Опыт субсидирования страхования сельскохозяйственной деятельности за рубежом

Сущность страхования заключается в защите имущественных интересов потребителей услуги (страхователей), которые приобретают за определенную плату страховой взнос, гарантию возмещения возможного ущерба за счет перераспределения объема ущерба немногих пострадавших среди всех страхователей. Участвуя в страховании, предприниматель должен быть уверен, что средства производства, готовая продукция, финансовые и материальные ресурсы защищены от случайностей, что он может сосредоточить внимание на производственной, коммерческой и финансовой деятельности.

Специфика страхования в сельском хозяйстве состоит в том, что в этой отрасли процесс производства тесно связан с природными явлениями: экономические процессы переплетены с естественными. В силу этого, а также по целому ряду иных причин агрострахование является более сложным видом страхования.

Его отличие от других видов осложнено тем, что возникают специфические финансовые отношения по поводу биологических объектов, которые меняются в течение короткого промежутка времени. Например, при страховании урожая сельскохозяйственных культур под страховую защиту при заключении договора попадают ростки растений, которые через определенные промежутки времени меняются по виду и по стоимости и в конце периода вегетации должны сформироваться в урожай, то есть в товарную продукцию. Относительно готовой продукции, например зерновой, подлежащей хранению на складе, такие изменения не происходят – зерно остается в том же состоянии, как при заключении договора страхования. Следовательно, страхование зерна и другой сельскохозяйственной продукции при хранении по имущественной лицензии является приемлемым и оно практически не отличается от известных видов имущественного страхования.

При страховании будущего урожая участники страховых отношений имеют дело с особой разновидностью риска, поскольку страхованию подлежит объект, который на момент заключения договора еще не существует [4].

При страховании животных также происходит трансформация биологического организма, и застрахованный объект к окончанию действия договора страхования отличается от принятого на страхование: масса животного увеличивается, меняется стоимость, может измениться назначение или использование животного.

Являясь частью финансового рынка, страхование должно изменяться и развиваться адекватно процессам всей экономической системы и финансовой в частности. Но специфика агрострахования приводит к отставанию этого сегмента страхового рынка, что заставляет прибегать к другим мерам поддержки сельхозпроизводителей. По условиям ВТО далеко не все методы поддержки разрешаются, а страхование относится к разрешенным мерам без ограничения.

Системы аграрного страхования начали развиваться в середине ХХ века. Первые программы с участием государства были применены в США после Великой депрессии, но основные положения агрострахования сформировались после Второй мировой войны. С развитием процесса глобализации получило толчок к совершенствованию и страхование сельскохозяйственной деятельности.

Наиболее эффективными программами агрострахования признаны системы Канады, США и Испании. Общей чертой этих систем является то, что они основаны на частно-государственном партнерстве, хотя имеют многие отличительные черты. Для России интерес представляет опыт внедрения страхования в аграрном секторе Китая, который, вступив в ВТО, за короткий период времени не только построил новую систему страхования, но и достиг широкого охвата страхованием как посевных площадей и поголовья скота, так и хозяйств. Среди стран, использующих нетрадиционные формы страхования, ярким примером является Индия, где правительство и страховые компании запустили пилотный проект по использованию индексного (параметрического) страхования.

Попытки отдельных стран (Казахстан, Украина) внедрить обязательное страхование сельскохозяйственных культур для всех производителей показали неэффективность этой формы, и в настоящее время большинство стран используют добровольное страхование.

Участие правительства в агростраховании чаще всего выступает в виде субсидирования страховых премий, то есть компенсации части страхового взноса, что уменьшает для сельхозпроизводителя стоимость страхования. Стандартным условием является возмещение 50% уплаченной страховой премии при уровне покрытия в 70%.

Однако государственные органы дифференцированно подходят к субсидированию премий. Так, в США субсидированное сельскохозяйственное страхование осуществляется Агентством по управлению рисками (RMA). Страховые продукты разрабатываются Агентством, но страховые услуги предлагаются частными страховыми компаниями, число которых ограничено (их 16). Эти компании допущены к субсидированному страхованию в результате жесткого отбора и прошли аккредитацию на право работать по этой программе. Субсидии выплачиваются страховым компаниям, фермер должен уплатить только свою часть премии [2].

Особенностью рынка агрострахования Испании является внедрение масштабной программы субсидированного страхования. Страховые услуги, как и в США, предоставляют частные страховые компании, однако в отличие от США частные страховщики передают все риски в пул (объединение) страховых компаний – Агросегуро.

