Обязательное и добровольное страхование на российском рынке

Страховая деятельность – это одна из необходимых и важных элементов рыночной структуры. Страхование в России является эффективным, рациональным, экономичным и доступным средством защиты имущественных интересов граждан, хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг.

Экономическая ситуация и политические события в стране неизбежно влияют на современное состояние российского страхового рынка. Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной структуры, который тесно связан с рынком средств производства, потребительских товаров и рынком капиталов.

Страхование является одним из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, которые основаны на разнообразных формах собственности.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. Например, к обязательному страхованию относятся: страхование пассажиров различных видов транспорта, социальное страхование: медицинское, пенсионное, государственное страхование военнослужащих, страхование автотранспорта, страхование вкладов в банках и другие. Во всех перечисленных случаях договорные отношения возникают на законном основании. При этом в одних случаях страхователь обязан сам получить страховой полис - это медицина и ОСАГО. В других случаях (транспорт, банковские вклады, страховая пенсия) это происходит автоматически без его активного участия. От обязательного страхования гражданин не вправе отказаться.

Обязательное страхование может осуществляться как за счет бюджета государства, так и за счет страхователей.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций – страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.

Добровольное страхование возникает на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязательной является защита интересов только до определенной степени. При добровольном страховании страховой интерес подлежит защите только по желанию заинтересованных лиц. В добровольном порядке можно обеспечить себе возможность лечиться практически в любом медучреждении. Каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в старости пенсию большего размера.

Объекты добровольного страхования подразделяются на три группы:

• •    личное страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

• •    имущественное страхование, связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

• •    страхование ответственности, связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Например, к добровольному страхованию относятся: страхование жизни и здоровья, страхование недвижимости, страхование транспортных средств, дополнительное медицинское страхование, накопительная часть пенсии, страховка при выезде за рубеж и другие виды страхования.

В совокупности и по отдельным видам страхования наблюдается рост страховых премий, однако, темпы роста сборов замедляются, особенно это сказывается в сегменте страхования имущества (страхование средств наземного

транспорта, страхование грузов) и

страхования

предпринимательских и финансовых рисков.

Подводя итог, можно сделать вывод, что страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация.

В последнее время активно обсуждаются возможности перевода некоторых видов добровольного страхования в обязательное. Наиболее реалистичными являются проекты по введению обязательного страхования жилья, а так же ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг.