Организация кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в ПАО «Сбербанк»

Малые и средние предприятия (МСП) являют собой особую группу риска для банков. Объясняется это различными факторами: важностью роли, исполняемой МСП в экономике, довольно большим уровнем банкротств по данной группе предприятий и тем, что для МСП банки – это основной источник финансирования.

Развитие предприятий малого и среднего бизнеса во многом определяется взаимоотношениями данных предприятий с обслуживающим банком. Таким образом, две первостепенные задачи руководителей МСП заключаются в укреплении собственного капитала и доступе к банковскому кредиту. Малые и средние предприятия сильно зависят от политики обслуживающего банка и изменения значений процентный ставок по кредитам, особенно в условиях недостаточного объема собственного капитала и низком уровне самофинансирования.

Актуальность темы данного исследования обоснована недостаточной научной разработанностью проблемы организации банковского кредитования малого и среднего бизнеса.

Объект исследования – ПАО «Сбербанк».

Предметом этого исследования является процесс кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в ПАО «Сбербанк».

Цель исследования – осуществление анализа организации процесса кредитования МСП в ПАО «Сбербанк».

С целью снижения кредитного риска банка, связанного с кредитованием малого и среднего бизнеса, необходимо постоянное совершенствование методики оценки кредитоспособности, которую применяет тот или иной банк. Кредитоспособность заемщика – это его комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная набором значений финансовых и нефинансовых показателей, позволяющая оценить его способность в будущем в полном объеме и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также характеризующая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.

Применяемые большинством банков методики в основном основываются на анализе данных отчетности предприятий малого и среднего бизнеса, однако в современных условиях высокой волатильности кредитного рынка и банковского сектора в целом, необходим учет дополнительных факторов в оценке кредитоспособности.

Таким образом, учитывая роль МСП в экономике, для кредитной организации их кредитование является весьма необходимым видом деятельности как с точки зрения прибыли, так и с точки зрения статуса. Формы кредитования таких предприятий в современной экономике банковского сектора Российской Федерации могут быть различными: товарная, денежная, смешанная, производственная, банковская, коммерческая и т.д. Особенно распространены первые три. Виды кредитования предприятий малого и среднего бизнеса также могут быть абсолютно разными в зависимости от целей кредитования, способа обеспечения, сроков и т.д. Процесс кредитования МСП состоит из нескольких основных этапов, таких как: подача заявки и всех необходимых документов заемщиком, проведение банком анализа и оценки кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, выдача ссуды и осуществление мониторинга за соблюдением целевого расходования средств и возврата кредитных ресурсов в определенный срок с уплатой процентов за пользование денежными средствами.

Кроме того, этот процесс является крайне важным и ответственным этапом для банка, поскольку от того, на каких условиях, каким образом и на основании чего будут сделаны выводы о предоставлении кредита, во многом зависит эффективность деятельности самого кредитного учреждения.

Сектор кредитования МСП отличен рядом особенностей, таких как: большой объем кредитования, высокий уровень доходности и высокая рискованность. В данном случае услуги по кредитованию отличаются сложностью и необходимостью консультирования клиентов сотрудниками банка по данному вопросу, когда речь идет о заемах на большие денежные суммы.

Процесс кредитования МСП довольно комплексный и осуществляется в несколько этапов.

Рис. 1. Основные этапы кредитования МСП

В современных условиях Сбербанк РФ – основная опора финансовой независимости и стабильности страны. Банк оказывает помощь фондам поддержки олимпийцев, занимается благотворительной деятельностью, предоставляет огромнейший перечень услуг юридическим лицам и обычным гражданам, причем, не только России, но и стран ближнего зарубежья.

Сбербанк предоставляет услуги кредитования предприятий малого и среднего бизнеса (в том числе без залога), а также долгосрочное финансирование, предоставляя средства для реализации инвестиционных проектов компании.

