Оценка кредитоспособности заемщика с помощью автоматизированной банковской системой

Автоматизированная банковская система (АБС) – это форма организационного управления банком на базе широкого применения новых информационных технологий.

Банковская система готовится к переходу на международные стандарты работы, ожидание этого события стимулирует компании разработчики IT-технологии, на создание нового программного обеспечения (ПО) и модернизацию эксплуатируемых в банках АБС.

В 2013 году ускорились темпы замены ПО, установленного в конце 90-х годов. По данным компании «Диасофт» (лидера среди российских производителей ПО для банков), в среднем каждый банк раз в пять лет либо меняет АБС (примерно треть финансовых учреждений), либо переходит на новую версию. Данный процесс стимулируют совершенствование технологий или появление новых видов бизнеса и выявление просчетов разработчиков в выборе стратегии.

Сегодня на рынке представлены программные продукты как отечественных, так и зарубежные разработчиков, предлагаемые системы отличаются в несколько раз по своей стоимости и функциональности. Укрупнение банковского бизнеса в России способствовало приходу на этот рынок западных поставщиков с масштабными и дорогостоящими решениями (mySAP Banking, T24 от Temenos, OFSA от Oracle и др.).

Улучшается качество автоматизированных систем, предлагаемых на рынке российскими производителями.

Российские системы реализуют большую часть необходимой банкам базовой функциональности, а некоторые системы последнего поколения могут конкурировать с западными в части гибкости, настраиваемости и архитектурных решений. Западные системы более продуманы, так как на их подготовку было потрачено больше ресурсов. Однако присутствующие на рынке западных систем никак не адаптированы к российским условиям, западные компании заранее не тратят денег на подготовку системы к выводу ее на российский рынок.

На отечественном рынке присутствуют около 20-ти фирм-разработчиков АБС, создающих разнообразные программные продукты. Показателем востребованности программных продуктов компании разработчика может служить количество банков купивших продукт той или иной IT-компании.

Таблица 1 - данные о количестве банков, использующих разработками основных IT-компаний.

Как видно из таблицы существует значительный разрыв между компанией «Диасофт» и остальными компаниями, поэтому компанию

«Диасофт» считают лидером рынка информационных банковских технологий .

Большинство банков начинает делать выбор в пользу готовых тиражируемых решений, адаптируемых под специфику каждого конкретного банка. Постепенно уменьшается число банков, использующих собственные продукты. По мере ужесточения требований к характеристикам систем и расширения их возможностей, возрастают стоимость, сложность разработки и сопровождения, что в итоге приводит к экономической нецелесообразности создания и эксплуатации ИТ-решений силами банковских специалистов.

В отличии от отечественных АБС в западных АБС поддерживаются все операции, практикуемые на международных финансовых рынках, и реализованы все финансовые инструменты, характерные для современной банковской деятельности. Более того, для таких систем характерен комплексный подход, при котором обеспечиваются интегральное управление ресурсами банка и его эффективная работа в целом. Система содержит развитые средства анализа работы банка, которые агрегируют информацию, хранящуюся в общей базе данных, и позволяют оценить финансовое положение и финансовую устойчивость банка. Система, с одной стороны, снабжает данными для принятия решений, а с другой — предоставляет рычаги управления, помогающие внести нужные коррективы в деятельность банка.

А первый вгляд можно считать что все отечественные продукты можно заменить на зурубежные, но существует ряд трудностей:

Высока стоимость пакета. Цены очень высоки так цена составляет сотни тысяч долларов, даже в минимальной конфигурации, т. К. приходится приобретать и те модули, которые сегодня не нужны банку.

• 1.    Велико расхождение западной банковской технологии с российскими нормами и практикой. Усугубляется это отсутствием в России стабильного законодательства в финансовой и банковской сферах.

• 2.    Нелегко найти полное взаимопонимание с зарубежной компанией-поставщиком и получить от нее необходимую поддержку, особенно в том, что касается тонкой настройки, внесения изменений и расширения возможностей АБС.

Влияние этих отрицательных факторов так велико, что, хотя известен опыт внедрения некоторыми крупными российскими банками зарубежных систем, прямое использование международных банковских технологий в условиях России можно считать пока несостоявшимся.

Все решения функционируют на аппаратных платформах ведущих мировых производителей: IBM, HP, Sun. Некоторые из них платформонезависимы, как, например, решение SAP, другие, например Equation и Midas от Misys, несмотря на активно проводящиеся работы по отходу от одноплатформенности, пока привязаны к IBM iSeries (более известной как AS/400). Используемые платформы обеспечивают системам высокие показатели производительности и масштабируемость, а значит, возможность увеличения объемов обрабатываемой информации без значительных архитектурных изменений системы.

Таблица 2 – АБС используемые коммерческими банками