Обеспечение экономической безопасности кредитной организации

В настоящее время тенденции развития мировой экономики создают новые угрозы для деятельности кредитных организаций. Нестабильность мирового финансового рынка, научно-технический прогресс и современные финансово-экономические кризисы требуют дальнейших исследований для обеспечения безопасности коммерческих банков. Перед кредитными организациями встает задача обеспечения финансовой стабильности и эффективного использования ресурсов каждого отдельного банка, а также обеспечения экономической безопасности всей банковской системы в целом [5].

Функционирование любой организации, в т.ч. и кредитной, в условиях рыночных отношений направлено на получение прибыли. Осуществляя свою деятельность, банки сталкиваются с воздействием внешних и внутренних факторов на финансовые результаты компании. Влияние может быть, как позитивным, так и носить негативный характер.

Способность банка противодействовать негативным воздействиям и угрозам непосредственно связана с его финансовым состоянием и от эффективной работы его системы экономической безопасности [7]. Финансовая устойчивость является ресурсом безопасности, а система экономической безопасности банка, являясь сово- купностью способов и методов, правил и процедур, используемых специалистами и сотрудниками кредитной организации для предотвращения угроз его экономической безопасности, обеспечивает развитие и рентабельность деятельности банка.

Рассмотрим отдельные вопросы экономической безопасности кредитной организации на примере ПАО «Сбербанк России» – одного из крупнейших российских банков. Согласно данным статистики за период 2017-2020 гг., у банка насчитывалось более 151 млн. клиентов по всему миру, из них 134,7 млн. клиентов в России и 16,3 млн. за ее пределами. В совокупности    активными    клиентами    у

ПАО «Сбербанк России» являются около 60% населения страны. К качественным характеристикам деятельности рассматриваемой кредитной организации можно отнести:

– количество активных частных клиентов – 86,2 млн. человек;

– численность корпоративных клиентов – 2,1 млн. компаний;

– численность активных пользователей удалённых каналов – 57 млн. человек;

– мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» используют 32,6 млн. активных клиентов [4].

В целом отмечается положительная тенденция роста всех основных показате- лей деятельности Сбербанка. Максимальное значение чистой прибыли за период 2017-2020 гг. достигнуто в 2019 г. – рост на 29,5% по отношению к уровню 2017 г. Изменения условий функционирования в т.ч. пандемия повлияли на уменьшение размера чистой прибыли до 782 млрд. руб. или 7,7% к показателю 2019 г. Относительные изменения за период 2017-2020 гг. по чистой прибыли составляют 119,6%, а по операционному доходу до резервов – 128,2%. Кредитный портфель Сбербанка характеризуется высоким качеством, на это указывает увеличение резерва под обесценение кредитного портфеля в 2020 г. по сравнению с 2017 г. на 511 млрд. руб. При этом рентабельность активов банка уменьшилась за исследуемый период на 0,4%, а рентабельность капитала снизилась на 4,7%. Оценивая финансовые показатели Сбербанка, можно сделать вывод о финансовой устойчивости кредитной организации и ее возможности дальнейшего совершенствования действующей системы безопасности.

В общем случае эффективная система экономической безопасности кредитной организации заключается в нахождении оптимального соотношения между нейтрализованными рисками и угрозами, затраченными на это ресурсами и прибыльностью от деятельности кредитной организации.

Обеспечение безопасности работы банковских систем и сервисов – одна из приоритетных задач в деятельности Сбербанка. С учетом высокотехнологичного внешнего влияния на деятельность кредитной организации, рассматриваемый банк активно противодействует киберугрозам и мошенничеству. В этих целях Сбербанк на постоянной основе проводит анализ потенциальных и реализованных рисков, на основании результатов которого усиливает меры защиты с учетом новых угроз.

Современное общество характеризуется быстрым развитием новых технологий, в банковской сфере это выражается в появлении новых сервисов и услуг, представляемых клиентам [2, 3]. Одним из таких относительно новых продуктов для российского рынка являются мобильные сер- висы. Сбербанк постоянно повышает качество взаимодействия по повышению безопасности с производителями мобильных устройств и программного обеспечения, операторами сотовой связи, экспертами по кибербезопасности, создателями антивирусов и операционных систем. Все они являются активными участниками рынка мобильных сервисов [6]. Специалистами банка разработаны и применяется современные инструменты защиты клиентов, которые можно подразделить на два вида:

– для пользователей мобильных устройств;

– для пользователей стационарной компьютерной техники.