ПАО «Сбербанк» предоставляет своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным условиям:

• 1.   По срокам погашения;

• 2.   По процентной ставке;

• 3.   По сумме кредита;

• 4.   По обеспечению.

Однако в деятельности по кредитованию малого и среднего бизнеса в ПАО «Сбербанк» на данном этапе сохраняется несколько проблемных областей, требующих рассмотрения и улучшения, а именно:

• 1.    Довольно длительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;

• 2.    Качество    обслуживания    клиентского    –    нехватка

• 3.    Невостребованность многих кредитных продуктов;

• 4.    Замедление темпов увеличения объемов кредитования сегментов малого и среднего бизнеса;

• 5.    Недостаточно эффективные системы сбора и анализа информации о клиентах.

квалифицированных кадров;

Для улучшения данных областей предлагается повысить результативность деятельности за счет следующих мероприятий:

• 1.    Увеличение скорости осуществления кредитных процессов (в особенности по простым и краткосрочным продуктам), а также внедрение специализированных отраслевых решений и поднятие качества и безопасности транзакционной платформы позволят оптимизировать продуктовую линейку.

• 2.    Повышение квалификации клиентских менеджеров, организация центров отраслевой экспертизы, разработка продуктивных механизмов взаимодействия клиентских менеджеров и продуктовых специалистов и создание эффективных систем прогнозирования и мониторинга коммерческой деятельности заемщиков позволят усовершенствовать систему продаж и обслуживания клиентов.

• 3.    Создание эффективных механизмов комплексных перекрестных продаж финансовых решений на основе индивидуальных предложений, пакетирования продуктов и услуг, глубокой отраслевой и клиентской аналитики, анализа экономики каждого клиента и продукта.

• 4.    Включение небанковских продуктов и дополнительных услуг, в частности, доступа к электронным торговым площадкам, услугам финансового консультирования и электронного документооборота обеспечит дифференциацию предложения ПАО «Сбербанк».

Помимо этого, предлагаем следующие перспективные направления работы со стороны банка для улучшения кредитования малого и среднего бизнеса:

• -    постоянный мониторинг эффективности деятельности дополнительно привлеченных бизнес-консультантов;

• -    уделение особого внимания подразделению банка по работе с клиентами малого и среднего бизнеса

• -    усиление контроля соблюдения №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», что является весомым вкладом в выдаче необоснованных сумм кредитов малыми банками криминальным предпринимателям и мафиям;

• -    развитие и модернизация технологий самообслуживания по кредитованию малого и среднего предпринимательства;

• -    разработка системы постоянной оценки и контроля по предотвращению рисков банка в сфере кредитования малого и среднего бизнеса;

• -    создание новых банковских продуктов по кредитованию малого и среднего предпринимательства;

• -    организация и помощь в финансировании бизнес-проектов малого и среднего бизнеса при соглашении с ними о проведении основных финансовых операций через данный банк;

• -    помощь в разработке бизнес-планов предприятий малого и среднего бизнеса;

• -    акцент на использовании вексельного кредитования предпринимательства как способа расширения деятельности на рынке ценных бумаг;

• -    создание специальных подразделений и привлечение квалифицированных специалистов для кредитования малого и среднего бизнеса, с использованием драгоценных камней и металлов;

• -    создание гибкой системы гарантий, открывающей спектр возможностей кредитования всех категорий предпринимательства в России;

• -    увеличить число консультационных бюро в рамках банков для бесплатной, качественной и доступной консультации и ориентирования в банковских продуктах предпринимателя.

В данной работе были рассмотрены предприятия малого и среднего бизнеса с точки зрения их вклада в национальную экономику, а также обусловлена необходимость развития системы кредитования МСП. Изучена деятельность компании ПАО «Сбербанк», организация в ней кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Выявлены проблемные направления в сфере осуществления кредитной деятельности компании. Они, по большей части, обусловлены высокой степенью риска и отсутствием четко организованного процесса получения необходимой информации о потенциальном заемщике.