Общая характеристика банковских услуг

доцент кафедра «Финансы и кредит» ГАОУ ВПО «Дагестанский государственный институт народного хозяйства» Россия, г. Махачкала ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Специфика банка определяется особенностями его деятельности.

Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

• 1)    создание платежных средств и предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги.

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические                  и                  неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида .выполняемых ими операций:

• 1)    депозитные операции,

• 2)    кредитные операции.

• 3)    расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. .

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую -плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

• 1)    услуги связанные с его движением,

• 2)    чистые услуги.

СВОЙСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ:

• ·    не могут быть произведены про запас,

• ·    носят производительный характер,

• ·    объектом банковских услуг выступает капитал,

• ·    охватывают активные и пассивные операции,

• ·    не являются монополией только банка,

• ·    могут относиться к небанковским операциям.

Прием банком на себя поручительства и выдача гарантий.

Операции банка, связанные с поручительством и гарантией обязательств клиентов (юридических и физических лиц) регулируются соответствующими нормами гражданского права. В частности, по договору поручительства банк-поручитель обязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Выполнение этих .операций банком производится, как правило, под соответствующее обеспечение.

Поручительские операции. Поручительские операции выполняются банком от имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством по согласованию сторон.

Трастовые операции банков. Трастовые или доверительные операции выполняются банком от имени и за счет стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон

Трастовые операции для юридических лиц. Для предприятий, организаций, акционерных обществ, учебных организаций, благотворительных фондов и прочих юридических лиц банки оказывают агентские услуги, а также могут временно управлять делами акционерных обществ при их ликвидации, реорганизации, банкротстве и т.д

Товарно-комиссионные операции. Приобретение и продажа по поручению, а также за свой счет различных ценностей, товаров, имущества, информации и научно-технической продукции, - эти и другие операции банка, которые согласно действующему законодательству могут быть предметом комиссии, выполняют коммерческие банки.

Лизинговые операции банка - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения. В зависимости от срока различают следующие виды аренды:

• -    рейтинг (краткосрочная аренда) - сроком от 1 дня до 1 года;

• -    хайринг (среднесрочная аренда) - сроком от 1 года до 3 лет;

• -    лизинг (долгосрочная аренда) - сроком от 3 лет до 20 лет и более.

2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях // Российская газета. 2001. №256. 3.Закон Российской Федерации "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ // Парламентская газета. 2002. №131 - 132. 4. Закон Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10 декабря

Складские операции банка. Передача заложенных ценностей на хранение в банк, как один из возможных режимов залога, развитие товарнокомиссионных операций и создание ими соответствующей инфраструктуры. В этот период в числе уставных операций банков предусматривалось хранение товаров за плату на товарных складах и сдачу в наем кладовых, складов и безопасных ящиков.