Обязательное страхование как сегмент страхового рынка России

В современных рыночных условиях страхование формируется в качестве официального социального механизма, предназначенного для передачи рисков ряда индивидуальных субъектов страховщику на основе договора между ними. Обязательное страхование является одним из развивающихся сегментов современного российского страхового рынка. Современное состояние экономики, отсталость страховой культуры среди субъектов страхования, несоответствия в отечественной законодательной базе не позволяют полностью воспользоваться механизмом перераспределения финансовых ресурсов через систему добровольных видов страхования, что в совокупности с общественными потребностями стимулирует развитие сегмента обязательного страхования.

Показатели, характеризующие развитие страхового рынка в России, демонстрируют тенденцию устойчивого спада и неуклонного снижения влияния страхования на экономику страны (табл. 1). [2, с. 122]

Таблица 1

Показатели развития страхового рынка в России

Только в 2012 году отношение страховой премии к ВВП подросло до 1,3% (1,22% годом ранее), отношение общих рыночных выплат к ВВП составило 0,6% (0,5% годом ранее). Доля страховой премии в общих расходах населения на конечное потребление составила 1,3% (1,2% в 2011 году) (рис. 1). [3]

Рис. 1. Место страхования в экономике в 2006-2012 г.г.

Согласно исследованиям отношение собранных страховых премий к ВВП в экономически развитых странах составляет в среднем 10-15%, а в России всего 1,2% и 40% населения не пользуется вообще никаким видом страхования. [6, с. 108]

Обязательное страхование на современном этапе развития страхового рынка РФ необходимо рассматривать через призму экономических отношений, связанных с обеспечением гарантий и антикризисных мероприятий, подразумевающую образование за счёт взносов юридических и физических лиц страховых фондов и их дальнейшее использование в целях возмещения ущерба, возникающего вследствие наступления страховых случаев. [5, с. 3]

Роль и значение обязательного страхования в настоящее время возрастает в силу следующих объективных причин:

• -    ежегодно увеличивается количество и тяжесть различного рода чрезвычайных событий природного и техногенного характера;

• -    в условиях роста достижений науки и техники возрастает число рисков, методы управления которыми окончательно не выработаны;

• -    усложнение хозяйственных связей между экономическими субъектами приводит к возникновению новых предпринимательских рисков и рисков в сфере финансового рынка;

• -    ежегодно растёт проблема старения населения, и увеличиваются его потребности в действенной системе социальной защиты.

Для современной России объективная необходимость в обязательном страховании обусловлена ограничением возможности государственной поддержки граждан при наступлении чрезвычайных событий, функционированием устаревших технологий и основных фондов с высоким процентом износа, что в свою очередь не может гарантировать безопасный процесс труда работников и целостность окружающей природной среды.

Значение обязательных видов страхования для современной российской экономики и социальной сферы заключается в следующем:

• 1)    финансовые ресурсы страховщика на определённом этапе могут трансформироваться в мощный инвестиционный рычаг;

• 2)    с укреплением и ростом в целом объёмов страхового рынка как отрасли национального хозяйства страховщики становятся поставщиками большого количества новых рабочих мест, что укрепляет социальную сферу и приводит к сокращению безработицы;

• 3)    снижая уровень предпринимательских рисков путём возмещения понесённых страхователем убытков, обязательное страхование обеспечивает и стимулирует развитие научно-технического прогресса;

• 4)    страховщики являются крупными налогоплательщиками и их успешная деятельность увеличивает доходную базу бюджетов разных уровней, одновременно понижая нагрузку их расходной части, обеспечивая социальную защиту населения, осуществляя финансирование восстановления повреждённых объектов собственности при наступлении чрезвычайных событий;

• 5)    в условиях глобального старения населения страны только правильно построенный механизм обязательного страхования может реально решить вопрос о полноценном медицинском и пенсионном обеспечении. [4, с. 394]

Через систему обязательного страхования государство участвует в решении социальных проблем развития общества. Закономерно и экономически оправдано введение на современном этапе параллельно с обязательным медицинским страхованием и обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательного страхования ответственности перевозчика, обязательного страхования опасных производственных объектов, страхования от несчастных случаев работников отдельных специальностей. Все это определяется современным экономическим состоянием государства и обусловлено необходимостью повышения социальной защищённости населения в условиях рынка.

В то же время многие обязательные виды страхования по сложившейся функциональной сущности больше являются вопросами социального обеспечения, нежели страхования. Вводя тот или иной вид страхования в качестве обязательного, государство в лице законодательного органа вводит новый перечень социальных гарантий, который должен экономически согласовываться с современными потребностями субъектов хозяйствования.

Актуальность регулирования системы обязательных видов страхования обусловлена тем, что «объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом». [1, ст.936]

Основная нагрузка на обязательное страхование заключается в предоставлении страховой защиты значительному числу объектов и лиц на всей территории страны, когда ущерб влечет за собой непредвиденные бюджетные затраты. Необходимо особенно отметить стимулирующую роль такого сегмента экономики, как страхование в сфере торговли и коммерческой деятельности. Для повышения деловой активности экономических субъектов в этих секторах существует следующие виды страхования: страхование грузов, перевозок, перевозчиков и т.д.; страхование рисков, связанных с инвестициями, привлекаемыми в Россию; ипотечное страхование; страхование ключевой фигуры в бизнесе и другие виды страхования.

По-нашему мнению, для более эффективной реализации государственной политики в области обязательного страхования в РФ необходимо учитывать накопленный международный опыт.

Таким образом, проблемы развития обязательных видов страхования приобретают особую остроту в условиях становления национальной системы страхования, так как страхование выполняет важную социальную роль, способствует развитию страховой культуры, создает устойчивую финансовую базу деятельности страховых организаций, а также позволяет при правильной его организации значительно экономить бюджетные средства.