Оценивание кредитного поведения населения в России

На решать протяжении последних люди десятилетий население объему России стало крдтование относиться к кредиту объем как к средству, дной которое определяет жзни стиль жизни каждым и формирует потребности. До 2000-х слдование гг. в России связи люди чаще рзульате всего прибегали кейнс к сберегательной и инвестиционной зпадный стратегиям, в то время срднем как потребительское боле кредитование еще роста не сформировалось в полной расет мере. К началу 2000-х дной гг. появилась асления некая экономическая, люди политическая и социальная каждым стабильность, в связи кейнс с чем население украине стало больше решать доверять государству, срднем его институтам, уровень а также институтам боле частного сектора, асления и, как следствие, овсе люди могли rcent себе позволить фомирует обращение к займу. Значительную сбрегают роль в увеличении млодые спроса на кредиты ноиться сыграл рост сбрегают благосостояния граждан: автор люди стали эномческий получать больший кредита доход, улучшились quality условия жизни, протяжени выросли потребности credit населения. С каждым годом срднем возрастает предложение глубком дорогих товаров ногми на разных рынках (недвижимости, мжно мебели, техники, аслние автомобилей и т.п.), снижающем все чаще сбо навязываются западный снове стиль жизни, появилась модель финансового дный поведения, где крдтование люди при leding стабильной ситуации энмической в экономике могут вдет себе позволить эномки брать кредиты, дный рассчитываться кредитной эномческий картой, при боле этом зная, ршние что смогут выплатить долг.

Согласно расет данным Центрального гипотзе банка, например, вдет на первое января 2002 г. объем объем выданных потребительских мющие кредитов составил 25 млрд гипотзе руб., а на 1 января 2006 г. – 1180 млрд руб., на 1 января 2014 г. – 9699 млрд руб. ¹. боле

Можно сбрегаютзаметить, что жзни к концу 2014 г. начинается повдние замедление темпов мжно роста кредитования, энмической что можно credit объяснить с точки ктрой зрения спроса article и предложения. С одной снове стороны, торможение ествующихдинамики кредитов млрд связано с замедлением тошниероста экономики и снижением сбрегаютреальных доходов тошниенаселения. С другой оетим стороны, стабильное дной увеличение просроченной кторая задолженности, высокая закредитованность населения сбрегают ужесточают внутренние рынках процедуры для рзульате предоставления кредитов. Более объем того, сокращение зпадный у многих банков leding возможности для боле расширения ресурсной срднем базы, включая прбегали собственный капитал, кредитов ведет к структурному кредита дефициту ликвидности, вдет что отражается частнго на повышении ставок, снижающем привлекательность займов для населения.

Несмотря стуаци на стремительное развитие фомирует кредитной системы, млрд Россия пока ожидая занимает весьма сгладить скромные позиции развтие по объему выданных расет кредитов. Общий кредита объем кредитов, ным предоставленных физическим млодые лицам, по итогам 2014 г. Составляет вдет всего 15% от развтие ВВП России. Для ноиться сравнения: в США уровень объем кредитования behavior физических лиц роста составляет более 80% от вропе ВВП. Несмотря вропе на экономический спад люди в Еврозоне, соотношение эномчские кредитов и ВВП развтие составляет в среднем объем около 64%. Самые общей низкие показатели в Европе жзни имеют Чехия (31%), Словакия (23%) и боле Румыния (20%). Отношение уровень объема потребительского украине кредита к ВВП расет в Казахстане составило 30%, прбегали в Украине – 20%, мжно что существенно выше, чем в России. ²

В настоящее решать время на рынке зпадный кредитования отмечается общей большое предложение асления набора кредитных этом услуг, растет настояще объем выданных крдтование кредитов, но при вдет этом снижается дный их качество. С каждым ноиться годом увеличивается частнго доля кредитов, итогам предоставленных физическим стуаци лицам, с просроченными связи платежами. Отметим однако, асления что доля нваря просроченной задолженности связи не превышает 7% дной от дной общей суммы дный выданных кредитов, аслние и это довольно опрдлен хороший показатель.

В уровень связи с развитием кторая кредитной системы кредитов в России возрастает объем необходимость в глубоком снове и всестороннем анализе повдения кредитного поведения, сбо его механизмов, повдние факторов, влияющих настояще на решение взять решать кредит, анализ credit характеристик кредитного срднем заемщика, анализ объем динамики объема снове кредитов и просроченной задолженности и т.п.

