Обязательное страхование: правовое регулирование и его особенности

Важность страхования в контексте обеспечения безопасности жизни и жизнедеятельности не вызывает сомнения. Люди всегда нуждались в безопасности и комфортном существовании, во все времена государство и общество в целом, старалось обеспечить себя необходимыми инструментами для достижения этой цели. Это непосредственно отражено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», в котором сказано, что целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов как физических, так и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований, при наступлении страховых случаев, а его задачей является формирование механизмов, и установление принципов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ [1]. Страхование имеет форму как добровольного, так и обязательного страхования. Одной из особенностей развития обязательного страхования является соблюдение разделения страхования на добровольное и обязательное ст. 927, 935, 936 Гражданского кодекса РФ [2] и ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1]. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и общих правил страхования. Правила страхования принимаются и ут- верждаются страховщиком или объединением страховщиков в соответствии с ГК РФ [2]. К видам добровольного страхования относятся: страхование жизни; страхование здоровья на случай болезни; страхование от несчастных случаев; страхование воздушного транспорта; страхование грузов и багажа страхование от пожаров и рисков стихийных бедствий и т. д. Инициатором обязательного страхования выступает государство, в отличие от добровольного страхования регулируется не договором, а законом. Видов обязательного страхования много: страхование при перевозках пассажиров наземным, водным или воздушным [4]; обязательное социальное страхование [3]; страхование жизни, здоровья и имущества военнослужащих, правоохранительных служащих и государственных служащих [4]; обязательное страхование автогражданской ответственности [5]; страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта [6].

В стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года, утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р выделены следующие направления по развитию страховой деятельности [7]: улучшение системы обязательного страхования путем улучшения законодательства об ОСАГО, ОМС и об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров; поощрение развития добровольного страхования путем введения новых правил добровольного страхования;

совершенствование системы сельскохозяйственного страхования путем вовлечения сельскохозяйственных товаропроизводителей, страховых компаний и обществ взаимного страхования в участие в системе страхования [8].

Необходимость совершенствования организации страхового дела и страхового рынка в РФ не вызывает сомнения. Для наглядности обратимся к проблеме сель-хозстрахования. По состоянию на начало 2018 г. господдержка страхования урожая сельскохозяйственных культур охватила 71 из 85 регионов РФ. Количество хозяйств, застраховавших свой урожай, уменьшилось за 2014–2018 гг. в 1,3 раза и составило в 2018 г. 4957 организаций. Общая посевная площадь по договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений составила 9277,8 тыс. га, при этом удельный вес застрахованных посевных площадей в 2018 г. составил лишь 17%. По данным Министерства сельского хозяйства, в 2016–2017 гг. полисами обзавелось около 11% хозяйств, а в 2018 г. – порядка 7,9%.

В итоге имеющаяся система страхования не позволила компенсировать потери из-за неурожая. Объем договоров по данным видам страхования в портфелях основных участников страхового рынка не превышает 2% страховых взносов. Во многом эта ситуация обусловлена экономическим состоянием аграрного сектора в России и определенными специфическими особенностями формирования страхового продукта и страхового портфеля.

В целом по РФ сегодня страхуют менее 20% потенциальных рисков против 90– 95% в развитых странах. Размеры страхо- вания в агропромышленном секторе сильно уступают другим видам страхования. Причиной этого выступают внесенные изменения в ФЗ «О развитии сельского хозяйства», в соответствии с ч. 3 ст. 7, которого «в качестве условия предоставления за счет средств федерального бюджета субсидий бюджетам субъектов РФ по определенным направлениям в сфере производства сельскохозяйственной продукции может устанавливаться наличие у товаропроизводителей договоров сельскохозяйственного страхования, отвечающих требованиям Федерального закона о государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования». Сельхозтоваропроизводитель не может рассчитывать на получение субсидий по кредитам, семенам и прочему без наличия договора стра- хования, что переводит агрострахование из добровольного в «добровольнопринудительное».

Таким образом, сельскохозяйственное страхование постепенно переходит в разряд обязательного. Ожидаются нововведения в обязательном страховании транспортных средств и ОСАГО, в сфере социального страхования в целом и обязательного медицинского страхования. К 2020 году в РФ обязательное страхование перейдет на вменённое страхование, появится много функций и полномочий у агентств и компаний. Ожидаются изменения и в тарифах и видах договоров. Не вызывает сомнения, что пространство обязательного страхования будет расширяться.