Общество без наличных денег

В настоящее время практически во всех развитых странах активно пропагандируется переход на безналичную систему расчетов.

По мнению экспертов, в третьем десятилетии XXI века в некоторых странах мира люди вообще перестанут использовать наличные деньги. Сегодня такая тенденция наблюдается во многих странах: люди все чаще отказываются от наличных денег благодаря развитию электронных средств платежа на основе распространения платежных банковских карт [1] и электронных денег [2, 3], благодаря внедрению новых способов безналичной оплаты, использующих бесконтактные технологии осуществления платежей NFC (Near Field Communication) и QR-кодирование, исключившие необходимость набора PIN-кода при оплате товара [4].

Рассмотрим последствия перехода на безналичные расчеты. К положительным можно отнести: повышение безопасности, уменьшение числа финансовых преступлений, отсутствие затрат на учет наличности (ведь выпуск банкнот, монет, запуск их в оборот, хранение, транспортировка – все это требует значительных затрат).

Еще одной немаловажной причиной вытеснения наличных платежей является увеличение прозрачности экономики. Ми- нимизация расчетов наличными будет способствовать исчезновению такого явления, как зарплата в конвертах, уменьшится «теневой» бизнес, повысится сбор налогов, от чего выиграет как государство, так и граждане [5]. Но ведь есть и отрицательные аспекты: исчезновение конфиденциальности, технологические проблемы, возможность электронного хищения средств.

Некоторые страны мира активно стремятся к тому, чтобы полностью вытеснить наличные деньги «безналом». Например, Канада, которая стала страной с самыми распространенными электронными платежами. Согласно недавним исследованиям [6, 7], 63% опрошенных канадцев практически никогда не носят с собой наличные деньги. Для сравнения в 2015 году первое место в этом рейтинге занимал Сингапур с долей безналичных расчётов 61%. К 2030 году доля наличных платежей в Канаде в общем объеме оплат, по прогнозам, не превысит 10%. Швеция является самой «безналичной» страной Европы, так как на сегодняшний день только 13% платежей в стране осуществляются с использованием наличных денег, хотя всего 4 года назад доля безналичных расчетов в Швеции составляла 59%. В 2018 году 16% взрослого населения Великобритании зарегистрировались в сервисах мобильных платежей, 46% из них использовали такие сервисы раз в неделю или чаще. Также две трети британцев используют бесконтактные платежи, что на 14% больше по сравнению со статистикой 2015 года. На Китай и вовсе приходится почти половина всех цифровых платежей в мире, что показывает высокие темпы экономического роста страны, ведь совсем недавно Китай не входил в данный рейтинг. Франция, Гер- мания, Норвегия, Дания – все эти страны входят в ТОП-10 «безналичных» стран мира по данным на 2018 год [6].

Проанализировав данные сайта Центрального банка РФ можно сделать вывод о том, что в России доля безналичных средств в денежной массе с каждым годом растет, соответственно удельный вес наличных денег идет на убыль (рис. 1).

ЭЛ 1 Q
2019 ЭЛ 1 Q	8 446						33 996
2018 ЭЛ 1 Э	7 715						30 703
2017 ЭЛ 1 А	7 239						27 941
2016 ЭЛ1	7 172						24 444
2015 ЭЛ 1 Л	6 986						24 170				■ Наличные
2014 ЭЛ 1 э	6 430						20 735				деньги (М0)
2013 ЭЛ 1 э	5 939						18 266				■ Безналичны
2012 ЭЛ1 1	5 063						14 949				е средства
2011 ЭЛ 1 л	4 038						11 230
2010 элло	3 795						9 181
2009 элло	3 702						9 167
2008
0	/о	20	%	40	%	60	%	80	%	10	0%

Рис. 1. Доли наличных денег (М0) и безналичных средств в общем объеме денежной массы (М2), млрд. руб. [8]

В первом полугодии 2019 года доля безналичных платежей составила 68%. За этот период физические лица воспользовались картами 19,2 млрд. раз, тем самым совершив операции на общую сумму более 40 трлн. рублей [9]. Однако россияне еще не готовы полностью отказаться от наличных денег: аналитический центр «Левада-центр» провел исследование, в котором приняли участие 1616 россиян из 50 регионов, и выяснил, сколько жителей нашей страны до сих пор пользуются наличными деньгами, а сколько – полностью отказались от них [10].

Наличными регулярно пользуется 89% населения, 58% – расплачиваются дебетовыми банковскими картами, включая зарплатные и пенсионные, 15% – кредитными. Около 13% участников опроса совершают бесконтактные платежи с помощью мобильного устройства (Apple Pay, Google Pay и другие), а 6% пользуются электронными кошельками (QIWI, «Яндекс.Деньги», WebMoney) [10].