Мобильное приложение «Сбербанк-онлайн» устанавливается на мобильные устройства уже со встроенным антивирусом, который позволяет защищать не только информацию и данные приложения, но и операции всего телефона. Пользователь, установив и зарегистрировав приложение, может быть уверен в полной сохранности своих средств. Отличительной особенностью мобильного «Сбербанк-онлайн» является активность антивируса даже в тот момент, когда клиент не пользуется приложением.

Структурные подразделения Сбербанка, отвечающие за экономическую безопасность, постоянно мониторят и анализируют потенциальные риски различных сервисов. При этом применяются международные стандарты безопасности и передовые мировые практики. Например, «Мобильный банк» имеет уровень удельного риска для аналогичных типов операций значительно ниже по сравнению с PayPal.

Центр киберзащиты Сбербанка ежедневно обрабатывает события, связанные с вредоносным ПО. Отмечается достаточная регулярность DDoS-атак на системы различной мощности – до 100 и более нападений в год. Сбербанк сталкивается с необходимостью противодействия фишингу, это когда с помощью поддельных интернет – страниц, злоумышленники получают аутентифиционные данные клиента и получают доступ к управлению его картами и счетами. Поэтому банк проводит мониторинг интернет-ресурсов. Так банк вы- являет и противодействует схемам мошенничества, которые используют бренд Сбербанка, в том числе маскирующиеся под страницу для входа в Сбербанк онлайн.

Киберпреступники сегодня активно используют методы социальной инженерии, когда клиенты сами сообщают злоумышленникам данные, необходимые для осуществления переводов денежных средств от их имени. Минимизации рисков кражи денежных средств с использованием указанных методов способствуют мероприятия по повышению осведомленности клиентов о возможных видах мошеннических действий и оценке ситуаций, системы фрод-мониторинга. Еще одним элементом действующей системы экономической безопасности банка является распространение и применение рекомендаций по защите от социальной инженерии при общении по телефону или электронной почте [1].

На экономическую безопасность Сбербанка и его клиентов влияет скимминг, когда крадут данные банковской карты при помощи специальных устройств, а после создают ее дубликат. В целях предотвращения угроз банк устанавливает антис-кимминговое оборудование (АСО), оперативно реагирует на сообщения о возможной установке нештатного оборудования, использует систему фрод-мониторинга, выявляет и блокирует карты и учетные записи клиентов банка, участвующих в схемах вывода похищенных средств.

Значительный вклад в обеспечении безопасности Сбербанка вносит система фрод-мониторинга, работа которой основана на искусственном интеллекте. В частности, система проводит интеллектуальный анализ данных, обнаруживает подозрительные операции и исследует их. Сбербанк использует и продолжает разрабатывать собственную и единую клиентскую базу по физическим и юридическим лицам, обеспечивающую устойчивое удо- влетворение требований бизнеса - АС «СТОП-ЛИСТ». Система реализовывает поиск паспортов в базе недействительных паспортов МВД России.

С 2018 г. для защиты данных от мошенников ПАО «Сбербанк России» используют биометрию. Это надежная форма обеспечения безопасности, которая осуществляет идентификацию клиента по его уникальным чертам (например, по лицу или голосу).

В настоящее время в Сбербанке реализуется проект по развитию риск-культуры организации, являющейся частью ее сферы управления рисками в целом. Риск-культура по своему содержанию представляет собой убеждения, ценности, разделяемые и применяемые персоналом банка. Целью данного проекта определено формирование у сотрудников банка стиля поведения, который обеспечивает открытость обсуждения и правильную реакцию на существующие и потенциальные риски.

Несмотря на ряд реализуемых мер, направленных на обеспечение экономической безопасности Сбербанка, дальнейшее совершенствование системы безопасности данной кредитной организации представляется по таким направлениям как:

• -    изучение современных технологий рынка банковских услуг;

• -    совершенствование процедур управления кредитом;

• -    проверка и оценка финансового состояния заемщика на основе искусственного интеллекта;

• -    роботизация операционных процессов;

• -    расширение и улучшение биометрической системы обслуживания клиентов;

• -    информирование населения о видах мошенничествах и способах защиты;

• -    организации тренингов, семинаров специалистам и работникам, клиентам Сбербанка на тему стрессоустойчивости и реагирования на действия мошенников и прочие мероприятия.