Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ

Рассмотрение правовых вопросов сущности страхования рисков, связанных с владением транспортными средствами, является все более актуальным в современных условиях формирования и развития российского рынка. Как показала практика, институт страхования выполняет не только положительные функции в экономике любого общества, но и обеспечивает защиту неимущественных интересов граждан. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России является одним из наиболее востребованных видов страховых услуг, но в тоже время «молодых» видов страхования. Данной проблематике посвящено большое количество различных публикаций, акцентирующих внимание на пробелах правового регулирования данного вида страхования, условиях и основаниях заключения договоров, отличий страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от иных видов страхования и т.д.

Большое внимание к изучению российской правовой организации договорных отношений в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обусловливается различными обстоятельствами как объективного, так и субъективного характера. Страхование выступает неотъемлемой частью социально-экономических отношений, способствующих сосредоточению интересов многих субъектов правоотношений (граждан, юридических лиц, государства). В этой связи важность надлежащего правового регулирования данной сферы, а также построение эффективного механизма государственного страхового надзора не вызывает сомнений.

Современное правовое регулирование института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является закономерным следствием ранее существовавших в нашей стране на протяжении столетий его прообразов в их неразрывной взаимосвязи и исторической предопределенности. Однако, свое непосредственное развитие данный институт получил только в связи с развитием предпринимательских отношений в нашей стране, возникновением потребностей участников гражданского оборота в страховании рисков, связанных с владением транспортными средствами, что неизбежно приводит к появлению большого количества страховых компаний, а также владельцев транспортных средств, имущество, жизнь и здоровье которых нуждается в соответствующем страховании. В тоже время согласно данным обзора Рынок страхования РФ. Итоги 2013 и 1 полугодия 2014 годов», подготовленного специалистами ИА INFOLine, в первом полугодии 2014 года сохранилась тенденция сокращения числа действующих страховых компаний. Количество субъектов страхового дела, по данным на 30 июня 2014 г., сократилось на 6,4% (29 компаний) относительно первого полугодия 2013 года и составило 425 страховых организаций.

Договоры образуют основную правовую форму в рамках страховых отношений, которые направлены на обеспечение предоставления страховой защиты от рисков, угрожающих имуществу и жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

По признаку обязательности заключения договора страхования действующее законодательство разграничивает страхование на добровольное и обязательное, т.е. в силу требований законодательства. Согласно законодательству РФ предусматривается как обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО), так и добровольное страхование (далее -КАСКО). При этом, договорный режим является характерным не только для добровольного страхования, но и обязательного. Договор страхования является самостоятельным гражданско-правовым договором, обладающим своими свойственными признаками и особенностями. Главная особенность договора страхования заключается в том, что страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного как с имущественными, так и нематериальными благами личности, которые указаны в ст. 152 ГК РФ.

Актуальности рассматриваемой статьи добавляет недостаточная правовая регламентированность деятельности страховщиков на рынке ОСАГО, которые порой в нарушение требований законодательства и условий договора значительно занижают суммы страховых выплат, навязывают дополнительные страховые продукты как обязательное условие для заключения договора ОСАГО. Так, тысячи граждан в последнее время обратились в различные уполномоченные органы о нарушении их прав при заключении договора ОСАГО, в результате чего Банк России как основной регулятор рынка страховой деятельности был вынужден приостановить деятельность основного страховщика на рынке страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – компании «Росгоссстрах». Согласно статистическим данным

Банка России только в 2015 года в Банк России поступило более несколько десятков тысяч жалоб от граждан на действия ООО «Росгосстрах» при заключении договоров ОСАГО. С начала года компании было выдано 385 предписаний Банка России. В отношении общества вынесено 78 постановлений о привлечении к административной ответственности по ст.15.34.1 КоАП (необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования).