Оценка уровня цифровой финансовой грамотности студентов вузов на современном этапе

To view a copy of this license, visit

Финансовая грамотность и цифровая финансовая грамотность являются одними из важнейших аспектов жизнедеятельности современного человека и общества [3, с. 105].

Последние годы характеризуются ускорением реформирования мировой валютнофинансовой системы и переходом к цифровой экономике. Одним из существенных элементов современной финансовой системы являются криптовалюты и цифровые финансовые активы. Россия является одним из важных игроков на рынке криптовалюты в мире.

Целью работы является исследование степени осведомленности студентов калининградских вузов в области криптовалют, цифрового рубля и их готовности использовать данные инструменты в повседневной жизни.

Объектом настоящего исследования является цифровая финансовая грамотность населения, предметом – анализ различных аспектов цифровой финансовой грамотности студентов калининградских вузов.

Материалы и методы

При проведении исследования использовались следующие методы: контент-анализ, группировки, онлайн-анкетирование студентов калининградских вузов.

Результаты и обсуждения

От уровня компетенций и навыков в сфере финансовой грамотности в значительной степени зависит финансовое благополучие человека и его семьи.

В России решение задач повышения финансовой грамотности населения реализуется в рамках обновленной в конце 2023 года

«Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года» ¹ .

Последние годы характеризуются ускорением реформирования мировой валютнофинансовой системы и переходом к цифровой экономике. В рамках цифровизации наблюдается все более активное внедрение в национальный и международный платежный оборот виртуальных валют [2].

Рост популярности криптовалют побудил центральные банки многих стран мира рассмотреть возможность выпуска своих собственных цифровых валют, чтобы конкурировать с криптовалютами и не подвергать риску стабильность финансовой системы.

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) – это цифровые версии национальных валют, выпускаемые и контролируемые центральными банками. В отличие от криптовалют, CBDC является официальным обязательством государства и обеспечивается его финансовой системой.

Правовые основы использования цифрового рубля как новой формы валюты закреплены в законах № 339ФЗ и № 340ФЗ. Основные положения вступили в силу с 1 августа 2023 года, что позволило Банку России и коммерческим банкам начать пилотное тестирование реальных цифровых рублей.

15 июля 2025 года Государственная дума во втором и третьем чтениях приняла закон о поэтапном массовом внедрении цифрового рубля. Президент подписал этот закон 23 июля 2025 года – массовое внедрение цифрового рубля начнется с 1 сентября 2026 года, сначала в крупнейших банках и торговых сетях с выручкой больше 120 млн рублей с последующим расширением до всех продавцов и банков к 2028 году ² .

С 1 октября 2025 года стартует первый этап. Цифровой рубль начнут использовать для части федеральных расходов и отдельных социальных пособий ¹ .

Необходимо отметить, что использование цифрового рубля гражданами с достаточным или высоким уровнем финансовой грамотности будет способствовать дальнейшему развитию финансовой системы нашей страны [9].

По данным последнего исследования НАФИ, проведенного в августе 2024 года, с каждым годом уровень знаний россиян о финансах становится чуть выше ² .

При этом, согласно данным портала SuperJob, проводившем опрос экономически активных граждан и опубликовавшем результаты этого исследования в июле 2025 года, у 38 % опрошенных отсутствовали сбережения, а средний срок, на который хватает имеющихся сбережений, в случае потери дохода составляет 4,1 месяца ³ .

В этой связи активность российских граждан на рынках криптовалют, на наш взгляд, объясняется в том числе низким уровнем финансовой грамотности и ростом склонности к риску при недостатке личных финансовых средств на общем фоне снижения банковских процентных ставок.

Рост интереса и активности граждан на рынке криптовалют и ЦФА вызвал резкую эскалацию киберпреступности и мошеннических действий в этой сфере. В определенном смысле этому способствует и наращивание темпов цифровизации в нашей стране. Помимо очевидных преимуществ, она одновременно повышает риски информационной безопасности для граждан и организаций. По мнению экспертов, в этой сфере в 2025 году фиксируется существенное увеличение кибератак на бизнес и население, при этом отмечается не только значительное увеличение фишинговых кампаний, но и усложнение целевых атак, а также все более активное использование схем с задействованием искусственного интеллекта.

