Основные направления инновационного развития банковского сектора

Высокий уровень развития финансовых рынков привел к изменениям в сфере банковских услуг за последние двадцать пять лет. Положения участников на рынке были перераспределены в кратчайшие сроки, появились новые участники, а государство активно вмешивалось сферу регулирования рыночных взаимоотношений. Все это стало причиной стимулирования внедрения инновационного и изменения имеющегося спектра банковских продуктов. Все это привело к использованию инновационных технологий при создании банковских продуктов.

Для успешной конкурентной борьбы на рынке, каждому банку необходимо модернизироваться и стимулировать внутриорганизационные инновационные процессы. При этом, эти процессы должны быть согласованны с общей стратегией инновационного развития банка.

Под инновациями следует понимать:

• 1.    Модернизацию продукта или услуги с целью совершенствования потребительских качеств.

• 2.    Создание качественно нового продукта, способного охватить новую долю рынка клиентов.

• 3.    Внедрение менее затратных технологий при реализации уже имеющихся продуктов.

Становление российских банковских инноваций обладает рядом особенностей. Инновационная       деятельность банков носила

«заимствующий» характер, по причине отставания российской экономики от западных стран. Можно выделить 4 этапа инновационного развития российских банков.

Первый этап отличали непостоянность внешней среды, гиперинфляция, слабая развитость инфраструктуры. Одним из основных рисков банковских инноваций были макроэкономические факторы. Вследствие недостающего числа обученных служащих нововведения неправильно внедрялись и неадекватно применялись. Для получения более высокой отдачи от инноваций требовалось повысить технологический и организационный уровень учреждений банковской сферы. Иначе говоря, в основе первого этапа лежали технологические факторы .

Второй этап был переходным (1998–2001 гг.), по причине того что в этот момент произошел серьезный внутриэкономический кризис, а в дальнейшем период восстановления после него. Падение финансовых рынков, значительное уменьшение доходности, привело к созданию нового курса деятельности, в частности работы с населением и кредитования реального сектора. В это же время активно развивались новые банковские технологии. Стали появляться новые системы по взаимодействию с клиентами, целью которых было улучшение качества предоставленных услуг. В 1998 году в первые в России была создана система Интернет банкинга. Инновационные процессы оценки кредитов и рыночных рисков по методологии Базель-2 начали использовать кредитные организации в 2000 году. Все эти нововведения привели к необходимости в организационных изменениях. Отечественный банковский сектор прошел через множество сотрясений в течении второго этапа развития. Множество банков стало испытывать трудности с обеспечением собственной деятельности и дальнейшем инновационном развитии. Еще одним фактором низкого развития инноваций, являлось внедрение западных банков с уже зарекомендованными технологиями и процессами. При этом не достаток обученных кадров банковской сферы остался, что не способствовало развитию банковского сектора.

• 3    этап развития (2002–2007 гг.) начинается подъем отечественной экономики, ростом доходов населения, стабильностью международных рынков. Активно развивается розничное направление в банковской. Создавались инновации для кредитных продуктов, ориентированные на физических лиц : экспресс-кредиты, автокредиты с опциями buy-back и trade-in. Начиная с 2007 года банки стали публично размещать сови акции на, в следствии чего произошел активный прирост инвесторов. В это же время в банковскую сферу встраивались такие новые процессы и технологии, как взаимодействие со своим личным счетом по средствам мобильного, установка новых банкоматов с возможностью приема денег cash-in. К сожалению эти инновации создавались далеко не всеми банками и носили единичный характер. Невысокая пропускная способность каналов связи и технологическая обеспеченность тормозили развитие инновационной деятельности .

• 4    этап развития берет свое начало в 2008 г. и продолжается в текущее время. Это этап преодоления результатов крупного финансового упадка.

