Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы России

Эффективность платежной системы;

Корреспондентский счет;

Актуальность темы

Множество негативных тенденций в последние 10 лет обнаружилось в развитии и функционировании платежной системы Российской Федерации. Все это напрямую связанно с дополнительно появляющимися внешними рисками.

Множество общих и частный проблем, которые не могут найти решение на протяжении длительного времени, напрямую связанны с построением надежной платежной дисциплины, и грамотно организованных расчетов. И эти проблемы имеют место быть не смотря на множество положительных факторов. Один из наиболее примечательных - стабильный рост размеров платежей, который идет наравне с общим развитием экономики в Российской Федерации.

Глядя на современную отечественную платежную систему, можно сделать вывод, что она далека от конкурентоспособности. Чувствуется усиление конкуренции небанковских платежных комплексов, в пример можно привести MasterCard и Visa. Они действуют в ущерб масштабного внедрения отечественных проектов. И это, если не брать во внимание незначительный общий размер трансграничных безналичных расчетов населения Российской Федерации.

Наша платежная система выступает как общая совокупность регулируемых законом различных элементов. Данные элементы обеспечивают реализацию платежей между разными сторонами, во время того, как они выполняют свои обязательства.

Задача платежной системы – формировать общую совокупность оборота (денежного). Выполнение этой задачи происходит при помощи различных методой, а также инструментов, по правилам, которые установлены в данной стране.

Существует множество элементов платежной системы. И вот самые основные:

• 1.    институты, которые призваны оказывать услуги. Под этими услугами, имеются в виду – осуществление денежных переводов, а также погашение долговых обязательств;

• 2.    множество    финансовых    инструментов,    а    также

• 3.    и, наконец, контрактные соглашения. Они призваны регулировать особый порядок в проведении безналичных расчетов

коммуникационные системы. Они призваны обеспечивать переводы денежных средств между различными агентами экономики;

В основе национальной платежной системы стоят расчетные процессы.

И стоит подробно охарактеризовать их.

Самый основной процесс это – инициирование платежа. Данный процесс позволяет хозяйствующему субъекту поручать банку, который его обслуживает перевод денежных средств иному субъекту. В этом смысле, именно платежные инструменты, позволяют осуществить инициирование платежа.

Следующий процесс, о котором стоит упомянуть, это просесс системы передачи, а также обмена инструментами платежа между различными банками, которые являются основными участниками платежной системы.

Существует еще один процесс. Речь идет о передаче и обмене инструментами платежа между прямыми участниками платежной системы – банками.

И, напоследок, стоит упомянуть про еще один процесс. Расчет между участниками (банками), зачисляющими (списывающими) со счетов своих клиентов денежные средства.

Действенная, эффективная платежная система помогает осуществлять регулирование денежно-кредитной системы. С помощью ее, банки имеют возможность действенно управлять ликвидностью. Это помогает снизить острую потребность в огромных и, зачастую, лишних резервах.

Прямой результат данного снижения – облегчение процесса подготовки денежно-кредитной программы, и увеличение скорости проведения операций в сфере политики финансов[5].

Далее, чтобы платежная система была наиболее эффективна, она должна выполнять немаловажные функции, например, такие как открытие, а также ведение счетов клиентов (речь идет о виртуальных счетах).

Очень важно вовремя предоставлять своим клиентам различные способы для пополнения счетов. Это может быть банковский перевод, зачисление наличных, перевод посредством почты, а также возможность активировать специальные карты, которые выпускает платежная система, и т.д.

Кроме того, большую роль играет функция предоставления своим клиентам возможности снятия денег из платеной системы наличной формой и т.д.

Транзакции между счетами, обеспечение их полной безопасности, сохранение истории переводов, помощь в зачтении долговых обязателств, защита и гарантия безопасности счетов, консультирование клиентов.

И, самое основное – реализация устойчивости оборота.

Значительный риск, захватывающий несколько сфер – это то что характеризует платежную систему в наше время. Данную проблему можно объяснить большими размерами и объемом операций, которые выполняются повсеместно.

