Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: современное состояние и перспективы развития

В рамках государственной политики одним из самых важных вопросов является обеспечение финансовой безопасности хозяйствующих субъектов при использовании транспортных средств. В частности именно для этого введено в законодательстве обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это решает многие экономические сложности и вопросы, которые ранее были связаны с судебными и досудебными разбирательствами при возникновении дорожнотранспортных происшествий. Основная задача подобного регулирования заключается в том, чтобы обеспечить безопасность для общественных отношений, гарантировать защиту интересов каждого владельца транспортного средства, а также других участников дорожного движения.

Исследовать функционирование российской системы страхования автотранспортных средств в целом возможно путем анализа показателей страхового рынка. В результате проведенного исследования было выявлено, что в 2018-2020 гг. показатели рынка страхования менялись разнонаправленно. В сравнении с 2018 годом, в 2020 году объемы взносов по обязательному страхованию снизились, однако вместе с этим можно отметить увеличение выплат и рост убыточности данного сегмента на рынке страхования. В таблице 1 представлена динамика основных показателей деятельности страховщиков на протяжении 2018-2020 гг.

Таблица 1  – Динамика основных показателей деятельности страховщиков на протяжении 2018-2020 гг.

Источник: составлено на основании данных центрального Банка. – [Электронный ресурс]. - Режим доступа:

Таблица 1 показывает, что в целом на протяжении 2018-2020 гг. количество заключенных договоров страхования увеличилось на 7,1%, при этом по ОСАГО также увеличилось на 3,24%. Как видно из полученных данных, с юридическими лицами и ИП было заключено большее количество договоров ОСАГО. Однако их число значительно снизилось в 2020 году по сравнению с 2018 годом. Страховые премии по ОСАГО снизились на 8136 млн.руб.

Стоит подчеркнуть тот факт, что покупка ОСАГО нередко приводит к возникновению серьезных злоупотреблений со стороны страховых организаций, которые связаны с навязыванием ненужных платных услуг, тем самым деморализуя правовое сознание отдельных автовладельцев, вызывая нежелание приобретать ОСАГО. К тому же определенные страховые компании пытаются снизить или даже исключить взаимодействие с автовладельцами, которые представляют для них высокий риск выплаты страховых возмещений, и являющимися убыточной категорией1. Особенно нередки серьезные проблемы при наступлении страховых случаев. Наиболее часто встречающаяся проблема – ошибки при заполнении бланков при наступлении дорожно-транспортного происшествия. Из-за этого нередко автолюбителям отказывают в страховых выплатах. Зачастую проблемы для автовладельцев при наступлении страхового случая возникают из-за необходимости авторемонта. Причина в том, что связанные с ним выплаты по самому низкому тарифу не дают возможности восстановить авто без дополнительных ассигнований владельца ТС. Если обратиться к статистике Российского союза автостраховщиков, то можно увидеть, что с начала 2018 г. средняя премия и выплата по ОСАГО уменьшилась на 13 %.

Крайне важным фактором для совершенствования механизма ОСАГО считается улучшение доступности и качества страховых услуг, а также эффективное совершенствование юридических норм, которые будут соответствовать современным потребностям государства и общества в защите законных прав и интересов автовладельцев.

Необходимо рассмотреть основные проблемы, которые возникают в результате подобной ситуации. В частности, это максимальный размер компенсации. Несмотря на то, что он регулярно индексируется, возмещение вреда не покрывает все расходы. Это связано с основными проблемами в виде стоимости автомобилей - в настоящий момент она нередко превышает размер компенсации в несколько раз. Также, с тем фактом, что нормы часов на выполнение ремонтных работ не соответствуют реальным, к тому же цена деталей может быть преуменьшена. В результате любого ДТП владелец транспортного средства несет расходы.

Решением проблемы может быть более детальная проработка законодательства. В частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств не может быть универсальным. В настоящий момент оно индексируется недостаточно. В результате аккуратные владельцы недорогих машин могут выражать недовольство по поводу регулярных ежегодных платежей, хотя вероятность наступления ситуации, при которой понадобиться возмещение, низка. Владельцы же более дорогих транспортных средств не могут получить компенсацию в полном объеме и вынуждены нести затраты, независимо от своей виновности в дорожно-транспортном происшествии. Подобная экономическая проблема решается только лишь детальным разделением на квалификации, которое должно снизить остроту материального вопроса2.

В результате проработки законодательства и тщательного контроля за его соблюдением со стороны как страховых компаний, так и автовладельцев, удастся минимизировать негативные последствия в результате дорожнотранспортных происшествий. С экономической точки зрения необходимо проявить индивидуальный подход как к стоимости обязательного страхования гражданской ответственности, так и к сумме компенсации. При этом следует законодательно регулярно корректировать нормы на основании изменений в экономической сфере, на рынке автомобилей, запчастей, а также услуг по ремонту транспортных средств.