Бурное развитие рынка криптовалют и ЦФА стимулирует исследование влияния финансовой грамотности на использование гражданами криптовалют и ЦФА в качестве объекта инвестирования и средства платежа [8, 11, 12].

Среди зарубежных подходов к оценке уровня финансовой грамотности в этой сфере стоит отметить предложенную в 2023 году специалистами Университета Цинциннати (США) «шкалу криптограмотности» (CLS), которая должна помочь стандартизировать и измерить экономические и финансовые знания, связанные с пониманием потребителями и политиками криптовалют и связанных с ними технологий. При создании CLS криптовалютная грамотность рассматривалась отдельно от общей финансовой грамотности. Исследователи изучили различные аспекты работы с криптовалютами и выделили базовые требования к знаниям, которые, по их мнению, необходимы для демонстрации базового понимания по 10 вопросам, которые позволяют зафиксировать опыт взаимодействия с цифровыми активами. Хотя вопросы не были опубликованы, анализ опубликованных материалов показывает, что вопросы при оценке по «шкале криптограмотности» касаются, в частности, количества различных криптовалют во владении, продолжительности владения криптовалютами, времени, уделяемого изучению информации про криптовалюты, мотивов и методов приобретения криптовалют ⁴ .

Подобно цифровой грамотности и финансовой грамотности, цифровая финансовая грамотность представляет собой многомерное понятие1.

Несмотря на большое количество публикаций по этой теме, в настоящее время отсутствует общепризнанное определение данного термина [10].

В Калининградской области регулярно проводятся исследования уровня финансовой грамотности и цифровой финансовой грамотности среди различных категорий населения [1, 5, 6, 7].

Авторами среди студентов калининградских вузов в феврале – марте 2025 года проводилось исследование выявления степени осведомленности этой категории населения в области криптовалют, цифрового рубля и их готовности использовать данные инструменты в повседневной жизни.

В исследовании, проводившемся методом анонимного онлайн-опроса, приняло участие 192 респондента, из которых 53 составили обучающиеся АНООВО «Калининградский институт управления» и 139 – студенты ФГАОУ ВО «Балтийский федеральный университет им. И. Канта».

Основные результаты исследования представлены ниже.

На рис. 1 приведены результаты ответа на вопрос «Какой способ оплаты товаров (услуг) вы считаете наиболее предпочтительным?».

Как видно из представленных результатов, среди предпочтительных способов оплаты у студентов лидируют «оплата с помощью технологии NFC», «оплата по QR-коду» и «оплата банковской картой» – 29 %, 27 % и 22 %

■ Оплата с помощью технологии NFC

Оплата по QR-коду

■ Оплата банковской картой (эквайринг)

Электронные деньги

Банковский перевод

Наличный расчёт

■ Цифровой рубль

■ Криптовалюта

Рис. 1. Результаты ответа на вопрос «Какой способ оплаты товаров (услуг) вы считаете наиболее предпочтительным ?», % ответов

Fig. 1 – Results of the response to the question «Which payment method for goods (services) do you consider the most preferable? », % of responses

соответственно. В совокупности они составили более ¾ всех вариантов ответов (78 %). Оплата наличными деньгами, по всей видимости, уже воспринимается как определенный анахронизм (3 %), а криптовалютой (2 %) и цифровым рублем (1 %) – еще пока как экзотика.

Исследование показало достаточно высокую, на наш взгляд, долю студентов, которые не просто слышали о криптовалютах, а имеют опыт работы с ними, в основном в качестве объекта инвестирования – 28 % респондентов положительно ответили на этот вопрос.

Среди криптовалют, которые оказались наиболее популярными у молодежи, лидируют Bitcoin (BTC) – 82 % ответов, Ethereum (ЕТН) – 73 % и самый популярный стейблкойн, цена которого привязана к американскому доллару – Tether (USDT) – 54 % ответов.

Результаты ответа на вопрос «С какими криптовалютами вы работали (множественный выбор)?» приведены на рис 2.

Необходимо отметить, что при достаточно большой доле студентов, работавших с криптовалютами, у них наблюдаются серьезные пробелы в понимании сложных концепций, связанных с этой сферой. В частности, респондентам предлагалось в развернутом виде пояснить функцию приватного (частного, закрытого) ключа и суть стейкинга (staking) в криптовалюте. Только 12 % опрошенных из числа респондентов, ответивших, что они работали с криптовалютами, смогли правильно ответить на один или оба этих вопроса.