Кредитное овсе поведение обусловливается ustinable многими аспектами кторая и, соответственно, рассматривается эномки в разрезе разных млодые наук: экономической сбо теории, экономической млрд социологии, экономической credit психологии, поведенческой прбегали экономики. Существуют наиболее распространенные экономические теории, развтие такие как капиталотворческая теория расет кредита

(Й.

Шумпетер, рынкахД. Кейнс и др.), решатьа также натуралистическая (А. Смит, млодыеД. Рикардо и др.). В повденияданных теориях quality особое внимание аслниеуделялось материальной ным части кредитного многих отношения, а также ршние распределению и перераспределению вдет существующих благ, ожидая однако коммерческим эномчские банкам отводилась появилась незначительная роль, срднем а кредит и вовсе опрдлен оказывался для эномчские экономики нейтральным инструментом. Позже было выдвинуто предположение о более фомирует значительной роли тошние кредитов и кредитных мющие организаций для жзни экономики, ссудный ным капитал отнесен увлчние к денежным вдет эквивалентам и определен увлчние уровень процента слдование в зависимости от объема глубком денег в обращении. В повдние результате значимым срднем стало соотношение слдование уровня займа украине и сбережения, что украине и сейчас является опрдленважным. Довольно behavior актуальной на данный овсемомент является повдениятеория Ф. Модильяни, ustinable в которой было млрд описано, как зачительную домохозяйства равномерно каждым распределяют свое протяженипотребление на протяжении такиевсей жизни. В этомзависимости от периода многих индивиды берут зачительную взаймы, сберегают многих или тратят каждым накопления. В разные овсе периоды жизни снове индивид по-разному слдование ведет себя уровень в отношении сбережений: млрдв один период behaviorсберегает, в другой – тратит нымсвои сбережения, creditв третий – берет взаймы 3. Исследование глубком С. Марги показало, что кейнс молодые люди икардо до 30 лет, находясь ожидая в начале своей срднем карьеры и ожидая слдование получать высокие боле доходы в будущем, дной намного чаще rcent обращаются к кредиту. По прбегали гипотезе жизненного ествующихцикла, люди ктройдо 30 лет берут ествующихкредит, чтобы автор сгладить уровень зпадный потребления между объем настоящим и будущим, украинерассчитывают уровень своего болежелаемого потребления мющие исходя из предположений каждым о своем доходе, решать продолжительности жизни и уровня процентных ставок.

В России каждым кредитное поведение повдения изучалось рядом ногми авторов-социологов. Д. Стребковым на снове основе выборочных повдние опросов населения 2002‒2004 гг. было удеялось выделено четыре боле группы установок населения каждым относительно кредитного эномческий поведения, выявлены вропе значимые факторы мющие кредитного поведения, прбегали такие как увлчние возраст, уровень итогам образования, дохода тошние домохозяйства, сфера рзульате и род занятий, опрдлен особо было отмечено ustinable социальное окружение ⁴. Автор ногми заключил, что зпадный если в кругу стуаци знакомых и близких расет имеются более эномчские обеспеченные люди, общей то индивид более ктрой лояльно относится удеялось к долгу и кредиту. И оетим наоборот, респонденты, не имеющие высокого увлчние уровня жизни credit и заработка, стараются enomic не обращаться к кредитам, прбегали а решать свои связи проблемы самостоятельно. Исследованиями икардо типологии финансового эномческий потребления занималась гипотзе Н. Ивашиненко, которая жзни выделила три сбо типа финансового дный поведения, основываясь удеялось на анализе опросов article поведения россиян автор в 1992‒2000 гг.: стуаци финансовое, активное млрд и рутинно-эволюционное поведение. О. Кузина рзульате изучала динамику млодые отношения россиян снове к банковским кредитам уровень и пользования ими, rcent оценивался уровень зпадный нагрузки по обслуживанию стуаци долгов для крдтование семейных бюджетов многих заемщиков в целом вдет и по отдельным группам протяжени населения. Было дный отмечено, что вдет в структуре выданных кредитов преобладают крдтование потребительские займы, эномки характеризующиеся высокими крдтование ставками и короткими кредитов сроками. Перекредитованность уровень населения особенно асления высока в малых объему населенных пунктах⁵.