Основные направления активизации воздействия кредита на реальный сектор экономики

Банки медленно, но верно, занимают лидирующие позиции в процессе перераспределения средств в реальный сектор экономики. Этому препятствует ряд нерешенных проблем:

• 1.    недостаточная капитализация;

• 2.    преобладание неустойчивых пассивов;

• 3.    высокий уровень кредитного риска¹.

Правительством было предложено решение данных проблем путем введения в Гражданский кодекс РФ положения, которое бы предусматривало невозможность досрочного изъятия срочного банковского вклада.

Мировые эксперты же считают, что подобная мера вряд ли приведет к желаемому эффекту, а может и напротив, приведет к ситуации, в которой вкладчики перестанут хранить средства в банках из-за возможности неполучения своих средств в случае необходимости. Тем не менее проблему с привлечением долгосрочных кредитов нужно решать. Сделать это можно с помощью: увеличение процентной ставки по долгосрочным вкладам. внедрение новых технологий; совершенствование законодательной базы.

Для увеличения количества выдаваемых кредитов банками, необходимо решить проблему банковских рисков.

Банковские риски бывают двух видов:

• 1.    внешние - не связанные с деятельностью самого банка или его клиентов;

• 2.    внутренние.

Одной из проблем является невозможность получения предприятиями кредита или невозможность его получения в достаточном объеме. Причиной тому может быть немало, одной из основных является «черная» бухгалтерия, т.к. при подаче заявления на получения кредита предприятие просто не может предоставить необходимые банку документы.

Выходом из сложившейся ситуации может стать обращение в государственный фонд по поддержке малого предпринимательства. Такого рода фонды предоставляют обеспечение по кредитам для индивидуальных предпринимателей.

Выходом со стороны банка может стать принятие залога от предприятия в качестве обеспечения кредита. Модернизация залогового обеспечения даст возможность банкам привлечь новых клиентов, увеличить собственную прибыль, а счет гарантий от государственных фондов по поддержке малого предпринимательства минимизировать риски невозврата кредитов.

Что же касается проблем отсутствия у предприятий положительных финансовых показателей, в силу например, ведения черной бухгалтерии. При обращении в банк клиент попусту не может документально подтвердить свою прибыль, так как многие индивидуальные предприниматели что бы не платить налоги показывают в декларации нулевую прибыль за истекший период. Выходом из данной ситуации может стать со стороны банков пересмотрение своей политики в области заключения кредитных договоров. Банки могут снизить требования к пакету документов. Что в свою очередь даст шанс банкам вернуть большую часть своих клиентов, которые из-за невозможности подтверждения документально своих доходов, обратились частным инвесторам.2

Особенность банковского финансового менеджмента состоит в том, что большая часть работников может быть отнесена по роду своей деятельности, к техническим специалистам, занятым в основном четко регламентированными исполнительскими функциями. И только очень малая часть сотрудников банков в ведущих странах мира занята творческой и аналитической работой, как правило, в сфере стратегического менеджмента.

Второй особенностью управления кредитными организациями, заключается умение сочетать внутреннее управление банком и способность подстроиться под государственное регулирование. Особенностью государственного регулирования является то, что Центральный банк устанавливает для коммерческих банков «правила поведения» на финансовом рынке, наряду с тем, что организационные структуры, стратегия деловых операций устанавливаются банковскими менеджерами3. Именно от этого, зависят качество управления рисками и возможность их реализации в форме потерь активов и капитала банка.

Для того чтобы работа банка была успешной необходимо вводить новые современные продукты и услуги. Для привлечения большего количества клиентов нужно чтобы услуги банка были удобны и просты в применении, тарифы были максимально прозрачны, обслуживание доброжелательным.4 Этот процесс должен быть постоянным и непрерывным. Сотрудники банка должны быть только высококвалифицированные работники, имеющие профильное образование.5

Основной проблемой, мешающей устранению внутренних банковских рисков, является то, что нет универсального инструмента по их устранению. В каждом конкретном случае должна быть разработана стратегия сотрудниками банка, специально выделенными для решения подобных вопросов, которой необходимо четко следовать. Эта стратегия должна быть оптимальной, стратегической и быть разработана в соответствии с внешними факторами, влияющими на работу кредитной организации.6

При осуществлении внутреннего банковского контроля особое место уделяют контролю над работой персонала.

Проанализировав все вышесказанное, мы пришли к следующим выводам:

Развитие кредитования зависит многих факторов, основными из них являются:  государственное регулирование; внутренняя работа банков;

заемщики.

Наиболее важными мероприятиями, которые проводят банки, в целях развития кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики являются: внедрение новых информационных технологий; повышение ставок по депозитам; пересмотр принципов залога; введение более лояльных требований к заемщикам; увеличение капитализации; внедрение эффективного внутреннего контроля; внедрение эффективного управления персоналом.