Вот характеристика нескольких типов риска:

• 1.    Когда одна из сторон в системе не выполняет взятые собой обязательства (частично или полностью) – это называется кредитным риском;

• 2.    Риск ликвидности – одна из сторон возможно сможет в будущем выполнить взятые обязательства, но есть вероятность того, что на данный момент у нее недостаточно средств для этого;

• 3.    Ликвидный риск может усугубиться отплохих правовых инструментов, либо юридической базы;

• 4.    Кроме того, ликвидный или кредитный риск могут усилить операционные ошибки, какие либо неполадки в технической базе;

• 5.    Опасность невыполнения взятых обязательств в срок всех участников системы – эта проблема может возникнуть от неспособности одного участника реализовать свои обязательства, а также сбой самой системы.

Необходимо рассмотреть ряд принципов, присущих платежной системе.

• 1.    Тщательная проработанность всей юридической базы. Она включает всю инфраструктуру правового обеспечения (законы, прецедентное право, договоры и т.д.). [6]

• 2.    Посредствам процедур и правил, участники должны иметь достаточно знаний о влиянии правовой базы на финансовые риски [4]

• 3.    Очень важно наличие конкретных процедур управления рисками (кредитными и ликвидными). Они конкретизируют границы ответственности участника системы. Данные процедуры содержат в себе различные стимулы, которые помогают управлять обозначенными рисками [4]

• 4.    Задача системы – организация соответствующей быстроты расчетов. Очень важно, чтобы они происходили в один день;

• 5.    Участник, неспособный выполнить свои расчетные обязательства в течении дня – обычное явление. В этом случае система должна иметь возможности завершить своевременно расчеты. [4]

• 6.    Желательно, чтобы активы, используемые для расчетов рассматривались как требования к ЦБ. А в случае, где имело место использование иных активов, нужно удостовериться, что они несут в себе минимальный, а желательно риск, приближенный к нулю;

• 7.    Система должна быть безопасна и надежна. Более того, она должна иметь резервные процедуры, для того, чтобы в непредвиденных ситуациях завершать обработку данных за один день [6]

• 8.    Очень важно, чтобы средства платежей были просты и практичны в использовании, и достаточно эффективны;

• 9.    Для обеспечения открытого (справедливого) доступа, система должна обладать четкими и открытыми критериями для участия в ней.

Правовая оснащенность расчетов означает, что рыночный оборот – это по сути неограниченное количество обязательственных отношений.

Платежная система гарантирует полное выполнение обязательств ее участников.

Центральный банк – это основной, главенствующий орган, который позволяет регулировать платежную систему.

Он призван устанавливать правила, стандарты и сроки расчетов. А также, он устанавливает документы, которые применяются во время этих процессов.

Поддержание ликвидности - гарантия выполнения обязательств.

Существуют виды обеспеченности выполнения обязательств.

Один из них это – оперативный. Он подразумевает достаточность средств для платежа. Второй – перспективный. Он призван оценивать платежеспособность клиента.

Наличие акцента, как принцип призван реализовывать применение нужного платежного инструмента. Это может быть вексель, чек, либо платежное поручение. То есть все, что может говорить о согласии клиента на движение денежных средств, либо конкретного акцепта документации, которые выписал сам долучатель денежных средств. Это могут быть переводные векселя, или платежные требования.

Списание денег происходит после поступления согласия клиента на списания, если средств на его счете хватает для удовлетворения всех необходимых требований. Это называется календарной очередностью.

В случае нехватки денежных средств, то списание денег осуществляется в порядке Гражданского Кодекса.

В некоторых (редких) случаях, если клиент является довольно влиятельным, банк может решить предоставить ему кредит. Он берет оплату документов за собственный счет. А в последствии, когда деньги поступают на счет – взыскивает данную денежную сумму.

Несоблюдение принципа срочности платежа влечет за собой грубое нарушение всего кругооборота денежных средств. В конце вполне вероятно наступление платежного кризиса. И если кризис наступает, можно считать, что данный принцип не выдерживается.

