Образовательный кредит: стоит ли брать?

Кредит на образование – это пока что самый молодой вид кредитования в России и не самый распространенный. На территории нашей страны он стал развиваться примерное с середины 2000-х гг. Его суть заключается в том, чтобы позволить молодежи осуществить мечту и поступить именно в тот университет, который нравится, даже если стоимость обучения не по карману. Достаточно лишь, чтобы заемщик (или созаемщик) имел постоянный доход, будь то заработная плата с основного места работы студента или пенсия вашей бабушки.

Программы студенческого кредита уже давно стали популярны во всем мире. Процентная ставка таких кредитов очень низкая. Более того, за рубежом существуют различные гранты, которые помогают студентам платить за обучение.

Например, в Германии существует специальная программа содействия в получении образования – BaföG. Средства, полученные по данной программе, расходуются студентом на повседневные студенческие нужды, оплату за проживание, расходы по колледжу, на еду. Это объясняется тем, что в Германии практически везде образование остается бесплатным. Такая материальная поддержка оказывается студентам, имеющим низкий уровень дохода в семье. Но как показывает практика, почти каждый четвертый в стране пользуется данной денежной помощью.

Выплачивать такой кредит необходимо только через пять лет после окончания университета, и не в полном объеме, а только половину предоставленной суммы.

В США существует несколько разновидностей кредитов на образование: студенческий заем, родительский заем и частный заем. Для участия в программе также необходимо доказать, что семья малообеспечена. По студенческому кредиту установлены определенные лимиты, например, в первый год обучения можно взять около 2000-3000 $; для родительских кредитов никаких ограничений нет, можно взять всю необходимую сумму целиком. Суть частных займов заключается в том, что возможно получить дополнительную часть суммы, если основного кредита оказалось недостаточно. Выплаты по данным видам студенческого кредита начинаются через два месяца после начала обучения.

В Австралии тоже нет бесплатного образования, но граждане этой страны могут получить кредит на обучение без процентов – FEE-HELP. Общая сумма кредита может достигать 100 тысяч долларов (если сравнивать, то, в среднем, в зависимости от программы ВУЗа, стоимость обучения варьируется от 10 до 30 тысяч долларов в год). Сумма задолженности по такому кредиту индексируется каждый год по инфляции, а выплачивать студенческий кредит становится обязательным только тогда, когда заемщик станет зарабатывать более 45 тысяч долларов[4].

Как видно из приведенный примеров, за рубежом уже давно нет проблем с получением кредита на образование, так как это выгодно как государству, так и студенту-заемщику. Но в России ситуация обстоит немного иначе.

Любой студент знает, что в отечественных университетах существует такое понятие, как «бюджетные места». То есть при поступлении в университет на такое место студент не будет оплачивать обучение. Эти места финансируются за счет государственного бюджета. Ежегодно за право учиться «на бюджете» борются тысячи студентов, но под силу это не каждому.

Согласно ст. 100 ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» на каждые 10 тысяч человек в возрасте от 17 до 30 лет должно приходиться 800 бюджетных мест в ВУЗах. Но не так давно правительством было выдвинуто предложение о сокращении этого значения до 750[5].

Для поступления «на бюджет» в 2017 году будет выделено 575 тысяч бюджетных мест. Почти 45% этих мест получат инженерные специальности, следом идут специальности, связанные с IT-направлениями, образованием, математикой и естественными науками[6].

Количество бюджетных мест с каждым годом стремительно сокращается, поэтому каждый родитель все чаще задается вопросом о том, где взять деньги на обучение для своего ребенка.

Для этого и была разработана программа выдачу кредитов студентам. Студенческий кредит дает молодому поколению возможность получить достойное образование. В России существуют определенные группы банков, предоставляющих такие кредиты: одни выдают кредиты на поступление только в определенную группу университетов, с которыми у них заключен договор, другие – абсолютно в любые ВУЗы.

Постановлением правительства РФ от 18.11.2013 г. № 1026 «Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования» были утверждены некоторые правила предоставления государственной поддержки образовательного кредитования, которые устанавливают условия, размер и порядок предоставления кредитов молодым людям, поступающим в Высшие учебные заведения. Данная поддержка предлагается банками, которые предоставляют кредиты на образование.

Получателем студенческого кредита может быть гражданин Российской Федерации в возрасте от 14 до 18 лет, а также совершеннолетний, который получает высшее профессиональное образование. Несовершеннолетним лицам кредит предоставляется только с разрешения органов опеки и попечительства и согласия законных представителей.

Заемщик с третьего года пользования кредитом должен будет осуществлять платежи для погашения кредита. В сумму этих платежей будут входить текущие проценты, а также проценты, которые были неуплачены за 1-й в 2-й годы обучения. После завершения обучения необходимо будет вернуть всю сумму кредита в течение 10 лет. При наличии возможности кредит на образование можно погасить и досрочно без каких-либо последствия для заемщика в виде комиссий или штрафных санкций[2].

Кредит на образование можно получить как для оплаты всего обучения, так и нескольких семестров. Также имеются определенные виды льгот, которые можно получить, обучаясь на платной основе и имея положительную успеваемость (льготы могут получить только обучающиеся определенных ВУЗов, которые включены в список организаций, прошедших отбор для участия в государственной программе образовательного кредитования)[1].

