Организация кредитования физических лиц и направления его совершенствования

Кредит – общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости [4]. Кредитование базируется на ряде принципов. На текущий момент в российском законодательстве принципы кредитования физических лиц конкретно не прописаны, имеются только косвенные упоминания об этих принципах в немногочисленных законодательных актах. В научной литературе выделяется пять принципов кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и дифференцированность.

При кредитовании физических лиц осуществляется процесс оценки их способности расплатиться с займом, т.е. осуществляется оценка кредитоспособности. Она исполняется на основании величины заработка клиента, рассмотрение его кредитной истории, а также скоринговой оценки и оценки на основе финансовых показателей платежеспособности. По итогам заемщик относится к определенной категории качества: кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению, заявка неадекватна запрашиваемому кредиту или кредитование не рекомендовано.

Особенности кредитования физических лиц рассмотрены на примере ПАО «Промсвязьбанк». Промсвязьбанк – это многофункциональный банк, оказывающий полную совокупность банковских услуг населению и организациям.

В банке разработаны дифференцированные программы кредитования, ориентированные на различных клиентов. Например, потребительский кредит для «Госслужащих», «Особые отношения» (для людей, работающих в уполномоченных банком организациях), «Для держателей зарплатных карт»,

«Кредит для вкладчиков», льготные ипотечные займы Новостройка 11,9% с господдержкой и др.

На текущий момент кредитование физических лиц является одним из главных направлений деятельности банка. Этому свидетельствует устойчивая динамика объемов кредитов, выданных Промсвязьбанком. В тоже время область проблем, препятствующих результативной работе рынка банковского кредитования жителей, довольно обширная. Среди основных проблем можно выделить:

• •    беспрепятственный доступ к кредитным историям клиентов;

• •    нецеленаправленное применение кредита;

• •    мошенничество в сфере кредитования населения;

• •    вероятность невыплаты кредитных средств;

• •    трудность механизма реализации залога;

• •    финансовая безграмотность людей в вопросах касающихся кредитования.

Промсвязьбанк инновационно подходит к решению данных проблем, но это новое поле деятельности, в связи с этим их решение затягивается, кроме того это тенденции российской экономики применительно к инновациям [1; 2].

Стремительное формирование рынка розничного кредитования в условиях новой экономической реальности [3] заставляет подумать об устойчивости быстро растущих темпов роста, то есть о достижении организации количественных и качественных показателей кредитного портфеля в ближайшем будущем. Поэтому главной целью деятельности Промсвязьбанка в сфере кредитования на ближайшие годы является рост качественного и доходного кредитного портфеля на основе уменьшения и изменения кредитных рисков. Необходимо расширять число групп клиентов, которым предоставляются кредиты. Также основной задачей в сфере кредитования физических лиц является улучшение качества банковского обслуживания и быстроте исполнения банковских операций.

В целях нарастания объема ссудной задолженности населения необходимо снабдить развитие каждого кредита, находящегося в банке, и принять в расчет потребности групп клиентов. Для этого необходимо разработать мероприятия по развитию кредитов.

Для развития сферы кредитования физических лиц Промсвязьбанк должен реализовать следующие мероприятия:

• •    решить социальные задачи клиентов с помощью кредитных программ;

• •    разработать предложения по расширению и улучшению действующих кредитных программ в целях наибольшего удовлетворения потребностей человека;

• •    вести обучающие тренинги, семинары с работниками кредитной организации для заемщиков с намерением основательного ознакомления с

кредитными программами, условиями кредитования, понимания проблем клиентов;

• •    предоставлять детальные данные и давать консультационную поддержку заемщикам на стадии подготовки документов, нужных для рассмотрения кредитных заявок;

• •    увеличить осведомленность вероятных заемщиков о кредитных программах, предлагаемых Промсвязьбанком;

• •    инициативно привлекать к реализации кредитных программ иных экспертов, а не только кредитных работников;

• •    заключать договора о сотрудничестве с начальниками организаций.

С целью роста производительности кредитного процесса в банке можно предложить нижеследующие направления:

• •    дифференцировать подход к предоставлению кредитов – выдавать большему числу клиентов кредиты на полгода, а по займам, предоставленным на срок более полугода – рассмотреть возможность понижения процентной ставки;

• •    сформировать систему учета информации о заемщиках для целей определения величины кредитного риска, объемов, сроков и ставок по кредиту на каждого клиента;

• •    образовать систему исследования конкурентной обстановки в регионах по месторасположению филиалов;

• •    пополнять и постоянно усовершенствовать спектр предоставляемых кредитных программ клиентам;

• •    привлекать в кадры высокопрофессиональных оценщиков объектов залога;

• •    рассмотреть возможность кредитования с применением векселей, депозитных и сберегательных сертификатов других кредитных организаций;

• •    снижать ставку процента по кредитам заемщиков, обладающих положительной историей в банке;

• •    рассмотреть вопрос об организации проведения и предоставления потребительского кредита в выходные;

• •    видоизменять и усовершенствовать способы работы с просроченной задолженностью для увеличения качества кредитного портфеля;

• •    активизировать рекламную деятельность банка в сфере кредитования физических лиц.

Таким образом, предложенные рекомендации по совершенствованию системы кредитования в ПАО «Промсвязьбанк» повысят эффективность кредитного процесса в банке, что приведет к улучшению качества кредитного портфеля, снижению объема просроченной задолженности и в конечном итоге к повышению прибыльности банка.