Отечественный рынок кредитных организаций уже был достаточно эффективен и устойчив. Возросший уровень конкурентоспособности и экономической грамотности граждан, привел к тому, что главным элементом развития банковской сферы стали инновационные процессы. В 2008 году ряд банков объединили свои банковские карты с платежной системой Яндекс. Деньги. Таким образом появилась Интернете – виртуальная кредитная карта новый продукт для расчетов в Интернете. Основным направлением последних лет является непрерывный доступ клиента к банковским услугам. В этот период особенно увеличивается конкуренция на рынке. Кредитные организации использовали инновации, аналогичные другими банкам для улучшения собственного уровня конкурентоспособности. Интернет-банкинг или система моментальных платежей было взято на вооружение каждым банком. К сожалению быстрый рост электронных инноваций в банковской сфере, но при этом отсутствие эффективных инструментов обеспечивающих безопасность, привел к увеличению числа мошенников.

Постоянное создание новых технологий привело к недостатку обученных специалистов по работе с ними, а также создало сложности по взаимодействию обновленных процессов с базовыми. В результате чего можно сделать вывод, что главными причинами, тормозящими развитие банковских инноваций в России, явились:

• –    низкая технологическая обеспеченность кредитных учреждений, что ведет к излишним издержкам;

• –    недостаток обученных специалистов в области сопровождения, продажи инновационных продуктов и оценки и качества слабо подготовленный управленческий состав сотрудников;

• –    высокий уровень конкуренции на рынке, по причине того что большинство учреждений продают схожие продукты и виды услуг, а так же наличие высококвалифицированных зарубежных банков конкурентов .

Банковское законодательство России и мировой опыт – это то на что опираются при создании банковских инноваций . В настоящее время существует несколько главных направлений в инновационных технологиях применяемых российскими и зарубежными банками.

Во-первых, это упрощение документооборота. Подобное нововведение серьезно ускоряет обслуживание клиентов.

Во-вторых, это активное увеличение доли клиентов обслуженных дистанционным способом.

В-третьих, Во-первых, это внедрение дистанционного обслуживания клиентов в различных вариантах. Изначально это были инфокиоски и другие автоматизированные средства оказания услуг, что лишало банковских сотрудников возможности личного контакта с клиентами, что необходимо для выработки доверия.

Во-вторых, новая волна модернизации кредитных организаций имеет в своей основе дистанционную визуальную связь с каждым клиентом. В будущем, с большой вероятностью, это будет воплощено в видеотерминалах, заменяющих обычные банкоматы.

Третьим направлением, является создание уникальной базы данных , благодаря которой будет происходить прямое взаимодействие клиента и техники, без взаимодействия с сотрудниками банка.

На данный момент в сфере банковского обслуживания прежде всего ценится комфорт, скорость и качества предоставленных услуг.

Биобраслеты, доставка денег курьером, идентификация по пульсу – ко всему этому люди в мире и, возможно, в России уже готовы, но важно, что все это должно предоставить человеку ощущение комфорта. Поэтому российским банкам, в первую очередь, требуется гибко подстраиваться под потребности клиентов со стороны простоты, качества и удобства.

Таким образом, большинство возможных будущих инноваций в банковской сфере так или иначе разрабатываются на основе современных научных достижений, связанных с возможностью использования биопараметров человека, автоматизированного обслуживая и создания различных устройств для упрощения выполнения операций. Но все эти новшества лишь адаптируются и модифицируются под банковские услуги и не являются собственными разработками банка. Но во многих странах уже существуют организации, как реальные, так и виртуальные, предлагающие аналогичные с банками услуги, имеющие перспективу занять нишу коммерческих банков на рынке.

Технологическое развитие избавило людей от обязательного посещения кредитных организаций для получения банковских услуг. Все необходимые операции можно провести через компьютер или сотовый телефон. Подобные нововведения проникают в общество нашей странны, но медленнее чем зарубежных странах. Причиной является недоверие и неготовность многих людей взаимодействовать с подобными технологиями. Многие граждане, особенно старше 40 лет, по прежнему лично посещают кредитные организации и общаются с сотрудниками, несмотря на потерю личного времени. Поэтому относительно российских кредитных организаций нет уверенных прогнозов. Возможно, эти инновации будут внедрены, но позже, чем в других странах.