Организационно-экономические основы кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей в современных условиях

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Однажды возникнув, он постоянно расширял сферу своего функционирования; становился объективной необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса; изменялся и приспосабливался к новым условиям экономической жизни.

Кредит - категория историческая, возникнув в период разложения первобытнообщинного строя на основе имущественной дифференциации общины, он достиг наиболее высокого уровня развития при капитализме. В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как в целом обмен результатами общественного труда.

Для каждой страны характерны общие и специфические черты финансирования и кредитования стратегически важной отрасли - сельского хозяйства, в которой медленно оборачиваются средства, высок риск кредитования, однако, в то же время, серьезно представлены интересы государства. Отношения сельскохозяйственных товаропроизводителей с банковской системой является одним из ключевых моментов в рыночных условиях. Однако в России отсутствует как эффективное регулирование и поддержка аграрной сферы, так и соответствующая кредитная политика.

Поэтому эта отрасль малопривлекательна для коммерческого вложения средств.

В условиях глобального экономического кризиса аграрный сектор страны не кредитоспособен. Степень риска краткосрочных и долгосрочных вложений высока, политическое положение в России недостаточно стабильно, способность государства обеспечить потенциальным инвесторам необходимые гарантии низка. Все это делает сельскохозяйственное производство малопривлекательным для отечественных банков и внешних инвестиций. Однако в силу специфики отрасли ее деятельность без привлечения средств для покрытия сезонной потребности в денежных ресурсах немыслима.

В современных условиях сельскохозяйственные товаропроизводители сталкиваются в своей деятельности с серьезными трудностями. Одной из них является дефицит оборотных средств. В условиях сезонности и длительности производственного цикла последствия этого явления сказываются более пагубно, чем в других сферах экономики. Ввиду невозможности обеспечения потребности в оборотных средствах за счет собственных источников возникает объективная потребность в привлечении средств со стороны. Однако это сдерживается ограниченной доступностью кредитных средств для сельскохозяйственных производителей.

Обеспечение доступности ресурсов в значительной степени связано с взаимодействием государства и коммерческих банков. Ввиду неразвитости сельскохозяйственной кредитной кооперации основным источником обеспечения товаропроизводителей остаются коммерческие банки, но механизм их взаимодействия также требует совершенствования с учетом особенностей сельскохозяйственной деятельности, а также мирового опыта.

Вследствие этого перед сельскохозяйственными товаропроизводителями остро стоит проблема надежных источников заёмных средств, в том числе, возможность кредитования в коммерческих банках. С учетом слабого развития системы сельскохозяйственного кредита необходимо также активное участие государства в обеспечении кредитными ресурсами производителей аграрного сектора экономики страны.

Сельское хозяйство характеризуется высокой зависимостью деятельности товаропроизводителей от привлечения средств со стороны и низкой их доступностью.

Существующая в настоящее время система кредитных организаций, осуществляющих кредитование сельскохозяйственных производителей, представлена ПАО «Сбербанк России», ПАО «Россельхозбанк», ПАО «Банк ВТБ» и рядом других коммерческих банков, а также небанковскими кредитными организациями (сельскими кредитными кооперативами). Кредитование через коммерческие банки занимает наибольшую долю в кредитовании предприятий аграрного сектора. В их взаимодействии остро стоит проблема доступности заемных средств.

Доступность ресурсов сельскому хозяйству - это высокая степень вероятности получения кредитных средств в течение определенного промежутка времени. К факторам, влияющим на доступность, относятся:

• -    наличие и близость банков к сельскохозяйственным товаропроизводителям в районе их размещения;

• -    условия кредитования (срок кредита, процентная ставка);

• -    финансовое состояние производителя;

• -    наличие залога;

• -    наличие источника погашения.

Сельскохозяйственные организации более привлекательны для кредитующих институтов, так как могут предоставить залог в обеспечение, поэтому и претендуют на крупную сумму кредитных средств. Эти факторы, наряду с финансовым состоянием, являются определяющими для банков, предоставляющих финансовые средства. Таким образом, кредиты более доступны организациям, чем крестьянским (фермерским) хозяйствам и личным подсобным хозяйствам.

Для повышения степени доступности кредитных средств сельскохозяйственным производителям при кредитовании необходимо учитывать особенности заёмщиков. При этом отличительные черты сельскохозяйственного производителя, ограничивающие доступность заёмных финансовых средств, необходимо преодолевать посредством целенаправленной совместной деятельности государства, кредитных учреждений и самих сельскохозяйственных производителей. А особенности этих заёмщиков, делающих их привлекательными для банковского капитала, надо использовать в полной мере.

Основными направлениями улучшения доступности финансовых средств сельскохозяйственным производителям могут быть такие как предоставление частичных гарантий по банковским кредитам, создание специализированных сельскохозяйственных кредитных институтов, страхование риска невозврата банковских кредитов. Хороший результат достигается в случаях, когда в ходе выдачи застрахованных кредитов создаётся долгосрочное сотрудничество сельскохозяйственных производителей, коммерческих банков и страховых компаний. Оно будет способствовать обеспечению доступности финансовых ресурсов организациям аграрного сектора.

Для обеспечения доступа сельскохозяйственных производителей к рынку финансовых средств необходимо принимать и дополнительные меры. В частности, государству необходимо создать более благоприятные условия для увеличения рентабельности производства, роста количества прибыльных производителей, стимулирования обновления основных фондов, снижения риска потерь.