инвестиционная деятельность на условиях лизинга (аренды);

• 6)    агентская деятельность при проведении банковских операций исламского банка.

Таким образом, исламские банки – банки, осуществляющие весь спектр своих операций согласно исламским финансовым принципам и технологиям, а    операции, осуществляемые ими тоже основаны на исламских принципах и юриспруденции (шариате), извлеченных из нескольких источников, прежде всего из Корана. Исламские финансовые структуры развивались в соответствии с этими принципами. Их всегда учитывают при определении приемлемости с точки зрения ислама той или иной финансовой сделки.