Обзор проблем функционирования коммерческих банков в РФ

Одним из основных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров [1].

В любой момент времени функционирование коммерческих банков сталкивается с рядом определенных проблем, требующих незамедлительного решения с целью недопущения возникновения критической ситуации.

Одной из проблем функционирования коммерческих банков в банковской системе России остается проблема просроченной задолженности как физических, так и юридических лиц. Отток денежных средств из кредитных учреждений говорит о недоверии клиентов банковской системе страны и вынуждает банки изыскивать новые источники финансирования своей деятельности. Такая ситуация отражается в риске снижения ликвидности коммерческих банков особенно в периоды экономических кризисов [3].

Данные об объёмах предоставленных банками  ссуд физическим лицам, включая те, которые не были погашены в установленный срок, представлены в таблице 1.

Таблица 1 – Предоставленные физическим лицам ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, включая непогашенные в установленный договором срок по данным ЦБ РФ (млн. руб.)

Согласно данным приведенной таблицы 1, объем предоставленных физическим лицам ссуд, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, в 2016 г. сократился на 3,9% по сравнению с аналогичным показателем. Это может быть следствием сокращения численности кредитных организаций по стране (900 кредитных организаций на 01.04.2014 г. против 707 кредитных организаций на 01.04.2016 г.), однако заметно, что в таком случае темпы предоставления ссуд физическим лицам явно превышают темпы сокращения численности кредитных организаций в РФ, что является своеобразным «тревожным звонком» для банковской системы страны [5]. Данное опасение подтверждается растущим в абсолютном и относительном соотношении показателем объема предоставленных физическим лицам ссуд, непогашенных в установленный договором срок в отчетном периоде (+ 2,830 млн. руб. или +7,8% соответственно). Рост данного показателя можно объяснить снижением национального дохода и качества жизни населения в целом, вследствие чего платежеспособность населения падает, а риск появления безнадежных задолженностей растет.

Однако, в структуре размещенных средств, предоставленных организациям, банкам и гражданам кредитование физических лиц отнюдь не является первостепенным. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям представлены в таблице 2.

Таблица 2 – Данные ЦБ РФ об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям (млн. руб.)

Из таблицы 2 следует, что из года в год наибольшей долей в структуре размещенных средств коммерческих банков обладают юридические лица (организации), и с каждым годом совокупный объем заимствованных ими средств растет. Так, сумма размещенных средств организациям в феврале 2016 г. возросла в абсолютном выражении на 11 517,079 млн. руб. или на 47,4% соответственно, т.е. почти в 1,5 раза [5]. Отмечается рост размещенных средств кредитным организациям примерно такими же темпами.

Брать кредит или размещать депозит, доверяя лишь одной валюте в период нестабильности на валютных биржах и инфляционных процессов, на сегодняшний день выглядит, по крайней мере, нерациональным действием. Для того чтобы снизить риск недополучения реальной стоимости денежных средств, клиентам необходимо с умом подходить к выбору валюты, в которой следует разместить финансы [3].

Структура размещенных средств различным экономическим субъектам различается и по валюте. По данным ЦБ субъекты хозяйствования различных уровней отдают предпочтение кредитам и депозитам в рублях, однако с каждым годом доля размещенных средств в иностранной валюте в совокупном объеме размещенных средств кредитных организаций возрастает.

Доверие к национальной валюте слабеет, поскольку доля размещенных средств экономическим субъектам в иностранной валюте в 2016 г. по сравнению с соответствующим показателем 2014 г. возросла на 10% и в итоге составила 35% [5]. Данное явление может быть следствием кризиса 2014-2015 г. и нестабильной ситуации на валютном рынке, продолжающейся и сегодня.

Таким образом, банковская система РФ на данный момент полна проблем и противоречий, требующих решения экспертами и профессионалами в данной области. Без нивелирования существующих проблем экономическая ситуация в стране в целом не сможет выйти из кризисного состояния [4].