Оценка состояния банковского сектора Республики Дагестан на современном этапе и пути его развития

К одному из основных факторов стабильного экономического роста и развития территорий относится формирование стабильно функционирующего банковского сектора. Банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Устойчивое состояние других видов предпринимательской деятельности зависит именно от эффективности и стабильности развития банковского сектора.

Частью единого экономического организма являются банки, от стабильного развития которых зависит не только развитие банковского сектора, но и всей экономики в целом. Взаимодействие банков с остальными субъектами экономики носит двусторонний характер: с одной стороны, динамичное, эффективное развитие банков имеет положительное влияние на инвестиционную активность и экономический рот, с другой-на эффективность функционирования банков в значительной степени влияют состояние экономики, в частности состояние ее производственного сектора [1].

В современных условиях банки вынуждены функционировать в условиях жесткой конкуренции и кризисных состояний финансовых рынков. Для государства важное значение имеет состояние и перспективы развития банковского сектора как на федеральном, так и на региональном уровнях, так как именно они снабжают необходимыми ресурсами экономику региона [2].

Если рассматривать банковскую систему в территориальном разрезе, то она включает в себя рассредоточенные по всей стране кредитные организации, и так как значительная их часть находится на территории субъектов, оценка банковского сектора республики Дагестан является актуальной задачей [3].

Во многом, нынешнее состояние республики является результатом событий, происходивших в экономике страны после финансово-экономического кризиса 1998 года. Вследствие этого на рынке внутреннего госдолга и рынке валюты наблюдалось существенное сокращение функциональных параметров банковского сектора [4].

Проанализируем состояние банковского сектора республики. Банковский сектор республики Дагестан на 01.12.19 состоит из 3 кредитных организаций. Из них, количество организаций, головная организация которых находится в других регионах - 5. Кредитные организации, головная организация которых находится в регионе отсутствуют. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных ор- ганизаций находится в диапазоне 90-300 млн руб.

Количество внутренних структурных подразделений: дополнительные офисы – 64, кредитно-кассовые офисы – 10, операционные офисы – 8 и один передвижной пункт кассовых операций. Также есть 2 представительства.

Наиболее разветвленная сеть банковских учреждений принадлежит отделению

Дагестана ПАО «Сбербанк» и региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк». Кредитные организации, действующие на территории региона, ведут свою деятельность на основании лицензии на проведение банковских операций с денежными средствами в Российской и иностранной валютах, выданной Банком России. Один из основных видов банковских услуг-проведение расчетных операций.

Таблица 1. Динамика числа действующих кредитных организаций республики Дагестан за 2016-2019 гг.

Наименование организации	2016	2017	2018	2019	Абсолютное отклонение
Кредитные организации	6	6	3	3	-3
Филиалы КО, головная организация которых находится в данном регионе	3	0	0	0	-3
Филиалы КО, головная организация которых находится в других регионах	6	5	5	5	-1

Как мы видим из таблицы 1, общее количество кредитных организаций за рассматриваемый период сократилось в два раза. Также, в республике не осталось кредитных организаций, головная организация которых находится в нашем же регионе. Такое сокращение может быть разъяс- нено, прежде всего, тенденцией банка России централизации всей банковской системы России.

Характеризуя банковскую систему Дагестана, можно заметить, что она представлена сетью мелких и средних банков.

Таблица 2. Структура банковских активов и пассивов банковских учреждений респуб- лики Дагестан за 2016-2019 гг., тыс. руб.

Дата	Активы в рублях	Активы в иностранной валюте	Пассивы в рублях	Пассивы в иностранной валюте
01.05.16	3735722	58830	3736073	58479
01.05.17	3638397	52519	3669687	21229
01.05.18	1998603	43095	2018131	23567
01.05.19	1873215	20831	1886170	7876

Проанализировав данные, представленные в таблице 2, можно сделать выводы о тенденции сокращения активов и пассивов банков республики. За анализируемый период активы банков сократились на 49,9%. Сокращение пассивов составило 49,5%.

Более значительное сокращение пришлось на активы и пассивы в иностранной валюте – 65% и 86,5% соответственно. Такое обстоятельство наглядно демонстрирует состояние как регионального банковского сектора, так и федерального, при котором Банк России при осуществлении своих надзорных функций отзывает лицензии на осуществление банковских опе- раций у кредитных организаций, которые не соответствуют стандартам и нормам, установленным Центральным Банком.

Для стабильно эффективного и устойчивого функционирования банковская система должна постоянно развиваться, подстраиваясь под экономическую конъюнктуру и потребительский спрос на рынке банковских услуг. В то же время, банковский сектор должен оставаться устойчивым в периоды финансовых кризисов.

Для того, чтобы деятельность банка была эффективной, целесообразно оптимизировать взаимодействие банковского и ре- ального секторов экономики по следующим направлениям:

– формирование специализированных инвестиционных банков;

– создание банковских пулов для предоставления синдицированных инвестиционных кредитов;

– создание региональной системы гарантий и льгот для инвесторов.

Вопрос нехватки ресурсов в банках можно решить посредством создания в республике специализированного кредитного института – Регионального Залоговоинвестиционного фонда, который содержал бы в себе следующие структурные элементы:

– инвестиционно-финансовая компания;

– страховая компания;

– банк, депозитарий, финансовые агенты;

– независимые реестродержатели.

Предполагается базирование работы такого фонда на следующих принципах:

– покрытие рисков только тех проектов, которые принимают банки, а не непосредственных рисков предприятий;

– диверсификация проектов в отраслевом, временном и иных аспектах, по которым покрываются риски;

– число и качество банковских ссуд, по которым запрашиваются гарантии (анализ портфеля и состояния банка) [5].

Таким образом, можно сказать, что приоритетными задачами развития банковского сектора для его эффективного функционирования должны стать:

– насыщенность регионов банковскими услугами;

– обеспечение широкой конкуренции на внутреннем рынке банковских услуг.