Если о криптовалютах уровень осведомленности у студентов оказался достаточно высок, то в отношении цифрового рубля картина

Рис. 2. Результаты ответа на вопрос «С какими криптовалютами вы работали (множественный выбор)?», % ответов

Fig. 2. Results of the response to the question «Which cryptocurrencies have you worked with?

(multiple choice)», % of responses наблюдается прямо противоположная: 84 % опрошенных не смогли сформулировать даже двух позиций при ответах о преимуществах и недостатках для потребителя этой новой формы денег в России, 64 % респондентов не хотят пользоваться цифровым рублем (рис. 3).

В табл. 1 приведены результаты дополнительного опроса об уровне осведомленности респондентов о цифровом рубле (ответы на предлагаемые вопросы строились по бинарной системе: да/нет).

Как видно по данным табл. 1, информированность молодежной аудитории о цифровом рубле остается на низком уровне, что, на наш взгляд, будет препятствовать его активному внедрению в национальной экономике.

На рис. 4 приведены результаты опроса студентов о необходимости регулирования рынка

Рис. 3. Результаты ответа на вопрос «Готовы ли вы перейти на расчеты в цифровых рублях?», % ответов

Fig. 3. Results of the response to the question «Are you ready to switch to payments in digital rubles?», % of responses

Табл. 1. Результаты углубленного опроса студентов об уровне их осведомленности о цифровом рубле

Ta ble 1. Results of a profound survey of students on their level of awareness about the digital ruble

Вопрос	Правильные ответы, %	Неправильные ответы, %
Россия – первое государство, внедряющее цифровую валюту в финансовую систему?	68	32
Операции с цифровым рублем будут доступны только юридическим лицам?	81	19
Соотношение цифрового и наличного рубля составляет 1:1?	63	37
Можно ли переводить цифровой рубль в безналичный?	38	62
Можно ли снять наличные с цифрового кошелька?	44	56
Среднее значение	59	41

Рис. 4. Результаты ответа на вопрос «Необходимо ли, на ваш взгляд, регулирование рынка криптовалют ?», % ответов и если да, то «Кто должен заниматься регулированием рынка криптовалют?», % ответов

Fig. 4. Results of the response to the question «Do you think regulation of the cryptocurrency market is necessary?», % of responses; and, if «yes», «who should regulate the cryptocurrency market?», % of responses криптовалют. Как видно из полученных результатов, абсолютное большинство опрошенных считает необходимым государственное регулирование этого сегмента финансового рынка, при этом основным регулирующим органом в этой сфере в нашей стране должен быть Банк России.

Однако, несмотря на это, 64 % опрошенных считают, что цифровой рубль нужно вводить в национальный и 82 % – в международный платежный оборот.

Выводы и заключение

Последние годы характеризуются ускорением реформирования мировой валютнофинансовой системы и переходом к цифровой экономике. В рамках цифровизации наблюдается все более активное внедрение в национальный и международный платежный оборот виртуальных валют. В этой связи особое внимание научного сообщества привлекает тема цифровой финансовой грамотности.

По данным различных исследований, с каждым годом уровень финансовой грамотности россиян растет, при этом люди в возрасте от 30 до 59 лет в целом более финансово грамотны, чем молодые, чей возраст от 18 до 29.

Активность российских граждан на рынках криптовалют, на наш взгляд, объясняется в том числе низким уровнем финансовой грамотности и ростом склонности к риску при недостатке личных финансовых средств на общем фоне снижения банковских процентных ставок.

В феврале – марте 2025 года авторами было проведено исследование степени осведомленности студентов калининградских вузов в области криптовалют, цифрового рубля и их готовности использовать данные инструменты.

Результаты исследования показали достаточно высокий уровень вовлеченности этой категории населения в криптовалютный сегмент финансового рынка, с одной стороны, и низкий уровень информированности и готовности использовать цифровой рубль, с другой. При этом абсолютное большинство опрошенных считает необходимым государственное регулирование этого сегмента финансового рынка, а основным регулирующим органом в этой сфере, по мнению респондентов, в нашей стране должен быть Банк России. Исследование также выявило у студентов низкий уровень знаний о цифровом рубле, что препятствует его активному внедрению в национальной экономике.