В испанской системе объединение агростраховщиков выступает как юридическое лицо, которое не имеет лицензии на страховую деятельность. Но только оно может выдавать полисы страхования с господдержкой и формировать резервные фонды.

Страховые компании не имеют права изменять тексты договоров и корректировать ставки премий. Частные страховые компании фактически выполняют функции агентов, так как в процедурах по урегулированию убытков представители страховых компаний участия не принимают – все процедуры проводятся экспертами Агросегуро. Поскольку частные страховые компании работают по стандартным страховым продуктам и не вовлечены в процесс урегулирования убытков, то задачи страхового регулятора существенно облегчаются [4].

В Германии нет развитой программы субсидирования страхования аграрных рисков, но так как погодные риски периодически наносят ущерб сельскому хозяйству, то правительство рассматривает возможные варианты создания системы агрострахования [6].

В настоящее время система страхования в аграрном секторе Германии состоит из трех основных блоков:

• -    частное страхование (град, ответственность);

• -    фонды по страхованию болезней животных (фермеры и региональные власти);

• -    программы государственной помощи (земли – Федеральное правительство – ЕС).

Вступив в ВТО, Канада вынуждена была полностью изменить систему страхования. Субсидированное страхование осуществляется через королевские корпорации, работающие в каждой провинции. Эти корпорации являются государственными компаниями, работающими на рыночных принципах. Каждая корпорация разрабатывает свои программы страхования на основе методических рекомендаций Федерального министерства сельского хозяйства. Из-за специфики сельскохозяйственного производства в провинциях и финансовых возможностей каждой федеральной единицы программы страхования различаются, но эти различия незначительны [5].

В Канаде страхуется примерно 60% фермеров и 55% сельскохозяйственной продукции. Канадская система субсидированного сельскохозяйственного страхования считается наиболее удачной, и большинство стран строят свои программы субсидированного страхования по принципам канадской системы.

В Греции – государственная система страхования. Государственная страховая компания заключает договора, собирает страховые взносы, администрирует функционирование программы и гарантирует покрытие убытков. Коммерческие страховые компании занимаются только страхованием сельскохозяйственных культур, не имеющих страхового покрытия в государственной системе [3].

В Португалии эффективно работают системы, основанные на тесном сотрудничестве государства и частного сектора, в котором государство играет ключевую роль, обеспечивая субсидии страховых премий и перестрахование.

В большинстве страховых систем роль государства наиболее значительна в осуществлении перестрахования, что обеспечивает защиту страхователей и устойчивость страховщиков.

В системе управления рисками страхование является основным элементом и для такой отрасли, как сельское хозяйство, где высок уровень риска, – это неотъемлемая часть всего аграрного производства. Разработка и внедрение эффективной системы страхования – потребность не только сельского хозяйства, но и всего государства.

В 2011 году был принят и с 2012 вступил в силу Федеральный закон № 260-ФЗ о господдержке в сфере сельхозстрахования. Россия, как и весь цивилизованный мир, переходит с практики прямых дотаций на страхование. С этого года в России рассчитывать на любые формы господдержки могут только сельхозпроизводители, страхующие свои угодья.

Закон предусматривает новые условия агрострахования как для страховиков, так и для страхователей.

Страховать сельхозпредприятия теперь могут только страховщики – члены профессионального объединения. От каждого полученного дохода они отчисляют не менее 5% в компенсационный фонд. Фонд понадобится, чтобы выдать страховые выплаты, если какой-нибудь страховщик не сможет ответить по своим обязательствам. На премии страховые компании могут направлять только 20% от выручки, а 80% должны идти на формирование страховых резервов.

Но для сельхозпроизводителей условия страхования по-прежнему остались довольно неудобными: договор страхования должен быть заключен не позднее 15 дней после сева; гибелью урожая (государством субсидируется только этот вариант страхования) считается снижение урожайности на 30%, а посадок многолетних насаждений – на 40%. При меньшем снижении урожайности страховое возмещение не выплачивается.

Повышенного интереса к страхованию со стороны сельхозпроизводителей с принятием закона не произошло, проблемы остались те же: низкий интерес сельхозпроизводителей к страхованию как инструменту страховой защиты, необходимость государственного участия в этом процессе, несовершенство правового обеспечения, несоответствие инструментария института страхования современным требованиям.