Оценка результатов финансового образования населения в Российской Федерации

Несложно заметить, что с развитием экономики в России в жизнь каждого человека постепенно входят все больше понятий, связанных с деньгами и финансами. Это значит, что людям нужно приобретать знания, навыки и опыт использования денежных средств, то есть получать финансовое образование.

Финансовое образование - это особая форма экономического знания. Оно построено на принципах, помогающих в понимании экономического пространства в целом, основных методов ценообразования на товары и услуги, способов учета собственных доходов и расходов, умении использовать их с осознанием последствий и готовностью принимать ответственность за принимаемые решения. Результатом получения финансового образования является финансовая грамотность1.

Главными особенностями человека, грамотного в области финансов являются: умение правильно планировать личный бюджет; инвестирование любой формы в случае позитивной разницы между месячным доходом и расходами.

Очевидно, что от уровня финансовой грамотности каждого человека и населения в целом зависит экономическое развитие страны. Низкий уровень финансовой грамотности может отрицательно сказаться на развитии экономической системы и рынка финансов государства. Поэтому в настоящее время необходимо повышать финансовую грамотность для снижения рисков задолженности населения по кредитам, сокращения уязвимости к финансовым мошенничествам и т.д.

Однако, практика показывает, что в настоящее время в России финансовая грамотность находится на невысоком уровне. По данным Всемирного банка и Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян предпочитают хранить свои сбережения дома, а 62% вовсе не используют какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. С системой страхования вкладов знакомы только 45% взрослого населения России, причем половина из них только слышали данное название, но не могут рассказать, что оно обозначает. Только 25% россиян пользуются банковскими картами, причем держатели кредитных карт мало знают о рисках, связанных с ними. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% – в Великобритании). Большинство людей принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или сотрудников финансовых учреждений. Также нужно сказать о том, что в настоящее время в России существует проблема низкой информированности населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и каким образом их можно защитить в случае нарушений[1]. Анализ статистических данных показал, что повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Впервые об этой проблеме в России стали говорить на встрече министров финансов Большой восьмерки в Санкт-Петербурге в 2006 году, после чего меры по ускорению роста финансовой грамотности в стране нашли отражение в ряде документов президента и правительства РФ.

Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено как одно из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. Министерство финансов РФ совместно с федеральными органами исполнительной власти, при участии Всемирного банка в настоящее время ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и ее исполнение на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. Она будет включать в себя разработку конкретных учебных программ и комплексов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн долларов. Основная часть (80%) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся - за счет средств Всемирного банка[2].

В настоящее время программы по повышению финансовой грамотности населения реализуются во многих ВУЗах России для студентов. Программы включают в себя различные мероприятия, такие как семинары, лекции, мастер-классы, конференции. Также дополнительно используются курсы дистанционного обучения, например, Азбука финансиста, Азбука инвестора. В некоторых ВУЗах экспериментально внедрена в учебный процесс дисциплина «Управление личными финансами» для основных образовательных программ за счет дисциплин компонента по выбору.

К примеру, Казанский федеральный университет реализует программу Министерства образования и науки республики Татарстан «Повышение уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в республике Татарстан на 2016-2018 годы». Профессорско -преподавательский состав в области экономики и финансов КФУ организует семинары и конференции для студентов, осуществляет деятельность в качестве экспертно-методического центра в области финансового образования, оказывает содействие внедрению в регионе образовательных, информационных и других проектов, созданных в рамках данной программы.Особенностью программы является то, что кроме обучения студентов, также создаются Школы и Клубы финансовой грамотности для остальных категорий населения. По предварительным результатам, доля лиц, пользующихся электронными услугами в платежных системах возросла с 30% до 45%, с 30% до 40% увеличилась доля людей, понимающих соотношение «риск-доходность» при выборе финансовых услуг, с 25% до 32% выросла доля людей, понимающих важность наличия «финансового буфера» на случай непредвиденных ситуаций.

В рамках недели финансовой грамотности для детей и молодежи, проходившей с 09 по 16 апреля 2016 года, Уфимским филиалом Финансового университета при Правительстве Российской Федерации была реализована обширная программа по повышению финансовой грамотности учащихся образовательных организаций Республики Башкортостан. Педагогические работники и представители финансового сектора республики провели более 2900 мероприятий, участниками которых стали более 68000 человек, возрастной категории от 3 до 20 лет. В рамках мероприятий были проведены лекции «Легко ли быть предпринимателем», «Личное финансовое планирование (защита кошелька, налоги, пирамиды и мошенничество, банковская карта)» и т.д.

Министерство финансов России в 2016 открыло федеральный портал по повышению финансовой грамотности, позволяющий населению самостоятельно увеличивать свои знания в области финансов. Данный ресурс ориентирован на разные возрастные группы: это и школьники, и учащиеся ВУЗов, их родители, и люди старшего возраста, которые только собираются или уже вышли на пенсию. Результаты реализации данного проекта показывают рост уровня финансовой грамотности по всем основным показателям. В частности, с 61% до 65% увеличилось количество взрослых людей со средними и низкими доходами, понимающих соотношение «риск -доходность» при выборе финансовых услуг,c 31% до 35% возросла доля людей, понимающих важность накопления личных финансов, с 59% до 63% увеличилось количество людей, рассматривающих альтернативные варианты, прежде чем брать кредит[3].

Основной целью деятельности, направленной на увеличение уровня финансовой грамотности населения, является повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан РФ, укрепление стабильности финансовой системы посредством повышения эффективности домашних хозяйств в принятии финансово-экономических решений, развитие человеческого потенциала в сфере финансов, повышения уровня спроса на инвестиции в долгосрочном периоде и использование массовых стереотипов принятия экономических и финансовых решений гражданами России.