Основные компоненты и типы банковской экосистемы

Появление и массовое распространение многофункциональных мобильных устройств, радикально видоизменило каналы продвижения и сбыта различных товаров и услуг. Накопленные массивы данных и инновационные технологии работы с ними создают для предпринимателей новые возможности роста бизнеса, предлагая удобные сервисы для поставщиков и потребителей товаров и услуг. Облачные технологии, искусственный интеллект, машинное обучение, голосовые интерфейсы сегодня радикальным образом меняют роль человека в бизнес-процессах, повышают производительность труда и создают новые ценностные предложения для потребителей. Сервисы, предоставляемые через Интернет многочисленными платформами, экономят время, которое раньше тратилось человеком на рутинные операции по поиску, сравнению цен и качества, приобретению и доставке нужных ему вещей [1].

В современном мире мировой практике выделяется ряд концепций экосистемы -рассматриваются концепция бизнес-экосистемы, предпринимательской экосистемы, инновационной экосистемы, платформенной экосистемы и социальноэкономические экосистемы. Это подразумевает под собой существование множе- ства понятий, описывающих экосистему. Рассматривая область стратегического управления, ученые описывают экосистему, как «многосторонний набор партнеров, нуждающихся во взаимодействии с целью материального воплощения определенных ценностных предложений и связанных между собой структурой, обеспечивающей выравнивание инновационной активности». Инновационный подход выделяет, как некий кластер (физический или виртуальный), осуществляющий инновационную деятельность в той или иной сфере.

В экономической теории ученые, рассматривают экосистему как «пространственно-локализованный комплекс неконтролируемых иерархически организаций, бизнес-процессов, инновационных проектов и инфраструктурных систем, взаимодействующих между собой в ходе создания и обращения материальных и символических благ и ценностей, способный к длительному самостоятельному функционированию за счет кругооборота указанных благ и систем» [2].

Регулирование деятельности банковских экосистем в России опирается на специфические законодательные акты (табл. 1). Подходы к регулированию включают как общее нормативное регулирование, так и специализированное регу- лирование для экосистем. Важное значе- нии конкуренции, прав потребителей и ние имеет саморегулирование в отноше- защиты персональных данных.

Таблица 1. Имеющиеся подходы к регулированию банковских экосистем в России

Составлено автором на основе Федеральных законов Российской Федерации

В целом, как в российской, так и в международной практике не существует стандартного подхода к регулированию банковских экосистем. Большая часть регулирования основана на применении существующих законодательных норм к деятельности банковских экосистем и на саморегулировании [3].

В конечном итоге, банковские экосистемы предлагают уникальные возможности для роста и инноваций, благодаря взаимодействию участников и совместной работе над технологиями и решениями. Успешные экосистемы способствуют оптимизации процессов, улучшению качества услуг и увеличению экономической эффективности. Однако важно обеспечить дисциплину внутри экосистем и предотвращать нежелательное распространение эксклюзивных технологий для поддержания устойчивого развития и конкурентоспособности.

Типы банковских экосистем можно классифицировать следующим образом:

• 1.    Регулятор маркетплейса: на фундаменте естественных потребностей клиентов, банки развиваются в качестве маркет-плейс-руководителей, используя белый лейбл или совместный брендинг, продавая нефинансовые товары (такие как бытовая техника, путешествия, мобильные телефоны) своим клиентам, занимаясь электронной коммерцией.

• 2.    Банк-участник внешней экосистемы: банки могут вступать во внешние экосистемы, предлагая банковские продукты клиентам других компаний. Здесь банк действует в качестве партнера, а не головной компании.

• 3.    Открытая банковская платформа: западные банки интегрируют продукты и предложения партнеров в свои услуги и наоборот, используя открытые API.

• 4.    Руководитель жизненных ситуаций: банки создают экосистемы вокруг ключевых жизненных событий своих клиентов (например, покупка дома, автомобиля или планирование беременности), предлагая

• 5.    Реферальная платформа: в этой модели банк направляет неподходящих клиен-

• тов к другим поставщикам, например, крупный банк отправляет малый и микробизнес на специализированные платформы для предоставления кредитных продуктов онлайн.

• 6.    Платформенная экосистема: более сложная модель, объединяющая семейство продуктов и многосторонние рыночные потоки. Эти концепции базируются на модульности и упрощении рынка, позволяя экосистеме функционировать как центр обмена ценностями.

партнерам доступ к собственной клиентской базе в обмен на комиссионные от продаж.

Если в качестве примера взять российский рынок экосистем, то на нем действуют как банковские, так и небанковские цифровые экосистемы: Сбербанк, Яндекс, Тинькофф, Озон, ВТБ, МТС, Мегафон, Авито и прочие. В настоящее время в России насчитывается свыше 10 цифровых экосистем, включая шесть банковских: Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Газпромбанк, Альфа-банк и Россельхозбанк. Однако лишь три из них являются лидерами развития экосистем в стране [4].

В последние три года российские цифровые банковские экосистемы продвинулись вперед. Основным критерием оценки развития и масштаба деятельности российских банковских экосистем является количество

Сбер, с числом пользователей в 103 миллиона, возглавляет список банковских экосистем. Цифровые экосистемы ВТБ и Тинькофф только начинают развиваться и еще не полностью раскрыли свой потенциал.

В России банковские экосистемы обычно выбирают комплексный подход (Тинькофф, Сбер, ВТБ) или горизонтальное развитие (Газпромбанк). Более детальное исследование банковских экосистем в России будет проведено автором во второй главе диссертации. Таким образом, в современном контексте, термин «банковская экосистема» становится особенно актуальным в мировой финансовой сфере. Одним из ключевых направлений для дальнейшего развития банковских экосистем является создание устойчивой системы нормативно-правового регулирования и урегулирование баланса между управлением экосистемами, клиентами, поставщиками и государством. Можно также сделать вывод о том, что на сегодняшний день потенциал развития банковских экосистем еще не осознан и реализован в полной мере. В основном, они находятся на этапе возникновения и становления. Цифровая трансформация банковской отрасли дает основания утверждать, что банковским экосистемам принадлежит будущее, и в ближайшие годы мы можем стать свидетелями появления новых, куда более масштабных экосистем.

пользователей.