Оппортунизм на рынке кредитования: особенности и пути снижения

Как известно, в процессе создания и организации эффективной кредитной политики ключевую роль играет управление банком и его активами. Невозможно не заметить, что на протяжении последних лет увеличился объем кредитования населения, в особенности с помощью бланковых и экспресс кредитов, что иногда приводит к увеличению проблемной задолженности в активах коммерческого банка. При этом все реже государство доверяет банкам и сам берет на себя функции мониторинга за банковской системой и ее регулирования.[2, C.48]

Изучением данной темы занимались различные авторы: А.А. Кованев, Глушкова Н.Б, Г.Н.Белоглазова, Л.П.Кровилецкая и другие.

Теоретической основой в исследовании является управление проблемными ссудами в коммерческом банке и факторы, определяющие ее возникновение.

Научная новизна данной статьи заключается в теоретическом обосновании взаимосвязи оппортунизма и проблемной ссуды.

Оппортунизм в новой институциональной экономике трактуют как соблюдение своих интересов, в том числе путем обмана, мошенничества, воровства. Чаще, имеется в виду более мелкие формы обмана, которые могут приобретать как активную, так и пассивную форму. В общем смысле, говорится лишь об информации и всём, что с ней объединено: тайны, лукавство, сокрытие истины, запутывание иных лиц. И на основании этого проблемные ссуды являются прямым фактором образования оппортунизма в экономике, банковской деятельности в частности.

Проблемными ссудами считают ссуды, которые имеют среднее качество обслуживания долга и плохое финансовое состояние, либо ссуды, характеризующиеся неудовлетворительным качеством обслуживания долга и средним финансовым состоянием.

В соответствии с определением, данным учеными Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой, проблемные ссуды - это такие кредиты, по которым возникают трудности с выплатой процентов и погашением основного долга

Возникновение проблемной ссуды обычно не является внезапным процессом. На появление и величину проблемных кредитов банка влияют различные факторы, под которыми имеются в виду условия, события, обусловливающие полное непогашение основной суммы долга, а также условия, которые привели к просрочке уплаты основного долга и/или процентов за ним. Рассмотрим факторы, влияющие на возникновение проблемных ссуд в коммерческих банках.

К факторам, влияющих на появление проблемных ссуд вследствие деятельности банка относят:

• -    операционные факторы;

• -    неоперационные факторы;

• -    перевод кредитных средств в оффшорные зоны;

• -    отсутствие проверки гарантов и поручителей;

• -    ошибки IT характера и др.

К факторам, которые влияют на появление проблемных кредитов физических лиц, предлагается относить: уменьшение доходов заемщика, увольнения с места работы или переход на новое место работы, рождение ребенка или смерть родственника, другие непредвиденные события и праздники.

К факторам, которые влияют на появление проблемных ссуд юридических лиц, причисляют же низкий уровень менеджмента, ухудшение репутации руководства, снижение конкурентоспособности товаров и услуг, ошибки в формировании маркетинговой политики, слабый контроль состояния финансовых ресурсов.[4, с. 205]

По мнению исследователя А.А. Кованёва, первоначальной задачей заинтересованных служб банка является установление эффективного контроля над управляемыми рисками, которые представлены первой группой факторов. Проявление явлений, свойственных для внешних факторов, все же и неподвластны банку, но могут быть спроектированы им путем единой комплексной системой наблюдений, оценкой и прогнозом, либо другими словами, системой мониторинга процессов, составляющих их основу. [3,с. 19]

Структура кредитного портфеля проблемных ссуд коммерческого банка может быть представлена следующими показателями:

• •     коммерческое кредитование юридических лиц,

• •     специализированное кредитование юридических лиц,

• •     жилищное кредитование физических лиц,

• •     проблемные потребительские и прочие ссуды физическим лицам,

• •     кредитные карты и овердрафты,

• •     проблемное автокредитование физических лиц.

В 2016 году самый быстрый рост доли проблемных кредитов наблюдался в сегменте кредитов наличными. С начала года показатель вырос на 1 п.п. и составил 21,95%. Доля кредитов с просрочкой платежа 90 и более дней выросла на 65 б.п. и составила 16,49%. Объем просроченных кредитов наличными составил 755 млрд. руб. или 18,08% от объема ссудной задолженности. На долги с просрочкой платежа 90+ пришлось 724 млрд. руб. или 17,34% от общего объема ссудной задолженности.