Статистика Центрального банка показывает ежегодный рост количества операций, осуществляемых с помощью безналичных расчетов (рис. 2).

^™ Количество операций, млрд ед.

-■- Объем, трлн руб.

Рис. 2. Операции по оплате товаров и услуг, совершенные на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов [11]

Кроме того, доля данных операций в общем количестве операций, совершенных с помощью платежных карт, с каждым го- дом так же растет и вытесняет количество операций по снятию наличных денежных средств (рис. 3).

Рис. 3. Количество операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов [11]

Но, несмотря на рост количества безналичных операций по оплате товаров и услуг, объем денежных средств, задействованных в них, хоть и растет, но все же значительно уступает объему денежных средств, задействованных в операциях по снятию наличных денежных средств (рис. 4). Это может быть связано с тем, что наличные деньги снимаются с банковских карт зарплатных проектов и пенсионных выплат и перекладываются частично на депозитные срочные счета в другие банки, для получения процентного дохода и создания накоплений гражданами и поэтому уходят из торгового оборота и, кроме того, используются при совершении торговых и финансовых операций не учитываемых в официальных статистических данных.

■ Операции по снятию наличных денежных средств, трлн руб.

■ Операции по безналичной оплате товаров и услуг, трлн руб.

Рис. 4. Объем денежных средств, задействованных в операциях, совершенных на террито- рии России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов [11]

В отчете экспертов Сбербанка за I кв. 2019 г. [13] указано, что за этот период жители 29 регионов и 91 города РФ «без- налом» потратили больше, чем наличными деньгами.

20 30 40 50

Рис. 6. Доля безналичного торгового оборота в первом квартале 2019 года, % [13]

Исходя из данных исследования [13], можно сделать вывод о том, что наибольшая доля безналичного торгового оборота наблюдается в регионах Европейского Севера, Урала и Дальнего Востока нашей страны, а самый низкий показатель – в регионах Европейского Юга (рис. 6).

Отчасти это можно объяснить влиянием возрастной структуры населения этих ре- гионов, т.к. именно в этих территориях наблюдается повышенная доля населения работоспособного возраста в СевероЗападном – 62,1%, в Уральском – 62,5%, в Сибирском – 62,0%, в Дальневосточном – 63,5% по сравнению с Южным ФО – 60,4% [14].

Именно граждане работоспособного возраста, имеющие значительно более вы- сокие доходы по сравнению с неработающими и оказывают влияние на повышенные показатели безналичных платежей, поскольку люди пожилого возраста традиционно предпочитают платежи наличными. Кроме того, на низкие показатели безналичных платежей в Южном ФО оказывают влияние неразвитость инфраструктуры платежных терминалов. В Чечне и Дагестане самое маленькое количество торговых точек с платежными терминалами в стране, в Чечне - 7,3, в Дагестане - 8,7 на 10 тыс. чел., в то время как в Магаданской области - 264,4 терминала на 10 тыс. чел. [15].

Испытывают значительные сложности Республика Крым и Севастополь из-за санкций международных платежных систем и пока еще не достаточной обеспеченностью платежными терминалами (в Кры- му 73,8 терминала на 10 тыс. жителей, в Севастополе - 103,5 терминала), что сильно ограничивает возможности платежей банковскими картами [16].

По итогам I кв. 2019 г. доля безналичных расчетов в России составила 49,4% от общих расходов граждан, что на 5,2% выше показателя за тот же период прошлого года. Темпы чуть ниже, чем в 2018/2017 гг. (тогда прирост составил 6,0%), но динамика остается очень сильной. Также по данным Сбербанка в рассматриваемом периоде жители сразу 29 регионов потратили больше средств через безналичные операции, чем наличными деньгами. Лидерами по данному показателю являются Мурманская обл., Карелия и Коми, где доля безналичных платежей составила порядка 58%. Москва в топ-10 не попала, у нее 12 место - 53% (рис. 7).

Рис. 7. Регионы лидеры по доле безналичного торгового оборота в 1 кв. 2019 г., % [13]

Перспектива дальнейшего развития популярности безналичных расчетов в нашей стране зависит от:

• -    совершенствования законодательства для стимулирования безналичных расчетов среди субъектов малого и микробизнеса, например, за счет снижения комиссий по их обработке и внедрения системы стимулов по их применению;

• -    масштабного, повсеместного территориального развития систем технических

средств, обеспечивающих безналичные платежи и их ценовой доступности для малого бизнеса и населения;

• -    обеспечения высочайшей надежности защиты электронных систем хранения денежных средств и электронных платежных систем от несанкционированного проникновения;

• -    устойчивости финансово-денежной системы страны в целом [17].