Оценочные критерии фактического воздействия нормативных правовых актов в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации

Вопросы фактического воздействия нормативных правовых актов долгое время незаслуженно игнорировались, несмотря на их очевидное прикладное значение для всех сфер общественной жизни и регулируемых ими общественных отношений, при этом в юридической среде существует мнение, что оценка фактического воздействия нормативных правовых актов невозможна в принципе, поскольку применительно к НПА возможно оценивать только юридическую технику-систему средств, приёмов и правил, которые используются при создании, оформлении и упорядочении юридических актов для обеспечении эффективности их регулятивного воздействия, при этом, результат такого воздействия находится вне зоны оценки, что как представляется, затрудняет возможность оценки эффективности регулятивного воздействия НПА на общественные отношения и достижение поставленных целей.

Принятое 30.01.2015 года Постановление Правительства РФ «О проведении оценки фактического воздействия нормативных правовых актов, а так же о внесении изменений в некоторые акты Правительства РФ», как раз и направленно на исправление сложившейся ситуации.

Так, в соответствии с Постановлением до01.01.2016 г. должна быть утверждена методика оценки фактического воздействия нормативных правовых актов в целях анализа достижения целей регулирования (п.3) и эффективности их достижения (п.п. «к» п.18), в том числе и экономические.

В этой связи считаю возможным предложить вашему вниманию авторское видение механизма оценки эффективности фактического воздействия НПА в части формирования отдельных оценочных критериев их фактического воздействия в сфере потребительского кредитования.

В этой связи считаю возможным предложить вашему вниманию авторское видение механизма оценки эффективности фактического воздействия НПА, в том числе и экономической, в части формирования отдельных оценочных критериев их фактического воздействия.

Принципиальные     положения     оценки     экономической эффективности по многим направлениям касаются разработки ключевых положений методологии оценки экономического риска.

Анализ рисков может служить разнообразным задачам, например в природопользовании, он может быть использован в целях совершенствования организационно-экономического механизма (более подробно вопросы повышения экономической эффективности управления рациональным использованием земельных ресурсов, рассмотрены в следующих работах [2-7]).

В соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У, Федеральным законо м от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) установлено, что все кредитные учреждения обязаны показывать полную стоимость кредита, причем и Закон и Указ устанавливают порядок расчетов, но не устанавливают справедливость этих расчетов.

В соответствии с ФЗ о потребительском кредитовании, расчет полной стоимости кредита необходим для того, чтобы потребитель кредитной услуги понимал, какую сумму он реально переплатит, то есть, чтобы потребитель мог учесть все побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту).

Особое место в сумме переплат потребителя, занимает дисконтированная стоимость, которая может, складывается из множества факторов, к примеру, инфляция, срок через который ожидается будущий платеж и так далее. Показатель дисконта своеобразный рыночный показатель того сколько необходимо иметь в процентном соотношении чистый доход, чтобы погашая денежное обесценивание выходить в «ноль».

Исходя из выше описанного, можно сделать вывод, что дисконтный процент это процент, который существует для учета потерь фактической стоимости денег за промежуток время потраченного для обмена денежной массы в финансовых операциях.

Установленная в ФЗ о потребительском кредитовании формула расчёта, в процентной ставке, учитывает только потери банка от дисконта, без учёта потерь потребителя, что по нашему мнению свидетельствует о не достижении ФЗ заявленных требований при его фактическом применении.

В этой связи предлагаем следующую методику оценки фактического применения ФЗ и его эффективности, основанную на численном методе Ньютона.

Допустим, нам нужно найти решение уравнения f(x) = 0, где f(x) — некоторая дифференцируемая функция. Тогда при определенных условиях последовательность чисел {x(k)}, где самое первое значение x(0) выбирается самостоятельно, а каждое последующее находится по формуле

X(k+1) = X(k) - f(X(k)) / f/ (X(k)).

Применительно к вычислению эффективной процентной ставки, предлагаем ввести новую величину vτ = (1 + i )–τ, которая называется множителем дисконтирования для периода времени τ. С ее помощью формулу (2), представляющую собой общее соотношение для нахождения эффективной процентной ставки, можно переписать следующим образом:

So = Ro + H =i R k V_r^k .

Нахождение корня этого уравнения эквивалентно нахождению корня функции

f(x) = ^ⁿ =i R_k x^k + R o -S o .

Эта функция имеет только один положительный корень (нас интересуют только положительные корни), причем, он лежит в интервале (0, 1). Этот корень можно легко найти с помощью метода Ньютона, предварительно вычислив производную функции f(x):

n

f(x) = ^kR k X^k- 1

k=1

Теперь, выбрав в качестве начального приближения x(0) = 1, с помощью формулы (4) мы получим последовательность чисел x(k), сходящихся к точному значению vτ . Приближенное значение искомой эффективной процентной ставки находится из следующего соотношения:

J « ^xw -¹

(предполагается, что мы закончили вычисления на шаге с номером n ).

Применение данной методики, в процессе оценки фактического воздействия нормативных правовых актов в сфере потребительского кредитования, по нашему мнению, позволит оценить их эффективность и определить разницу между фактическим доходом банка и реальной стоимостью указанной услуги, которую следует вернуть потребителю, обеспечив достижение одной из заявленных целей регулирования.