Заметно вырос уровень просроченной задолженности и в сегменте автокредитов. По ним просрочка увеличилась на 0,8 п.п. и достигла значения 13,90%. Объем просроченных автокредитов составил 71 млрд. руб. или 14,49% от объема ссудной задолженности. На долги с просрочкой платежа 90+ пришлось 69 млрд. руб. или 14,16% от общего объема ссудной задолженности.

В сегменте кредитных карт доля просроченных кредитов выросла с начала года на 0,5 п.п. и составила 14,58% от общего количества активных кредитных карт. Доля просроченных кредитов 90+ выросла на 0,3 п.п. и составила 10,77%. Объем просроченной задолженности по кредитным картам составил 243 млрд. руб. или 26,24% от объема ссудной задолженности по картам. Объем долгов 90+ превысил 236 млрд. руб. или 25,50% от объема ссудной задолженности.

Доля просроченных ипотечных кредитов продемонстрировала умеренный рост в 0,3 п.п и в конце марта составила 3,73%. На долги с просрочкой 90+ пришлось 1,48% от общего числа ипотечных кредитов. Объем просроченных долгов составил 148 млрд. руб. или 4,33% от общего объема ссудной задолженности по ипотеке. На долю кредитов 90+ пришлось 146 млрд. руб. или 4,27% от общего объема ссудной задолженности. [6]

На основании вышеуказанных данных можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день самими проблемными считаются долги по кредитным картам, товарным займам и наличным экспресс-кредитам. Более стабильной является ситуация по ипотеке и автокредитам. Также можно отметить, что, если потеря небольшой суммы мало отразится на банке, то долги по крупным кредитам способны нанести финансовой организации серьезный ущерб.

Что касается обеспечения возврата кредита коммерческим банком, то оно представляет собой сложную целенаправленную деятельность банка, включающую систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, устанавливающий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Если возник долг, то имеется 2 пути развития событий:

• -    досудебное урегулирование спора (претензионный порядок),

• -    судебное разбирательство.

Под претензионной работой подразумевается досудебный порядок урегулирования споров по поводу возврата кредита. Право предъявления претензии к заемщику возникает у банка, когда его права и законные интересы нарушены, то есть имеют место факты невозврата кредита или неуплаты процентов в сроки, установленные кредитным договором, невыполнение других, указанных в договоре условиях. Ключевая цель претензии - согласие с ней контрагента.

По мнению Ю.А. Божора вопросы своевременного получения денег стоят особенно остро, досудебный порядок наиболее предпочтителен по ряду причин. Правильно подготовленная претензия призвана создать у контрагента впечатление, что позиция его кредитора сильна, погашение задолженности позволит продолжать сотрудничество и не приведет к судебным разбирательствам и дополнительным расходам должника.[5,C.21] Досудебная претензия банка представляет собой мягкое требование урегулировать спорный вопрос, без направления договора на гражданское судопроизводство. Обычно такую претензию отправляют должнику по почте. Юридической силы она не имеет, но благодаря ей, можно связаться с сотрудниками взыскания и решить спорные моменты.

Основные выводы, положения и рекомендации данной статьи можно разделить на две взаимосвязанные группы теоретических, методических и практических проблем.

В рамках первой группы проблем в работе были рассмотрены организационные и методологические основы управления проблемными ссудами в коммерческом банке. Изучение данного круга вопросов было проведено в целях изучения терминологии исследуемой сферы, а также выявления базовых теоретических аспектов управления проблемными ссудами.

При этом был сделан вывод о том, что на сегодняшний день самими проблемными считаются долги по кредитным картам, товарным займам и наличным экспресс-кредитам. Более стабильной является ситуация по ипотеке и автокредитам. Было отмечено, что, если потеря небольшой суммы мало отразится на банке, то долги по крупным кредитам способны нанести финансовой организации серьезный ущерб.

Второй группой изучаемых проблем выступило рассмотрение факторов, влияющих на возникновение проблемных ссуд в коммерческих банках и организация претензионной работы в банке.