Самый важный принцип это – принцип контроля, охватывающего всех участников. Он заключается в проверке на соблюдение точности и правильности произведения расчетов. Его, как правило, делят на последующий, предварительный, и текущий. Также этот принцип можно разделить на внешний и внутренний.

Основную роль в четком соблюдении этого принципа играю банки. Они основательно регулируют и контролируют точность и правильность движения денежных средств и расчетов, при этом выполняя роль неких посредников между населением, налоговым органом и т.д. По сути между покупателями и продавцами.

К этому принципу очень тесно привязан принцип имущественной ответственности, за то, как добросовестно они выполняют условия договора. Он привлекает к ответственности (гражданско-правовой). Она может быть выраженна в различных формах: возмещение убытков, пени, штрафы и т.д.

Это помогает, в какой то степени, искоренять, и выполнять некую профилактику неисполнения долговых обязательств.

Очень важно соблюдать приведенные выше принципы, т.к. в противном случае увеличиваются риски в процентном соотношении (операционные, мошеннические, задержки платежа, и т.д.)

В развитии национальной платежной системы большая роль отведена Центральному Банку. Он, имеет следующие обязанности:

• 1.    платежная система – это составная часть центрального банка. И, поэтому он обязан грамотно организовывать ее работу;

• 2.    важную роль играют инвестиции в обучение, а также исследование разработок и достижений, для своего дальнейшего совершенствования;

• 3.    он должен все тщательно планировать, верно расставлять свои приоритеты, а также грамотно развивать свои функции, для проведения более масштабных реформ в своей системе (в отношении платежной системы);

• 4.    анализировать платежную систему во всех аспектах;

• 5.    эффективно распределять кадровые ресурсы;

Можно выделить несколько эффективных приоритетных направлений развития платежной системы:

• 1.    производить систематический контроль за платежными системами (системно значимыми), а также наблюдать за ними;

• 2.    инфраструктуры рынка финансов являются наиболее значимыми элементами, поэтому в этой сфере тоже необходим особый контроль. [3].

Для снижения количества операций и масштабов средств, ЦБ РФ проводит множество мероприятий, т.к. регулирующим органам их движение очень сложно отследить.

Для этого существует лимит на максимальное количество средств в наличной форме в плане произведения оплаты по различным сделкам.

Наблюдается тенденция уменьшения количества банков. По мнению экспертов – это позитивный фактор, т.к. в данном случае легче осуществлять контроль за банковской системой, ведь увеличение количества банковских операций затрудняет контроль.

Особо остро ощущается потребность в повышении эффективности функционирования платежной системы Банка России в последнее время.

Для реализации этой потребности, необходимо:

• 1.    централизовать осуществление расчетов, а также внедрить единый регламент функционирования платежной системы Банка России;

• 2.    централизовать функции мониторинга и оперативного управления платежной системой Банка России, в т. ч. с помощью внедрения единой информационно-аналитической системы платежной системы Банка России;

• 3.    реформировать действующие системы расчетов платежной системы Банка России в единую универсальную систему расчетов, предоставляющую сервисы для срочных и несрочных платежей с использованием всех необходимых расчетных документов;

• 4.    предоставить клиентам возможность консолидации их ликвидности в платежной системе Банка России и реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени;

• 5.    обеспечить создание условий для сквозной обработки платежной информации, в том числе разработать форматы расчетных документов, которые учитывают международные стандарты, и единый клиентский интерфейс;

• 6.    обеспечить компенсацию текущих расходов на оказание платных расчетных услуг

Банк России уделяет повышенное внимание построению системы валовых платежей в реальном времени, отвечающей всем предъявляемым национальной экономикой требований, что является полностью обусловленным.

Необходимо заметить, что построение системы платежей в реальном времени не должно быть самоцелью, оно должно опираться на возникающие у взаимодействующих в рамках платежных систем субъектов потребности, отвечать также и предъявляемым органами государственной власти требованиям, возникающим в ходе структурных изменений.