Обусловленность возникновения образовательных кредитов в России в контексте их исторического развития

В соответствии с Индексом уровня образования в странах мира (Education Index) 2012 года Россия занимает 49 место из 200 представленных стран. Индекс уровня образования – это один из ключевых показателей социального развития, который представляет собой комбинированный показатель Программы развития Организации Объединенных Наций (ПРООН). Используется для расчета Индекса развития человеческого потенциала в рамках специальной серии докладов ООН о развитии человека.

В соответствии с данными Росстата в России наблюдается снижение числа лиц, получающих высшее и среднее профессиональное образование. Одной из причин является рост цены на образовательные услуги. Кроме того, средства могут потребоваться как при поступлении, так и в процессе обучения, к примеру, если студента исключили, а восстановление возможно только на платной основе или при поступлении на коммерческой основе абитуриент был платежеспособен, а в процессе обучения, в силу определенных обстоятельств, перестал быть таковым. В таких ситуациях оптимальным решением может стать один из не самых популярных (в связи с узконаправленным характером данного банковского продукта и сложной процедурой оформления) потребительских кредитов – образовательный кредит. Для российских граждан образовательные кредиты – относительно новое явление, обусловленное общими политическими и социальноэкономическими изменениями. Первая программа была разработана в 2000 году Сбербанком. В июле 2000 г. Сбербанк России разработал и утвердил порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных в Российской Федерации. Однако система Сбербанка России не получила широкого распространения, так как, во-первых процентная ставка была очень высокой – 19% годовых, во-вторых, в договоре между обучающимся и образовательным учреждением содержалось условие индексации возмещения затрат на организацию учебного процесса, что приводило к индексации объема кредитования в сторону увеличения. В-третьих, общая сумма по кредиту не могла превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в образовательном учреждении. Эти и другие факторы помешали первой программе «Сбербанка» быть успешной.

Государственная поддержка предоставления образовательных кредитов в России начала развиваться лишь в 2008 году. Она распространялась на льготное кредитование обучения студентов ВУЗов, входящих в систему государственно аккредитованных высших учебных заведений. Условия по данной программе предусматривали ограниченную процентную ставку в ее высшем значении (максимально 10% годовых), предусматривалась отсрочка по выплате основного долга и отсрочка выплаты процентов на весь срок обучения в высшем учебном заведении. 1 сентября 2009 года начался второй этап в развитии программы государственной поддержки образовательных кредитов, которая предполагала срок договора ограничить по 31 декабря 2013 года. Данная программа также предоставляла кредиты на образование, предусматривающие льготные условия.

За первый и второй годы пользования образовательным кредитом студентом должны быть выплачены средства в размере определенной части процентной ставки – 40% и 60% в каждый из 2 лет. Удобная схема выплаты долга и процентов по нему по сравнению, например, с потребительским кредитом, позволили программе стать наиболее популярной и выгодной для студентов, чем ранее существовавшие программы на рынке государственного кредитования.

В качестве преимуществ образовательного кредитования для государства выступают следующие факторы: диверсификация и прирост финансирования высшего образования; улучшение качества высшего образования за счет увеличения финансирования вузов; обеспечение равного доступа граждан к качественному образованию независимо от их материального положения и социально-семейных связей; – обеспечивается возможность платить за обучение в хорошем вузе за счет средств частного капитала.

Преимущества образовательных кредитов для ВУЗов: дополнительное финансирование за счет притока абитуриентов, обучающихся на платной основе; совершенствование качества предлагаемого высшего образования; предоставление кредитов в основном студентам, поступавшим на бюджетные места и недобравшим баллов до проходного, увеличивает численность обучающихся в вузе, способствуя тем самым повышению уровня высшего образования.

Преимущества образовательного кредитования для банков находятся в зависимости от многочисленных факторов и условий.

Прежде всего, в идеале, кредит на образование должен быть долгосрочным и обеспечиваться реально существующим ликвидный активом. Ни того, ни другого нет. Соответственно, для обеспечения каких-либо гарантий возврата, предоставляемых государством или другими лицами, банкам приходится требовать со стороны заемщика (кем в большинстве случаев являются родители студента) поручительство или залог имущества.

Преимущества образовательных кредитов для учащихся вузов выглядят следующим образом: возможность получения образования в лучших высших учебных заведениях; возможность научиться нести ответственность по обязательствам и сформировать личность, мотивированную на профессиональные достижения; возможность обеспечить карьерный рост за счет знаний и навыков.

Разумеется, для нас важнее всего какую выгоду получат для себя студенты от пользования образовательным кредитом. Ведь все остальные субъекты системы образования кредитования зависят от основного потребителя услуги, то есть заемщика, обеспечивающего спрос на предложение. Именно преимущества студентов и являются для государства и банков определяющими условиями кредитования образования, а для ВУЗов – потенциальными местами обучения.

Целью образовательного кредита для клиента является получение престижной профессии, знаний и навыков, необходимых для нее.

Обусловленность возникновения образовательного кредита вызвана:

• •    высоким уровнем коммерциализации российского образования;

• •    из-за неблагоприятной демографической ситуации общее количество абитуриентов сокращается, что влечет за собой уменьшение общего числа студентов, поступающих в высшие учебные заведения;

• •    появление возможности получать и использовать кредит привело к увеличению спроса на него и распространению кредитной практики, которая постепенно становится важной составляющей финансового поведения домохозяйств;

• •    повсеместный спрос на высшее образование приводит к большой заинтересованности в обучении, а платность услуг не позволяет получать образование всем желающим ввиду заметного социального неравенства;

• •    неспособность государства полностью финансировать образование перекладывает ответственность за оплату обучения на плечи студентов.

История развития образовательного кредитования в России достаточно нова. В целом, кредит на образование был разработан для того, чтобы решить проблему крупных выплат в период обучения, а также повысить уровень грамотности населения и обеспечить устойчивый рост экономики за счет подготовки квалифицированных и компетентных кадров. Другое не менее, а скорее более важное соображение, на котором базируется идея введения системы образовательного кредита, заключается в необходимости обеспечения равного доступа детей к образованию независимо от материального благосостояния их семей.