При этом государство также играет немаловажную роль в образовательном кредитовании, предоставляя финансовую помощь в виде субсидий банку на возмещение части затрат по невозвращенным кредитам на образование, а также субсидий банку на возмещение части затрат на уплату процентов по таким кредитам.

Максимальная процентная ставка по кредиту на образование не должна быть выше ¼ ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, увеличенной на 5 пунктов. Например, Сбербанк установил процентную ставку по кредиту на образование, равную 7,74%[3].

Также не требуется предоставление какого-либо обеспечения по кредиту. В роли гаранта будет выступать государство.

Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств (или их части) на счет заемщика.

Перед принятием решения о получении кредита на образование важно взвесить все «за» и «против», а также оценить свои возможности по своевременному погашению будущей задолженности и примерно рассчитать, какую сумму ежемесячно вы сможете направить на данные цели.

При выборе банка следует тщательно изучить условия, на которых будет предоставлен кредит. Лучше всего обратиться за информацией сразу в несколько банков, а затем сравнить предлагаемые ими условия и выбрать наиболее оптимальные для себя вариант. Важно помнить, что, в соответствии со статьей 10 ФЗ «О защите прав потребителей», а также со статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Вы имеете полное право на получение своевременной и достоверной информации по кредиту, а именно о размере кредита, графика погашения кредита, полной стоимости кредита, а также стоимости всех платежей по кредиту, связанных с заключением договора, и информации о платежах в пользу третьих лиц, указанных в кредитном договоре.

Конечно, как и у любого другого кредита, у образовательного кредита кроме достоинств также имеются свои недостатки.

Например, если сравнить стоимость обучения за свой счет и за счет банка, то легко можно сделать вывод о том, что вариант с банковским кредитованием обойдется намного дороже.

После окончания обучения нужно быть уверенным в том, что сможешь найти работу по специальности и хорошо зарабатывать, чтобы своевременно погашать имеющийся долг по кредиту. Ведь, к сожалению, людей, которые находят работу по специальности, не так уж и много.

Если доход семьи заемщика по каким-либо причинам снижается, то последствием этого может стать накопление большой суммы долга и невозможности продолжить дальнейшее обучение.

За несвоевременное погашение кредита начисляется неустойка. В зависимости от условий предоставления кредита в каждом банке она разная. Например, в Сбербанке размер неустойки на 2016 год установлен в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа[3].

Также банк на законных основаниях имеет право продать долг третьему лицу. Данный пункт должен быть всегда прописан в кредитном договоре. Третьими лицами, как правило, становятся «коллекторы», которые применяют различные методы, способные убедить должника в срочном возвращении долга по кредиту. Причем не всегда эти методы являются полностью законными.

Крайней стадией является арест имеющегося у заемщика имущества и последующая его продажа. Полученные от продажи средства пойдут на оплату имеющейся задолженности.

Как показывает статистика, в России с 2007 по 2012 годы работы программы по образовательному кредитованию было выдано около тысячи кредитов на общую сумму 230,77 млн. руб.[8]. В Великобритании в 2015 году около 79% студентов воспользовалось студенческими кредитами (с 2007 по 2014 год общее количество выданных кредитов увеличилась почти в 4 раза), в США – 70%, во Франции этот показатель достиг отметки в 12%[6].

На сегодня в Российской Федерации образовательными кредитами пользуется лишь 1-1,5% заемщиков. Если учесть тот факт, что средняя стоимость обучения в престижном ВУЗе в России составляет примерно 250300 тыс. руб. в год, а продолжительность обучения – 4 года, то для того, чтобы оплатить всю стоимость обучения, в кредит придется взять около 900 тыс. руб. Наиболее выгодные условия в данном случае предоставляет Сбербанк России, предлагая заемщикам кредит с процентной ставкой 7,75% годовых со средним ежемесячным платежом в 10 430 тыс. руб. в год на срок в 10 лет.

В Почта Банке платежи по такому кредиту будут составлять ежемесячно 14 462 тыс. руб. при процентной ставке в 14,9% годовых.

В Москве самая высокая заработная плата, которую могут предложить молодому специалисту на старте своей карьеры, составляет 45 тыс. руб. (у финансистов и экономистов). Юристам на начальном этапе могут предложить до 40 тыс. руб., бухгалтерам – до 32-34 тыс. руб.

В Санкт-Петербурге самые высокие зарплаты на старте карьеры получают разработчики (36 тыс. руб.), логисты (29 тыс. руб.) и юристы (27 тыс. руб.).

Исходя из примерных расчетов, чтобы погасить имеющуюся задолженность по кредиту, молодой специалист должен зарабатывать хотя бы 30-35 тысяч рублей в месяц.

Кредит на образование – это хороший способ воплотить мечту об обучении в престижном ВУЗе в реальность. Но воплощение такой мечты может сильно ударить по карману студента, ведь не всегда молодому специалисту удается сразу же после окончания обучения найти работу с приличным заработком. Более того, переплата по такому кредиту будет составлять более 300 тысяч.

Стоит ли брать кредит на обучение? Стоит, если молодой человек уверен в своих силах и выбранной профессии. Но даже не смотря на это, при отчислении или самостоятельном уходе из ВУЗа долг перед банком все равно придется выплачивать. Поэтому перед принятием такого ответственного решения стоит окончательно взвесить все положительные и отрицательные моменты данного вида кредитования, а уже потом брать в руки ручку для подписания договора.